支付宝的发展现状及对策研究

摘 要：支付宝作为电子商务的产物，属于第三方支付，不仅具有监督、控制风险的作用，而且还具有可靠性、及时性等特征，支付宝目前影响力大，用户规模不断提高，并且资金雄厚，创新意识强。文章就支付宝目前发展所面临的支付风险、用户隐私安全已泄露、市场竞争压力等问题进行研究，并对其提出降低网络风险，确保用户安全；加强信息监督，保障用户权益；加大创新力度，缓解行业压力等建议，希望支付宝发展得越来越好。

关键词：支付宝；发展现状；对策

中图分类号：F832.5 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）05-99 -02

一、支付宝的发展现状

支付宝是移动网络支付的重要组成部分，也是电子商务运营的典型代表，所谓无人不知，无人不晓，其影响力远远超出其他网络支付以及网络运营。支付宝不仅仅用于网络购物支付，其还融入了大量的理财、投资等金融项目，运营范围广，极大地解决了我国互联网运用的局限性，使网络经营和网络支付更加可靠、及时，拉近了广大消费者、电商和商家之间的距离。以下则是支付宝2012年到2016年的发展状况：

根据以上表格显示：2012年到2016年支付宝的网络交易额、人均交易额、市场占有额一直处于上升状态，其中市场占有额从2012年46.8%到2016年的71%，市场接近垄断地位，由此可知支付宝的发展前景是十分可观的。

（一）影响力提高，用户规模不断扩大

支付宝自“独立”以来，一直受到广泛关注，其用户规模不断扩大，从2012年底的八亿多人，到2016年底近10亿人参与到支付宝的运用中，其不仅仅局限于广大市民的网络购物支付，还包括转账、理财、余额宝等多功能的运用。截止到2016年12月，支付宝的网络支付总额达到9.4万亿，成为了消费市场的一面旗帜。据有关统计数据可知，市民在选择第三方支付，如银联支付、微信支付等方式中，支付宝的市场占有额达到了71%，即使在网络交易中新增的用户首先关注的是该网站或者商家是否支持支付宝支付，而这些新增客户将是支付宝永远的固定客户，不仅增加了用户的忠诚度，而且为支付带来了更大的规模效益。

（二）资源雄厚

支付宝作为阿里巴巴的重要组成部分，其源源不断地获得了阿里巴巴的资金支持。阿里巴巴作为支付宝的起源，其不仅提供雄厚的资金力量，还为支付宝的技术、创新、人才的筹集尽心尽力，将支付宝推向了其核心发展领域。阿里巴巴根据目前的市场需求不断改善支付宝满足用户需求。比如支付宝转账功能，可以选择转账到银行卡，也可选择转账到用户支付宝账号，使用户有了更多选择和体验，支付宝中的余额宝、城市服务、便民生活使支付宝更加多元化、多样化l展。在传统的网上购物中，消费者尤为担心的是网络支付的安全性问题，阿里巴巴为支付宝这种第三方支付模式解决了网络支付信用问题，用户在遇到网络支付问题或者纠纷时可采用支付宝网上投诉或者人工服务等方式解决，消除了用户的诚信忧患的顾虑，为支付宝提供了更好的安全运营平台和后台保障。

（三）创新意识强

随着互联网的不断推进，用户对支付的需求不仅仅是满足于购物消费支出，在更加深入了解支付宝的同时，也希望支付宝能推出更多具有创意的服务功能。对此，支付宝不负众望，先后推出了支付宝钱包、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等等各种用户需求，在帮助用户理财的同时，还能服务广大用户。支付宝中的资金可以用于理财也可以用于消费、转账，其操作简单，方便及时。其此种创新使得使用支付宝的用户的受限范围大大缩小，只要通过简单的学习与了解即可手机操作。支付宝有信用卡还款、充值中心等服务，使用户生活更加方便，解决了信用卡使用者的还款忧虑。除此之外，支付宝对其宣传片也具有较大的创新，其宣传内容来源于生活，贴近生活，用户的接受性强，扩大了其知名度，树立了更高端的品牌形象。

二、支付宝在发展中所面临的问题

虽然支付宝越来越受广大新老用户的青睐，其影响力大、知名度高、资金雄厚、创新意识强，但任何事物都具有两面性，支付宝也不例外，在其快速发展中仍存在诸多问题需要改进、完善。

（一）网络支付存在风险

虽然支付宝的网络支付具有安全可靠性，但现代科技发展的同时支付宝也存在许多网络安全隐患，比如黑客对支付宝网络虎视眈眈、支付电脑或者手机病毒、支付商家操作不当等问题依然存在。所以支付宝的安全问题应作为主要研究对象，确保用户的网络支付安全。除此之外，支付宝还存在较大的金融风险，如每年的“双11”活动，支付宝平台的支付量大，据统计2016年11月11日支付宝总交易额超过1200亿元，庞大的交易量给支付宝的正常运营带来较大的金融风险，如许多商家利用虚假的商品信息套取用户资金，洗钱等不法行为出现。

