时间：2022-03-08 05:14:00
黄金投资热潮中,一些本金较少、又想参与其中的投资者想到了手上的信用卡,希望利用信用额度和免息期获取收益。究竟这一想法可行吗?风险又在何处呢?
信用卡买金更划算?
有位网友提出,自己手上的资金不够,可以投资黄金,是否可以利用信用卡想想办法呢?没想到这一提问还真引来不少人的响应一位名叫“淘淘江湖”的网友还晒出了自己的投资经历,称依靠信用卡买金,短短半年时间已经赚了几千元。
“淘淘江湖”说,她只是一时兴起买了黄金,没想到金价大涨,让她赚了钱。“今年3月份,我办了一张农行信用卡,额度2万元,需要一年刷满5次可免年费。免息期是50天”她说,卡片办下来后,突发奇想刷卡买了金条,在50天免息期到期前,为了还款,她急于把金条变现,就在银行办了同购业务,“这一次投资其实是亏损的,我当时对黄金不懂,其实投资金条是有手续费的,一买一卖我还亏了。”“淘淘江湖”介绍,买卖黄金的手续费是每克12元,也就是黄金价格至少要上涨每克12元,才能赚钱。而她第一次买金条时,黄金涨得不像现在这么厉害,所以反而赔了钱。
不过这次的经历并没有让她打消买金的念头,“滔滔江湖”反而开始注意金店的优惠信息,只要有折扣,就立即出手。她发现,如果想要降低成本,可以在网上买一些商场的折扣卡,一般卖家都会打9折出售。而这部分足以抵消金条的手续费。“这样,只要金价上涨,我就可以稳赚不赔啦。”她说,在短短半年时间内,随着金价的上升,她赚了几千元。同时,因为每次刷卡额度都在2万元,她还得到了不少积分,换到了银行赠品。
现在,她把注意力转移到了纸黄金,“因为纸黄金的手续费更低,只要每克0.7元至1元。”她说,她决定多办一些信用卡,瞅准机会赚钱。
那么,用信用卡买黄金真的可行吗?这笔交易果真划算,没有风险吗?
投资黄金还应量力而行
要回答这些问题,我们首先要了解,对一般投资者来说,主要可以通过购买实物金和购买纸黄金参与黄金投资。而在纸黄金交易中,是无法使用信用卡的。实际上,纸黄金是一种个人凭证式黄金,投资者在账面上进行买卖,不发生实物金的提取和交割,因此是无法透支交易的。也就是说,“淘淘江湖”所说的,多办几张信用卡做纸黄金交易是不可行的。
其次,针对“淘淘江湖”所说的,先购买商场打折卡,再购买黄金的做法,也需要进一步斟酌。
因为在网上购买打折卡,并通过信用卡支付,一些情况下是不累积积分的。例如在淘宝网上购物就是如此,据招行信用卡工作人员介绍,淘宝商户中有些与招行有合作关系,而有些则没有。如果持卡人在没有合作关系的商户用信用卡购物,是无法累积积分的。“是否累积积分要在交易完成后,才能确认。”招行工作人员提醒。
因此,如果网友同样使用网上收购打折卡,再购买实物黄金的方法投资,最好先试试能否累积信用卡积分。
第三,用信用卡买黄金有一个问题――还款。如果在免息期到期时,黄金的价格并没有上涨,或者价格上涨部分尚不能完全抵充手续费,那么投资者只有两种选择。一是赔本卖金,偿还信用卡欠款;二是继续持有实物黄金,并寻求其他资金还款。选择后者的投资者如果无法凑足全额欠款,那么只能偿还最低还款额或是申请分期还款了。
其中,偿还最低欠款额不会影响信用记录,但会被卡中心收取利息,利息从消费当天开始计算,每天按全额的万分之五计算。以投资者透支2万元购置实物黄金为例,假设他到期时无力偿还全部欠款,而选择偿还最低还款额部分,那么在最后还款日后一天,他的账户中就会出现500元的利息(20000×0.05%×50=500元),之后每日累计,每月复利计算一次,直到持卡人全部还清为止。这笔不断增加的欠款或许远远快过黄金价格的上涨。
再来说说分期还款。其实,分期还款并不像人们想象中的想分就分、零成本。
目前,提供账单分期服务的信用卡中心主要有招行、浦发、兴业、平安、光大、上海银行等,其中,浦发银行、平安银行规定,持卡人申请分期还款,必须先对账单中的最低还款额予以归还,临时额度也可一并申请分期。由于最低还款额一般占到账单金额的10%,所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右了。
信用卡分期手续费的收取主要有两种,一种为首期一次性收取,另一种为每期分期收取。无论哪一种方式,都无形中增加了投资者的成本,要借助黄金价格上涨抵充这部分成本,还真需要一轮不错的行情才行。
此外,由于在分期还款的过程中,持卡人所占用的银行资金逐渐减少,但手续费却并没有因此降低,所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。通常情况下,持卡人实际的年化手续费率在12%至15%左右,远高于宣传的每期0.6%、0.7%。
还有一些激进型的持卡人甚至想到了透支取现投资黄金。这一做法显然不值得提倡。
这里特别提醒一下,一些卡中心开通的电话或网上银行预借现金服务其实与透支取现同一性质。只不过在ATM机上透支取现可以直接拿到现金,而后者是将透支款项打入同名借记卡中。这两种情况下,持卡人都需要按全部取现金额支付每天万分之五的利息,直到还清为止。
不仅如此,持卡人还需要支付一定比例的手续费,如招行预借现金服务规定,持卡人手续费率为1%,最低10元人民币。
总的来说,持卡人可以利用信用卡的透支额度在商场购置实物黄金,但如果是作为一种投资,那么必须考虑到投资成本、还款能力等各方面问题。黄金投资也应量力而行。