破解信用卡套现利益链

[摘要]信用卡套现涉及多个主体，每个主体均为了自身利益而采取相应的措施，若要解决信用卡套现的问题，通过调整各方利益分配方式等手段来破解中国银联、发卡银行、收单银行之间的利益链，这是一个最为有效的方式之一。

[关键词]信用卡套现；利益链；监测；激励

我国商业银行信用卡业务迅猛发展，目前信用卡总量已达到2.1亿张，全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元，对拉动内需、促进消费起到了重要作用。

一、信用卡套现现状与危害

在信用卡业务市场发展的同时，信用卡套现也不断发展，在我国有泛滥之势，信用卡套现的方式也从一开始大家熟悉的利用POS机方式，逐渐发展到多元化，尤其是利用第三方支付平台进行套现。

信用卡套现扰乱了社会秩序，破坏了社会信用，给发卡银行增加了信贷风险，同时造成持卡人、特约商户信用危机。因此，有必要对信用卡套现现象产生的原因进行分析并提出解决措施和建议。

二、信用卡套现的原因分析

信用卡套现涉及到多方主体，若通过POS机，信用卡套现行为主体至少涉及到四方：持卡人、特约商户、发卡银行、收单银行；而利用第三方支付平台套现的交易，主体至少涉及到五方：持卡人、特约商户、发卡银行、收单银行、第三方支付平台，而中国银联，只是为发卡银行、收单银行提供跨行清算，并不直接参与信用卡套现行为。发卡银行、收单银行与中国银联之间系清算合同法律关系，发卡银行、收单银行之间转账均是通过中国银联网络交易系统办理清算的。

中国银联官方网站：中国银联是开展银行卡业务的各商业银行联合组织起来的，具有先进的信息技术、全国范围内银行卡信心交换网络，运营银联跨行交易清算系统，所有带有银联标示的银行卡的跨行清算均是由中国银联完成，不参与信用卡的具体交易。

持卡人在特约商户或第三方支付平台使用信用卡，必须使用中国银联清算网络系统，特约商户或第三方平台需支付手续费用，发卡银行、收单银行、中国银联将收取的手续费按照8：1：1比例分成，也就是说，不管持卡人、特约商户、第三方支付平台是否套现，只要使用信用卡，发卡银行、收单银行、中国银联都将获取手续费分成的巨大利益，这条利益链成为信用卡套现问题泛滥的重要原因之一。

三、破解中国银行、发卡银行、收单银行之间利益链是解决信用卡套现问题的有效措施之一

根据信用卡套现成本的博弈分析看，发卡银行、收单银行（包括第三方支付平台）由于处于自身利益和成本的考虑，一般不会主动参与对持卡人、特约商户的监测，而中国银联是为发卡银行、收单银行提供跨行清算服务的，每一笔跨行交易均可获得手续费10%的服务费用，如果增加对套现行为人监测不仅需要付出成本，也无法获得手续费提成，一般不会积极主动对套现行为人进行监测。

为了破解三方的利益链，调动三方的积极性，提出以下建议：

第一，发卡银行加强对持卡人套现行为进行日常监测。发卡银行可设立专业从事对持卡人套现日常监测的业务部门，对工作人员采取激励机制，持卡人套现将承担违约责任，在完善信用卡领用合同增加可得利益损失或违约金等责任后，发卡银行可将从持卡人的违约责任中获得的利益的一部分用于员工的奖励，激发员工对持卡人套现的监测、监督力度。

第二，收单银行加强对特约商户的监测。收单银行可设立专业从事对特约商户套现日常监测的业务部门，采取激励机制，从特约商户的违约责任中获得的违约赔偿部分作为员工的奖励，提高员工对套现行为日常监测的积极性。

第三，建立中国银联、发卡银行、收单银行之间就信用卡套现监测的长期合作机制。中国银联虽不参与信用卡交易过程，由于其强大的信息网络系统，可为发卡银行、收单银行提供协助监测套现行为。发卡银行、收单银行可将对信用卡套现行为的日常监测业务外包给中国银联，一旦确定为信用卡套现行为，发卡银行、收单银行从套现行为人处获得的违约金的一部分支付给中国银联作为服务费用，以提高其协助监测的积极性。

第四，设立举报奖励基金。行政监督管理机关对信用卡套现设立专门举报奖励基金，发卡银行、收单银行、中国银联发现涉嫌套现行为应向行政监督机关举报，确定为信用卡套现行为，行政监督机关应对举报方给予适当奖励，激发三方对信用卡套现行为日常监测的积极性。

第五，破解三方利益链，约定并提高发卡银行、收单银行、中国银联因监测套现行为从持卡人、特约商户所获得的赔偿额，并调整分成比例。对于持卡人、特约商户赔偿发卡银行、收单银行的损失或者违约金用于三方按比例分成，比如说发卡银行、收单银行、中国银联4：3：3的比例，来充分调动三方监测的积极性。

发卡银行、收单银行、中国银联的手续费提成比例为8：1：1，由于自身利益和成本问题考虑，三方均缺少监测套现行为人的动力，持卡人、特约商户的套现行为一旦被确认，将构成违约问题，若在信用卡领用合同、收单业务合同中均约定了违约金或损失（应按套现数额计算违约金、损失的比例），持卡人、特约商户因违约应向发卡银行、收单银行承担赔偿损失或违约金的违约责任，该赔偿费用或违约金远远高于三方获得的手续费。

套现行为人因违约应向发卡银行、收单银行赔偿损失或者违约金，对于这个赔偿费用，在三方之间进行合理分配，比如4：3：3，在不主动监测套现行为人时，收单银行、中国银联均可获得10%的手续费，而在主动监测套现行为人时，将从套现行为人违约责任中获得30%的费用，主动监测获得的费用远远大于不主动监测时获得的手续费用，这将激发收单银行、中国银联对套现行为的监测力度。同时，由于信用卡套现危害了发卡银行的利益，主动监测套现行为人将获得40%的费用，也激发发卡银行主动监测套现行为。