（二）用户隐私安全易泄露，致使其不受信任

支付宝业务主要偏向于网络支付，用户在网络交易过程中对交易实体的察觉度较低，大多数均通过网站平台显示给予交易，完全信任支付宝平台。支付宝着力打造安全诚信的网络支付平台，但仅仅靠其自身力量是远远不够的，我国社会信用评估及网络使用文明等条例规定缺失，使得支付宝的安全诚信问题受到较大质疑。大量的网上交易都需要用户的个人信息、实名认证，许多不法商家则缺乏诚信道德，转让出售用户个人信息，致使大量用户隐私泄露。加之，许多用户的维权意识差，大多数对恶意广告以及骚扰电话抱着不以为然的态度，使得不法行为之风肆意扩散，久而久之用户对支付宝平台的不信任度越来越强烈，致使支付宝中推出的其他项目，如余额宝、便民生活、蚂蚁借呗等项目产生排斥，使得支付宝业务难以开展。

（三）市场竞争压力大

2016年支付宝在第三方支付中占有71%的额度，但是近几年随着新兴支付方式的崛起，给支付宝支付带来了较大压力。第三方支付还包括网银支付、在线支付、移动支付、信用卡支付、微信支付，而随着近几年微信使用客户与日俱增，微信支付受到广大用户的青睐，微信支付不仅具有支付宝的支付功能，其还能快捷简单的实行红包、转账、扫码支付等支付模式，给支付宝带来了较大压力。除了新兴支付势力崛起带来的压力外，传统的银行支付也在对支付宝不断施压。银联一直掌控在线下支付，对线上支付也在不断的发起攻势，这对支付宝的线上支付造成了较大威胁。主要原因在于支付宝分流了银行的资金业务，如支付宝的余额宝集聚了大量资金，使得银行业务减少，对此中国五大行加大了对余额宝的打压力度，将其上限支付额度调整到5000元到1万元，使得支付宝防不胜防。由此可以看出支付宝受到各方的压力较大。

三、改善支付宝的对策研究

（一）降低网络风险，确保用户安全

降低网络风险主要是降低网上支付风险，确保网上交易的安全性、可靠性，其不仅有利于增强支付宝用户的支付信心，而且还能扩大支付宝经营规模，提高其知名度。对此，需要注意以下两点：第一、改善网络支付系统技术。加大网络交易系统的人财物力的投入，如用户自身操作时必须输入已收短信验证码、人脸识别或者指纹识别，对有危险性的网站及时弹出提醒窗口，减少用户不必要的损失。第二、提高网络支付安全性。许多用户在网络中断或者网络不通畅的情况下或者外界干扰实施操作受阻，应提前做好应急方案，比如在网络受到干扰多长时间内支付有限等措施，提高支付宝的使用率。

（二）加强信息监督，保障用户权益

支付宝应将用户权益放到其发展的首位，用户是其继续并且长远发展的核心力量，保障用户权益是支付宝长期奋斗的目标，所以加强用户信息监督则是必要措施。支付宝应对网络商家进行明确规定，确保用户信息安全，并实施对其奖惩支付，对违规严重者驱除支付宝网络交易平台，创造安全可靠的网络支付环境。

除此之外，还应建立风控系统，确保用户资金实用安全。许多不法商家或者个人借助支付宝平台进行虚假交易、洗钱等违法行为，支付宝应该加大其监督力度，认真核实营业资格、执照等证件，进行实地核实等行为控制不法行为扰乱支付市场。

（三）加大创新力度，缓解行业压力

支付宝面临着来自各方面的压力，为了能更好的发展，开拓更广阔的市场，必须努力创新，突破自我，才能缓解行业压力。首先支付应该化敌为友，将国有银行的竞争转变为合作，可以将部分股份转至银行名下，为银行发展带来一定的利益，实现共同发展，达到双赢的效果。支付宝与银行联手将属于强强联手，对于其他新兴势力则只需不断提高创新，推出时代需求的产品与服务，将不会对自身产生较大威胁。

对此，支付宝加大创新力度的同时还要加强信用体系建设，在保障信用体系完整的情况下才能更好的提高创新力。对用户的个人信息以及网络交易信息进行归类、统计，并对其进行信用评分，将客户分为优、良、差三个等级，可根据其各个时期的交易状况进行调整，分等级进行折扣奖励。不仅能提高用户的交易兴趣还能规范支付行业的不良行为。

四、结束语

目前，支付宝在不断方便我们生活的同时也在改变着我们的生活，不仅让我们了解到我国电商平台的发展速度，而且还更深入了解到我国经济的发展程度，支付宝作为第三方支付平台，深受广大市民的青睐。通过上述分析我国支付目前发展规模大、资金雄厚并且市场发展前景较好等诸多优势，但我们也不能忽略支付宝存在的支付安全隐患、用户隐私泄密、市场竞争压力大等问题，但这并不能阻止支付宝向更好更强大的方向发展，它是我们时展的象征之一，不断改变生活，摒弃传统支付模式。

因此，在高速的经济发展中，我们应客观看待支付宝，在促进经济发展的同时，还要时刻警惕其安全性，并不断对其改进，完善，建立一个安全可靠的第三方支付和服务生活的平台。我相信通过我们降低风险、加强安全监督、加大创新、消费者自身提高防患意识等有效措施，一定能使支付宝发展得越来越好。

参考文献：

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作者简介：

谭成程，女，重庆江津人，长江师范学院财经学院学生。