小议小额贷款公司改制村镇银行

【摘 要】 《村镇银行管理暂行规定》（以后简称《暂行规定》）为小额贷款公司改制村镇银行提供了渠道和途径。小额贷款公司改制村镇银行可以开办各类银行业务，吸收公众存款，可获得人民银行再贷款支持，有利于解决困扰小额贷款公司的后续金等融资困难问题，对小额贷款公司本身有很大的吸引力。同时，也可以有效改善农村地区金融网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等现状，进一步加强和完善农村地区金融服务。

【关键词】 小额贷款公司 村镇银行 制约因素

根据《暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民，农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

小额贷款公司是国家引导和规范民间融资行为的积极尝试和探索。作为一种制度创新，其也必然朝着更加合理配置地方金融资源，缓解“三农”和中小企业发展资金短缺问题方面发展，小额贷款公司转为村镇银行也是其必由之路。

1. 转制村镇银行的必要性

小贷公司转制村镇银行解决了其不能吸储和对单一投资者持股比例的限制。转为村镇银行无疑为小额贷款公司开辟一条新的道路，如果能变身村镇银行，小额贷款公司的融资问题无疑将迎刃而解。

村镇银行是从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。可以享受向农村信用社等农村金融机构一样的各项优惠政策，从而减轻小额贷款公司的经营负担，同时可以享受与其他金融机构一样的税收优惠政策。小额贷款公司转制为村镇银行，助推了其进一步发展。

2. 小额贷款公司改制村镇银行还存在以下问题

《暂行规定》为小额贷款公司改制村镇银行提供了渠道和途径。改制村镇银行可以开办各类银行业务，吸收公众存款，可获得人民银行再贷款支持，有利于解决困扰小额贷款公司的后续金等融资困难问题，对小额贷款公司本身有很大的吸引力。同时，也可以有效改善农村地区金融网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等现状，进一步加强和完善农村地区金融服务。但从目前条件看，小额贷款公司改制村镇银行还存在一些问题：

按照银监会《暂行规定》中设立村镇银行的首要条件是，除满足村镇银行市场准入的基本条件，在法人治理、内部控制、经营管理等方面符合一定要求外，村镇银行的发起人或出资人中至少有1家银行机构，且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%，即村镇银行必须由商业银行控股。当小额贷款公司由非金融机构转制为村镇银行时，作为曾经是发起人的股东必须考虑放弃自己的部分股权，并且失去决策权，只是作为新村镇银行的投资者，这就意味着，一旦银行业金融机构作为发起人，其只是占有20%的股份，小额贷款公司实际控制权就要拱手给商业银行。那么，小额贷款公司的民营股东相当于将几年来的经营成果近乎无偿地与银行分享。这不仅对股东权益构成了伤害，也违背了风险与收益对等的基本原则。因此，投资人对《暂行规定》中要求银行金融业机构作为发起人的条件并不认同，不愿意将管理权转让给金融机构。因此，改制村镇银行不仅使小额贷款公司的民间资本丧失控制权，也失去了民间资本原有的意义。

此外，《暂行规定》中还指出拟改制的小额贷款公司必须符合“新设后持续经营3年以上”这一条件。客观上对于小额贷款公司投资者而言，按照《暂行规定》的路径设计，其最好的结果也就是参股村镇银行，根本没必要耗费至少3年的时间来耕耘经营小额贷款公司。小额贷款公司转制村镇银行，国家最初的设想是，股东发放完自有资金和银行匹配资金外，通过转制，吸收融入大银行先进的技术、管理、人才优势，同时授权办理存款任务，在壮大信贷资金的同时，更好的服务于三农。但如果失去实在的经营管理权，最大的期望也就变成了失望。

3. 如何解决转制过程中存在的问题

对于小额贷款公司的民间资本来说，转制村镇银行或许并不是最好的一条出路。但按照《暂行规定》，小额贷款公司转制村镇银行是小额贷款公司最好的选择。这样，只有解决了转制过程中存在的各种制约因素，才能更有利的发展小额贷款公司，使小额贷款公司在转制后可持续发挥三农的经营优势。

3.1转制村镇银行后，所设定的条件应突出小贷公司的经营优势。

转制村镇银行确实可以解决小额贷款公司的“只贷不存”的资金瓶颈，但是却将民间资本的主导地位让位于国有资本。而国有企业银行作为小额贷款公司的主管机构，有责任为小额贷款公司提供专业的技术指导，这样，小额贷款公司不仅能保持自己民间资本特色，也能使自己的经营方式变得更加专业化。同时，以联保、公务员担保、以落实还款资金来源为主，抵押为辅；缩短放贷时间等等。贷款发放的范围应限定于涉农，在农村金融市场的培育上，使小额贷款公司在转制后可持续发挥三农的经营优势。这样转制后村镇银行信贷资金可有力服务于农村市场，也可培养出除农信社以外的又一支服务三农的生力军。

3.2建立健全对小额贷款公司的资金、技术、人才的培养力度。

制定和完善员工业绩考核办法，强化员工目标管理；制定与推进科学合理的激励机制能充分调动员工的工作积极性和热情，有利于公司的良好运营，进一步拓展市场空间，提高资金运用和经营效益。要组织小额贷款公司从业人员系统学习法律法规、金融业务知识，提高从业人员工作能力和业务水平，增强风防范意识，规范操作行为。加大专业人才的引进，对从事业务的经理要求必须具有一定年限的银行工作经验，没有不良执业记录，既熟悉相关金融业务知识，同时也熟悉农村经济发展和微型企业经营管理知识的综合型人才。使小额贷款公司从一开始就能按照现代化银行业的要求合规经营、防范风险。以便转制为村镇银行后能够更好的扶持地区三农健康、快速、稳健的发展。

（作者单位：唐山市燕南制锹有限公司）