对乌海市银行卡产业发展情况的调查与思考

摘要：乌海市地域集中，人口数量少，2004年实行城乡一体化改革后，居民收入水平和消费水平相对较高。近年，自治区党委提出乌海市要发展成为自治区西部中心城市的要求，乌海市委、市政府采取各种措施积极打造西部中心城市形象。本文在调研的基础上提出促进乌海市银行卡产业发展的建议，拟通过银行卡产业的发展进一步提升乌海市的城市形象。

关键词：银行卡；区域中心城市；调查研究

中图分类号：F830

文献标识码：B

文章编号：1007-4392（2013）05-0053-03

乌海市是一座因煤而生的小型工业城市，所辖国土面积小，人口居住相对集中，城市化水平高。经过近三十多年，特别是最近五年的建设、发展，经济实力大大增强。

随着经济的发展和调结构、转方式工作的推进，乌海市循环经济初具规模，城市影响力日渐扩大，按照自治区规划，市委、市政府及时提出将乌海市建设成为自治区西部中心城市的发展思路，城市各项事业快速发展。尤其是“书法城”、“赏石城”等成为乌海市的文化名片，提升了乌海市的文化品位。经济的发展必然带来对外交流的扩大，对外交流的扩大促进了经济的进一步发展。美中不足的是乌海市的银行卡用卡环境建设滞后，刷卡不方便，不利于对外交流和招商引资，也不利于通过刺激消费进一步拉动地方经济发展及乌海市城市形象的提升。2013年。市政府将繁荣发展生活业，着力提升商业区服务功能……建设金融环境良好的区域性金融服务中心。银行卡是现代金融的代表，也是现代生活的象征，方便、快捷的刷卡环境不仅是现代都市的象征。也反映着一个城市的文明程度，加快银行卡产业的发展，逐步把乌海市建设成“刷卡无障碍城”符合这一发展思路。

一、乌海市银行卡发展基本情况

目前乌海市共有10家银行卡发卡机构。截止2012年12月末共发行各类银行卡1938245张，人均持卡量为3.6张。远高于全国人均0.25张的平均水平；全年POS累计消费37023434笔，累计消费金额为215877万元；12月末，乌海市工商企业及个体工商户开户数为9669户，银行卡特约商户总数为4313户，占全市开户企业户数的44.6%。目前自动柜员机数量为253台，POS机数量为4934台，银行卡机具的投放呈现出不断增长的态势，表明全市的受理环境与市场建设虽然在发展，但是与全国经济发达省份相比，在持卡消费习惯、用卡频率、商户普及率等方面还存在较大差距。

二、当前乌海市银行卡产业发展中存在的问题

（一）乌海市银行卡产业缺乏强有力的领导和统一规划

银行卡是银行向社会提供的一个支付工具，不仅是个人消费习惯问题，更是一个系统工程，如公务卡的推广使用涉及政府运转的廉洁高效，减少现金使用能控制附着在钱币上的病菌传播和假币流通、有利于社会和谐稳定。信用卡的消费信贷功能能激发人们的随机消费愿望、进而以消费带动经济发展等等。从目前情况看，银行卡的发卡、使用主要由各家商业银行推动，监管主要由人民银行、银监部门负责。这样一项涉及全社会的事业，没有政府的支持、各相关部门的参与，以一个行业推动其发展，作用相当有限。

（二）大量的商户出于利润最大化及避税考虑不愿意布放POS机

在当前尚不健全的市场经济环境下，众多的商户为实现利润最大化，采取种种手段避税，其中通过现金交易、做假账，使税务部门无法掌握其真实的营业额，再采取低申报逃税。由于刷卡消费能留下交易痕迹。因此，众多商户不愿意布放POS机。也有部分商户因不愿意支付刷卡手续费而不布放POS机。

（三）用卡机具布放不合理

一是POS机和ATM机布放结构不合理。一方面，在市区、繁华商业区的大型商场和星级宾馆酒店，ATM机相对较多，造成无序竞争和资源浪费。而另一方面，与公众日常生活紧密相关的居民密集区、中小商户、天然气等公共服务网点却缺乏甚至没有银行卡受理机具，给持卡消费带来了诸多不便。农区的银行卡受理机具量则几乎为零，持卡消费根本不可能。二是个别发卡机构为了抢占受理市场，存在部分商户POS机重复摆放的现象，违背了“一柜一机”原则，在银行卡实现全国范围联网通用、跨行交易后，此现象一方面造成资源不能共享，限制了跨行业务的开展，重复投入导致银行卡业成本居高不下，造成社会资源浪费：另一方面造成资源配置的不合理，大商户“一柜多机”，而中小商户无人问津，制约了业务规模的扩大。

