新一代“卡神”教你玩转信用卡

人生有三重境界，信用卡的使用也有三重境界。刷点积分，换点小礼品，“薅”点银行的“羊毛”，小到公仔玩具，抱枕、油和米，大到iPad、iPhone的，此为入门级别。还有一类人，他们已经不感兴趣这些“小恩小惠”，而是仔细钻研，深谙用卡之道，此为带点危险系数、红黑夹生之中级达人。而玩转信用卡到出神入化，从而撬动自己的财富大梦想，始为“卡神”之境界。

玩转信用卡到出神入化，并把信用卡使用纳入自己的综合理财范畴、把卡当杠杆用，主动负债，从而撬动自己的财富大梦想的，

始为“卡神”之境界。下文是两位“神”一般级别的用卡达人，分享他们的用卡秘籍，相信你会从中受到很多启发。

“卡神”的两个典型代表

蔡光哲

“给我一张信用卡，我可以撬走一套房子”

蔡光哲，29岁，从事手机零部件设计的公司小白领。观念前卫，很乐于和人交流。虽然是精明消费男，但却绝不是苛抠之人。他很讲究生活的质量，每月都会安排旅行，每年必去香港血拼，是一个十足的潮人。在很多论坛里、包括他常去的口碑理财网，蔡光哲被网友尊称为“卡神”。他最被人称道的壮举是，靠信用额度的积累，以及在信用卡使用的经验，用少量的现金和巨大的信用杠杆在北京“撬”起了一套房，并在第二年将这套房子卖出。而这一转手就是200%的收益！

用活信用卡，一年赚40万

2009年初，蔡光哲在陪同事看房时，看中了一套房子。房子在北京南城，小两居，86平，成交均价是7400块/平米，蔡光哲用20W自己的钱做首付，用自己在银行累计的信用做杠杆，用能贷的最高额度和最长年限，撬动了40W的信用额度，买下了价值60W的资产；一年后，以120W的价格卖掉房子，扣除首付及还掉贷款，收益40W。

按照传统的理财观念，如果要靠自己的积累，来完成这次投资的话，他需要先存够60W，才有挣这40W的能力，而实际上，这笔成功的暴利投资，最重要的是他启用了自己40W的信用这个杠杆。值得一提的是，即使是付首付，蔡光哲也选择把钱存入信用卡，然后再在POS机上刷给开发商。可是为什么要多此一举？“买房刷卡不能积分，但是这么大额度的刷卡行为，对提高自己的信用额度和信用记录是有很大帮助的。” 蔡光哲如是认为，“买房不能刷卡？ 让这样的开发商见鬼去吧⋯⋯”

或许你第一件该做的事情就是，问自己：“当一个很好的置业机会、投资机会来的时候，你有这样一个随时可以向他借40万的人吗？”

“卡神”成长：由粗放到精细

薅羊毛只是闲暇的乐趣，用信用卡撬动自己的信用，理财投资，一边用借来的钱生钱，一边增加信用额度记录、为下一次的杠杆使用做准备，这才是信用卡使用的更高境界。卡神的养成，需要前期一步一步的积累和沉淀。

“我还在学校念书的时候就对信用卡很有兴趣，到后来发现用途多多。可以说是兴趣培养了我的意识，而无论干什么，一旦建立起意识，很多事情都是水到渠成，不费功夫。” 蔡光哲说。他从不觉得刷卡签字有多麻烦，也不觉得记各家银行的账单日和还款日有多难。蔡光哲也经历过早期疯狂办信用卡的阶段，多的时候手上有五六十张卡。 早期，他跟大多数人一样，会在街角或者卖场里的办信用卡小摊上办卡，但是这样做有很大的弊端，一是额度有限，一般就3~5千，1万，而更大的弊端是个人信息可能被泄露，这很危险。

如今，他更珍惜自己的信用和隐私。“我一般都是去银行信用卡网站下载申请单，填写完整后自行寄往银行申请。” 走过“粗放式”的发展阶段，蔡光哲进入了选择最适合自己的卡、以最适合的方式、“精细化”经营的阶段。对于普通人来说，信用额度的积累可能必须经过一个粗放式积累的阶段，只有量的积累达到一定程度的时候，才谈得上精细化经营。但是有一些净资产值高的人，完全可以避免这样的阶段，用自己的资产证明，如房产、车或者收入证明，就能申请到额度很高的钻石卡、白金卡。在起点就站得比较高，日后想要提高额度也更容易。而且，还能享受到更多优惠，像还款期限弹性更大、机场贵宾礼遇等VIP服务。

一张是不够的，信用卡也讲“配置”

拥有若干张信用卡，以解决功能、时间、地域、场合不同带来的需求不同也是有必要的。蔡光哲跟我们讲述了他的“阶段性用卡”策略。

“一开始大家容易陷入被银行带着走的困境，谁家给力就用谁家，用到最后会觉得很困惑，每天疲于比较各家‘给力程度’。我比较倾向于以自己需求为导向：自己主养哪张卡就刷哪张。但是选择自己的‘主养卡’也是需要比较的，但是选定之后，就不顾其他了。中小银行的卡得有，这种银行门槛设得低，而且会有很多很赞的活动。但大银行的卡也并非就因此舍弃，它们有不能取代之处。我常去一些小地方旅行，在这些地方，中小银行常会刷卡刷不上，因为它们的网点少，而收单行都是工农中建交这几大银行。”“人们一直以为传统的消费旺季，像春节、国庆、春假，银行都会很卖力地‘博’这些特殊时段，但其实这些时候往往并不是刷卡的最好时节。因为人们消费增多，银行也会相应地提高活动的门槛，譬如平时刷满199元就能获得回馈，但是春节得刷满599元。水涨船高，最后持卡人并没有得到什么实质的回馈。反而，节后、淡季，银行回馈的幅度更大。”

