富人阶层的“保险柜”

由俭入奢易，由奢入俭难。由富变穷，对于脆弱的人，甚至会成为致命打击。不能维持富足的生活状态正成为众多富人最为担心的风险之一。如何做好保险理财这道防火墙则需要好好规划。

香港首富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”

由俭入奢易，由奢入俭难。由富变穷，对于脆弱的人，甚至会成为致命打击。不能维持富足的生活状态正成为众多富人最为担心的风险之一。如何做好保险理财这道防火墙则需要好好规划。

富人的防火墙

按照惯例，我们通常将拥有100万元以上可投资资产的人称为“富人”。在人们眼中，富人享受着惬意生活。当一个人已经“富”到不需要用保险来解决看病、养老问题的时候，他（她）是否还需要保险？区别于普通收入的家庭，高端人群应该如何利用保险为家庭保驾护航？

让我们看看这群人的生活状态。他们现在的收入很不错，作为高收入、高产出的高端客户，往往渴望所处地位稳定巩固，并渴望较为尊贵的家庭生活得到长久保持。相应的，他们也是高责任、高风险的人群。未来承担的对家庭、对社会的责任巨大，他们的经济压力也比普通人更大。诸如私营业主一类的高收入人群大多工作忙碌，他们的职业习惯往往导致应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动，透支精力、体力的情况普遍存在。此外，他们生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。加之偶尔出现的对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，使得高端人群更需要对家庭资产进行保全。

调查结果与上述情形相一致，虽然超过半数以上的中国富人们都处于家庭成长期阶段，也就是孩子从出生到上大学时期，但与普通白领、中产家庭不同，富人们最关注的理财目标并不是子女教育。他们更多关注的是高品质生活的保障、财富传承、继续创造更多财富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或准“富人”们更愿意通过保险化解一部分风险。对他们而言，买保险的目标比较简单――就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。他们更需要的则是保险作为生命的保障和财产的保障，他们需要利用保险来进行财富安排，转移目前以及未来的风险和压力，使他们和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦发生保险事故，保险能够给这些人及其家庭以高额的经济补偿，保证他们家庭收入及生活的稳定，而不至于家庭因为一个家庭成员的大病而陷入危机。

35岁的私营业主王先生代表了大部分人的观点：“真正的成功人士不是以资产的多少作为唯一衡量标准的，而是要看他资产拥有量的同时，是否能够给自己及家人的未来带来足够的保障，保险无疑是一个绝佳的途径。”

此外，高端人士还可以通过投保寿险对家庭资产进行保全，比如一位老板因故去世时，给家人留下了价值100万的遗产，同时欠下了100万的债务，他的家人就不得不将100万的遗产来抵债，而如果他生前购买了保额100万的寿险，按照法律规定，寿险保单是不能冻结、不可抵债的，他的家人仍可以领取到100万的赔付金，从而保证衣食无忧。

富人投保高额保险的用意很明显：他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买保险，其实更是为了保障自己的家庭。

Peter是一位澳洲归来的华侨，目前在上海经营一家咨询公司。他说，在澳洲自己拥有的人寿保险和意外保险合计达200万澳元。“据我所知，不少朋友都买了高额保险，这其实也代表了一种潮流和生活态度。”Peter说。

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。

另类用途

在中国，富人的保险意识还远没有达到西方发达国家的水平，千万级保单仍属凤毛麟角。但一些名人的英年早逝，让富人们开始审视自身面临的风险。尤其是，常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障。

“富人险”更是目标明确，直指这个“三高”（高学历、高收入、高地位）人群。

其实，富人有太多的理由买保险。

实力体现。除去最重要的财产保全、保障家庭的免受危机困扰外，保险还是实力体现，有时更是生意所需。例如，现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单，常常出于保障之个人的目的。有这样一个例子，一家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。其企业经理个人所投的百万级的人寿保单就是一种资信，这种人寿保单的门槛通常是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”，足可满足客户的要求。在人们眼里，大额保单是尊严、地位和财富的象征。这个保单上的财富水分是有保证的，因为保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10%~20%，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。

合理避税。保险另一大功用则是可合理避税――保险给付可享受减免个人所得税待遇。在国外开征遗产税国家，此点尤为凸显。由于遗产税最高税率高达50%，如未小心规划，将来财产很可能去掉一半。保险最大的功能就是对遗产税有抵销效果，免课遗产税，因此，不少高所得、高资产者会将资产的一部分用来购买保险，将来不但应税资产变少，降低遗产税，保险死亡给付更能将原有资产保留下来。

