“生”还是“升”要综合考虑

叶女士家庭目前面临以下几个问题，首先是年底要买车和装修新房，其次是面临生小孩的问题。叶女士今年29岁，建议应该把生孩子的事情重点考虑，在此基础上再合理规划其他事情。

新房装修视情况灵活来定

目前叶女士居住的房子在二环边，地理位置极其优越，将来孩子上幼儿园非常方便。北京二环边上的房子基本上都算是学区房，孩子将来可以就近上小学、初中、高中，这是好多人求之不得的事情。如果考虑搬到房山去，虽然买车后交通会很方便，但是，孩子将来上学还是存在一些问题，首先是房山区和市区在教学质量上肯定会有一定的差异，其次在路上也需要花费太多的时间。综合考虑，建议叶女士可以等到孩子大些了再根据情况选择去房山居住。

如果叶女士认同上面的分析，其实可以考虑过几年经济状况更宽松的时候再装修房子。这段时间，可以通过基金定投的方式积累装修费用。叶女士家庭每月结余7000元，建议拿出1000元做房屋装修费用的定投。

虽然建议叶女士暂时居住在二环内，但是车的问题可以考虑，因为一旦有了宝宝，家里有车会方便很多。鉴于其目前的家庭状况，建议选择价格在10万元左右的经济型轿车，并且以贷款的方式购买。目前各大银行关于车贷一般的首付款比例都为50%，贷款5年，现行的5年期贷款利率为6.4%，我们按等额本息还款法计算，每月大概需要还款1000元，这是叶女士家庭完全可以负担的。贷款首付的5万元可以从家庭定期15万元存款中支付，由于目前北京买车需要先摇号，不确定何时能被摇中，建议这5万元可以在银行做一个日日生金之类的产品，随用随取，收益基本上2.5%左右。

闲钱可投资债券和基金

叶女士家庭目前活期存款5万元，定期存款15万元（其中5万元准备作为买车的首付），年度奖金结余2万元，每月家庭支出1万元，我们建议以家庭3～6个月的支出作为流动性资产，以备不时之需。目前活期存款5万元可以作为家庭紧急备用金，同准备的买车首付款一样可以在银行做一个“日日生金”之类的产品。

剩余定期存款10万元，建议5万元进行债券类的投资，可以选择债券类型的集合理财计划，受目前宽松的货币政策影响，各大金融机构预计目前已经进入降息通道，年内央行还有可能会再次降息，一旦再次降息，债券市场将会有一个不错的表现。剩余5万元可以在银行进行理财产品的投资。叶女士家庭每月收入净结余7000元，除去将来可能产生的每月车贷1000元，为装修费用进行的1000元基金定投，剩余资金5000元，建议其每月拿出1000元为夫妻俩将来储备养老金。除去以上项目月度结余4000元，可以暂时不做安排，同紧急备用金一起放入日日金产品中，因为一旦宝宝降生，每月的开销将会加大；而且，如果叶女士有换工作的想法，可能收入也会受影响。

同时，由于叶女士家庭没有任何商业保险，一旦出现问题，仅靠社保是完全解决不了问题的。建议拿出每年结余的1～2万元奖金给自己和先生添加商业保险，可考虑意外险、定期寿险以及重大疾病保险。

合理规划兼顾升职与生育

叶女士今年已经29岁，生宝宝应该是计划之中的事情。由于明年上半年就要升职，建议等明年下半年再开始准备宝宝。这段时间夫妻二人可以积极锻炼身体，合理规划饮食。就目前劳动法而言公司不会在其怀孕和哺乳期间解除其劳动合同，如果安排得合理是可以做到升职和生宝宝兼顾的。

退一步说，如果不能兼顾，建议还是优先考虑生孩子，毕竟女性最佳生育年龄错过了，便再也回不去，而升职的机会则会一直伴随着职业生涯。