Rene

“夫妇用卡，双剑合璧”

Rene一看就是精明持家的家庭主妇。她拥有一个四口之家，经过阶段性的“全职太太”后，她最近重出江湖开始朝九晚五的职场生活。Rene有超过十年使用信用卡的“卡龄”。不仅使用时间早，起点很高，而且额度很大，如今她有一张额度为100万的信用卡。而说起信用卡使用的门门道道，她的确有很多“料”，更难能可贵的是，她不仅有经验性的东西，更还进行了思辨后形而上的凝练。

“我的理财是从用信用卡开始的”

有人觉得用信用卡会助长自己消费的心理，而且一不小心忘记还款或者记错还款日子，会给自己带来麻烦。不过Rene认为这只是一个借口或者由不适应到适应的过程，坚持使用，会达到豁然开朗的状态，利用信用卡可以看作是个人理财的开始，是一种良好习惯的培养，更是个人信用体系建立的过程。

“我最开始使用信用卡是因为，我注意到信用卡有一个很好用的功能――‘记账’。我一直觉得纸质的记账很out，在记账网之类的地方记账纯属多此一举，而且很难坚持。而信用卡的账单功能，就是最好的记账。消费发生的时间、地点、金额都一笔一笔详细列在账单的明细里，再与自己平日消费中保留的单据进行核对，就心里很有底了。”

而且，据记者了解，有些银行的信用卡中心在提供电子账单的同时，还会有消费分析的功能，比如提供消费时间分布的曲线，一年中哪几个月为“山峰”，哪几个月是“低谷”；消费类型、消费领域的分布状况等。这些对持卡人知晓家庭支出明细，评估收支状况、反省不必要的消费，调整家庭消费额度和结构等都有好处。

拥有一张100万的信用卡

“信用卡的透支消费功能是最吸引人的，这也成为很多人坚持不用信用卡的原因。使用信用卡，也算是带着镣铐跳舞。其实卡和剑的道理一样，用得好，等于有了进攻武器和防身手段，必然比空手好，但是用得不好，则却会伤其自身！”这是Rene谈信用卡的“起手式”。

正在记者担心她会一直“务虚”时，她却话风一转，开始讲述她的用卡历史和传授用卡经验。

“前几年，我先生很看不上我成天花大把时间、精力赚银行的小钱，他觉得这样做的人都有点‘小市民’。但是见多了我的‘成功案例’，他也终于‘近朱者赤’了。”Rene调侃自己的丈夫说道，“由于出差多，使用额度大，他的‘转型’极大地加强了我们家的‘信用实力’。我的卡主要用于日常家庭消费，购物、旅游等。我丈夫有一些奢侈的小爱好，潜水、打高球等。我们根据自己各自的需求办的卡，如今他的那张卡已被邀请提额为100万元了。”虽然这张“是尊贵身份象征的卡”需要年费――每年1万元，但是Rene说她权衡再三，觉得这个年费交的值得。因为丈夫公司时不时有需要大笔资金周转的时候；此外，家里小孩、老人常要去医院，一家四口经常出行，而且丈夫几乎每月都要订场打球，所以很快就能把交的年费花回来。

额度要靠“养”，用时才不急

信用卡有很多用途、很多好处。不过这些好处都是建立在你的卡有足够的额度。而额度并不是凭空得来的。这就是我们平时所说的“信用卡需要卡主花时间和精力养，平时积极使用，按时还款，建立良好信用”。信用不是消耗品，用得多，耗得多。相反，用得越多，积累越多。

销掉一张信用卡只需要打个电话或者发一封邮件。但是办理一张卡，却不是打个电话就能达成，不管个人资产如何，至少需15个工作日。所以申请卡要慎重，销卡更该慎重。同样地，降低额度很容易，想要提高额度却很费劲。

Rene跟我们分享了她一次降低和提高信用卡额度的经历。“我曾经将额度5W的一张卡把额度调低到3W，一个电话，客服就满足了我的要求；而我希望将其再恢复到5W，电话申请了好几次都没有调高一毛钱，最后还是我带房产证等证明去银行办理，才解决了问题。但是工作人员告知我还是要等15个工作日。所以说，未雨绸缪，功夫放在平时做，才不会有火烧眉毛、措手不及的时候。”

这笔最长56天的免息无抵押贷款

刷卡后，客户最长有56天的免息期，这相当于一笔长达56天的无担保无息贷款，这是门槛最低的免息无抵押的贷款了。很多人没意识到这一点。 据了解，已经有很多银行推出无须担保的个人信用贷款，但个人信用从何而来？跟银行借钱就是信用记录建立的方式。点点滴滴的积累，良好的循环都是个人信用的组成。

在免息期内，你可将原本准备用于消费的钱挪作他用，譬如额度大的话，可以做一些短线投资，买基金或银行理财产品。如果挑选产品的功力很好，收益是相当可观的。“我觉得要理解信用卡‘信用消费’的内涵，它不仅仅是现金替代的工具，也能利用货币的时间价值‘套利’。我以前就常用信用卡与货币市场基金的特点赚小钱。把平时消费的钱用于申购一只货币市场基金，而平时消费全靠刷卡。并最大程度享用免息期，手头有现金也不急于还信用卡，等到信用卡免息期结束前一、两天，才赎回基金，还款。” Rene果然是个精明主妇。据了解，现在一些银行与基金公司合作，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，像这样的做点小投资就更方便了。

“信用卡在我们国家还算个新兴事物。曾经有段时间，有人用信用卡用得比较激进，利用银行自订的游戏规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作。所以我们应当把握尺度，如果铤而走险的话，也可能招来麻烦。”除了精明，我们还看到了Rene理智的一面。