我国遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未明显体现。但另一个作用体现在债务关系中。

摆脱债务纠纷。我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者源自法律的规定，后者则来自被保险人或投保人的指定。前者所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还被保险人生前所欠债务的责任；后者所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。

对于身价数千万、过亿的富豪来讲，通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。当然，合理避税的渠道有多种，千万不要为了避税而买富人险。

解决难题。比如，一对要离婚的夫妻想把他们的共有资产100万元的存款留给孩子供日后的上学、结婚和创业使用，不允许离婚后另一方动用一分钱。尽管夫妻双方在离婚协议上写明了“100万元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自动用”的规定；但法律规定，孩子名下的财产将由监护人代管，夫妻离婚后孩子跟着谁，谁就拥有这100万元存款的支配权。因此，法律无法解决这个问题。保险理财却能解决这个难题。他们只要将100万元钱为孩子购置少儿疾病保险、少儿意外伤害保险、育英年金保险、生存教育金保险等适合的保险，并且在保单合同中指定受益人为孩子，且注明不得更改受益人。如此，问题解决了，一方面这笔存款不会被提前使用，也不会被另何一方挪用；另一方面，还可以提高100万元资产的收益，因为保险理财一般会比银行存款利息收入更高一些。

需要什么样的保险

保险作为财富管理工具之一，一直以区别于其他金融产品的独特功能而受到重视。但是，对于普通收入的个人和家庭，能起到抵御可能发生的、自身经济难以承受的风险的保险产品，对富人们来说，更像是一种锦上添花，而非雪中送炭。

富人通常有两种类型：一种有固定投资收益，比如工薪收入；还有一种是项目性质的，比如创业所得。

中大君融个人理财研究中心的HNWI（中国高净值财富个人）调查显示，被访的百万富翁中，有46%的人的主要财富来源为创业期的高成长性资本积累，31%的受访者表示财富主要来源于稳定、较高的收支结余。前者大部分财富可能都在企业中周转，或者体现在企业股票价值上，只能算作纸上财富，容易随着企业的经营状况改变而跌宕起伏，一旦企业陷入困境个人也就随之陷入财务危机。而对于后者，虽然财富的汲取源于辛勤的工作，但太过依赖工作收入时，就可能在其陷入职业危机时家庭也就随之陷入困顿。

看来，金字塔顶端的富裕族群同样面临一夜家财散尽的风险。

一个理财通则就是将家庭收入按照4:3:2:1的比例分别用于投资、消费、保险和存款，投资是为了博取收益，消费是为了维持生活品质，存款是为了日常方便和应急，保险则是为了防范未来不可预知的风险以及对财富进行安排。对于高端客户来说，这个比例未必适合，但仍然可以参考这几大项目对家庭收入进行相应比例的配置。

大体上，如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。

那么高端人群该选择什么类型的保险？不难看出，富人购买保险以保障为主，同时要兼顾养老，作为一份保险计划，不是单一险种所能涵盖得了的，主要应包括健康险、人寿保险、养老险和消费型险种。我们看这样一个现实的案例：一个客户总保额100万元的保险方案，其中健康险保额设为20万，主要购买重大疾病险，人寿保险的保额设为40万，主要购买定期寿险或终身寿险，养老险保额设为30万，消费型险种的保额设为10万，主要购买普通医疗险和意外险。

同时，富人购买高额保险也有不少讲究。

在投保时要经过严格的核保程序，一般要提供工资收入、资产证明、企业相关证明等，为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊，保险公司很可能拒保或减额承保。保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色，高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后，要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑，会对被保险人进行严格审核，很多时候会减低保额。在此情况下，如果想坚持自己的保额，把巨额保单拆分开来，分散投保，或者分几家公司投保，以最少的钱换来最大的保障。

由于上述核保严格等原因，递交投保计划到保险公司正式承保的等待期比较长。此时，不要以为在保险计划书上签字就完成了保险，等待期属于保险空白期，要与保险公司协商签署某些险种的临时保单，保障自己的利益。

同时还要货比三家，富人保险因保额较高，在保费上差别会较大，特别是人寿险、养老险等险种。这样，通过比较，挑选出合适的险种。因为保险的专业性，可以找专门的经纪公司或者保险机构帮助设计挑选。