（四）POS机特约商户业务操作不规范

部分商户POS机利用率低，存在拒刷现象。由于商家需支付刷卡的手续费而使其所获利润减少，所以一些商家虽然安装了POS机，却时常以机具维修、线路故障或其他理由拒绝持卡人刷卡消费。个别商户存在对刷卡消费价格歧视现象，对刷卡消费和现金消费采取不同的让利方式，对于商品的折扣、返券等让利活动仅限于现金消费。

（五）宣传工作滞后，居民消费习惯有待引导、改进

从目前对发卡、用卡情况的调查看，青年、学生持卡、用卡的较多，其他年龄段的偏少；城区居民持卡、用卡的较多，农区居民持卡、用卡的较少；行政事业机关上班的人持卡、用卡的较多，其他人员持卡、用卡的较少。问及原因，用卡多的人说是不用装现金，安全、方便，个别地方无法刷卡消费反而觉得不方便、落后；无卡或不用卡的人因盗刷等的新闻报道、传闻觉得不安全。表明社会公众对银行卡的认知度、持卡消费意识有待增强。

（六）银行卡风险管理有待加强

在内部考核压力下，部分商业银行放松申请人的资质审核标准，对在多家银行领取信用卡的客户，不仅没有严格控制其授信总额，反而作为优质客户再次予以授信，放大了客户的信用总额，存在较大的风险。各家银行对银行卡尤其是信用卡风险的识别、管理水平参差不齐。

同时，案件防范压力加大。近年来，银行卡犯罪呈现出犯罪结构网络化、犯罪手段科技化及犯罪形态复杂化等特点，防范越来越困难，给银行造成经济损失和声誉风险。

三、促进乌海市银行卡产业发展的建议

（一）成立由政府牵头、各相关部门参加的银行卡产业发展领导小组，统一组织、安排、协调地区银行卡产业发展问题

银行卡的受理主要是商贸企业、餐饮、旅游、服务等企业，涉及的管理部门多。涉及到商户的利益。没有政府的牵头、没有各个管理部门的参与，发展银行卡产业的效率、效益很难保证。因此，政府应牵头组织各相关部门成立领导小组，共同研究、规划全市银行卡产业发展工作，协调解决发展工作过程中的问题。促进银行卡产业的加快发展。

（二）统筹全市银行卡产业发展安排，出台扶持政策

中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部、财政部、信息产业部、商务部、中国银行业监督管理委员会、国家税务总局、国家外汇管理局于2005年印发了《中国人民银行等就部门关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发【2005】103号）。内蒙古自治区人民政府印发了《关于推动内蒙古自治区银行卡产业发展的若干意见》（内政字【2006】号，提出各盟市都要成立银行卡产业发展领导小组，统一制定当地银行卡产业发展规划、制定政策，大力发展和改善受理市场，扩大受理范围。当前需要做的是：一是加快特约商户建设步伐，分两年在所有商户中布放POS机，2013年由工商或税务部门将是否加装POS机作为年审事项，对营业面积达到50平方米、或年营业额达到20万元以上的所有商户布放POS机，其余商户2014年布放完毕。二是对自来水、煤气、电力、电信等公用事业领域和医院、学校等居民生活密切相关的支付领域，应要求在2013年全部布放POS机，减少现金流通，降低社会成本。三是2013年在全市的行政事业单位工作人员中全面推行公务用卡，还没有办理公务卡的行政事业单位应要求在年内办理；四是在工商、建筑、税务、公安、出入境管理、检验检疫、车辆管理等行政事业性收费、罚款和收缴相对集中的部门推行使用银行卡，以增强行政事业性收费的透明度。

同时，市政府要出台扶持政策。以政府为主导开展优秀受理商户的社会评比活动，每年评选一定数量的优秀商户授牌告示，提高商誉，给予一定的奖励或税收减免，或鼓励银行机构贷款优先、优惠利率，调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性。

（三）采取多种措施开展对银行卡的宣传

通过广播、电视、报纸、短信、信用卡营销等手段，加大对银行卡知识的宣传力度，管理持卡人早用卡、多用卡消费，建立良好的信用记录。各银行机构应将良好的信用卡消费记录与个人信贷挂钩，在贷款额度、利率上给予优惠。

（四）加强对银行卡从业人员的培训

各发卡机构、第三方支付机构加强对银行卡业务管理与培训，规范操作人员工作行为，严格执行中国人民银行、中国银监会关于加强银行卡管理的各项规定。建议劳动部门将银行卡知识、POS机操作维护知识作为每个收银员的必备上岗证之一，提高POS机刷卡成功率，方便持卡人刷卡消费，防范和杜绝假卡、冒用等欺诈案件的发生。

（五）强化监管、防范风险

一是领导小组成员单位之间加强银行卡情况的沟通与交流，及时研究银行卡业务发展中出现的问题，提高银行卡业务的监管能力和水平。二是银行机构积极与公、检、法等部门沟通，建立防范和打击银行卡犯罪的信息交流机制和案件合作机制，加大对银行卡犯罪的打击力度，保障银行资金安全，提高居民用卡信心。