刍议创新金融管理与服务的对策

摘要：金融是我国经济的核心也是我国经济的命脉，当前，它对国家的资源配置有十分重大的作用。当今社会的快节奏发展，使很多错综复杂的问题和风险都摆在了金融业的面前。在这里，笔者将简单的分析一下摆在我国金融业面前的金融风险，然后再针对这些情况，提出一些应对方法和对策，从而使金融行业健康、持续地发展下去。

关键词：金融管理；服务；对策

中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02

在经济学中，金融就是价值的流通，当前这个时代，黄金是公认的价值代表，所以，金指的就是黄金，融说的就是融通，所以金融就是一种黄金的融会贯通，也就是价值的流通。而金融管理是国家所实行的一种管理，它是为了使货币实现供求平衡的关系，稳定币值，调控经济增长的一种手段。金融服务是金融机构使用货币交易的手段将有价的物品进行融通，对金融活动的参加者提供受益获得满足的一种活动。在当前这种新的经济环境下，对金融的管理和服务进行创新和改进是十分必要的。

一、造成金融风险的原因

金融行业在我国的资源配重中发挥着十分强大的作用，它是一个国家经济的核心命脉。什么是风险，通俗来说，指的就是某种行为或者活动可能会为实施者带来收益，也可能为实施者带来损失，它并非是一种确定了的弊端，而是表明某种结果具有不确定性。所以，金融风险就是说，金融主体在金融活动中所受到损失的可能性或是不确定性，也可以说是在金融活动当中，金融主体所作出的预计收益和实际收益所出现的偏差率[1]。在当前这种市场经济的环境下，任何的金融活动都隐藏着或大或小的金融风险，按照实际来言，对于这种风险，我们只能努力的做到把它控制在一定的范围之中，却不能将其完全的扼制。一旦金融风险过大了，它的危害就会爆发出来，严重的时候就会造成经济危机等危害性大，危害面广的灾难。既然这样，造成整个金融界面临金融风险的主要原因都有哪些呢，笔者觉得可以从以下几方面来分析。

（一）金融业单一化。目前，我国的金融业在其布局和发展上表现出了相当严重的单一化问题。虽然现在我国已经开始实行银行改革体制，但是在资金的配置上面，我国的几大国有银行的基本地位还是没有什么改变，其仍然处于绝对支配的地位。因为我国人民的投资渠道太单一，特别是现在，生活在快节奏的发展，衣食住行的生活成本显著提高，这就出现了很多的人民群众都愿意选择将钱存入银行，这样一来，我们的国有商业银行就依然会对资金链起到主要的控制作用，导致融资渠道表现出单一化的情况。

从另一方面来说，国有商业银行会对企业的融资起到一个限制的作用，使企业的直接融资不能自由的发展。可是企业的发展要求企业对于外部的资金要形成特别大的吸引能力，而老百姓又缺乏投资渠道[2]，所以，企业只好向商业银行贷款才能够维持自身的生存与发展。如此一来，对于金融行业来说，其融资渠道就会显得过于单一化，结构也呈现出僵化的特点，把银行业推到了一个风口浪尖的位置上，风险加大。

（二）金融业的操作风险。在金融业的操作层面上，金融机构也存在很大的风险。所谓操作风险，从名字中我们就可以看出来，它是存在于操作工程中的一种风险。金融行业的操作风险是在金融行业的日常业务操作中所产生的一系列风险，这种风险同样会对金融行业造成一定的影响。具体的分析一下，这些风险主要表现在两个方面，一方面是因为金融行业内部的相关人员的工作素质问题，其工作态度不端正会对金融行业带来一些主观层面的风险；另一方面是因为金融业务操作不规范，无章可循，这会对金融行业带来一些客观层面的风险。对于金融活动来说，它有很强的多体互动性质，其中各个主体都是以盈利来作为其基本目的，但是各自的利益诉求又有所不同，使金融活动的操作产生了异化。

（三）金融业的利率变动风险。在利率的变动上面，我国金融行业的利率风险呈现出越来越高的趋势。我们国家严格的管制着利率市场化的进程，所以，各个商业银行都不能够自主的对其利率进行调整。所以，我国的利率变动受统一的系统性的调度，而这也为我国的金融行业带来了比较大的系统性质的利率风险。当今社会，利率的市场化进程势在必行，银行的利率呈现出了比较频繁的波动状态，所以，银行的负债和资产都是通过金融产品的形式存在的，这就会加大利率变动对银行造成的影响。所以，在利率市场化的进程当中，因为金融机构没有足够大的能力来应对利率的波动，所以对金融行业造成了一定程度的利率风险。

（四）金融行业的信用风险。在信用的角度来看，金融行业每时每刻都面临着极大的信用风险。对于银行的风险管理来说，信用风险管理是其首要的管理目标，因为对于银行来说，信用风险是普遍存在的。

商业银行的过度借贷冲突非常的普遍，而且非常严重，就借贷来说，其贷款借出的越多就说明其业务做的越大，最终就有可能收获到很好的收益，但这样一来，就可能出现盲目借贷的风险，因为绝大多数借出去的资金都流向了风险比较高的行业，为坏账和呆账的形成埋下了隐患，从而极易形成巨大的金融风险。

从借贷者的角度而言，他们也在寻找各种的手段，以达到满足自身利益的目的。所以会存在千方百计地摆脱还贷义务的行为，从而把风险转嫁到银行，让银行来承担其巨大的亏损。在当今这个社会中，这种骗贷、转嫁风险和拖欠贷款的行为普遍存在，它为金融行业增加了很大的信用风险。

（五）金融行业的自由化风险。在金融行业的自由化层面上，金融机构的种类繁多而泛滥，在某种程度上，这为金融行业带来了自由化的风险。

随着社会的进步，我们的生活水平在逐步提高，普通百姓手中的资金也多了起来，特别是近些年来，国家对金融市场的管制已经逐步减轻，这对于银行业的发展来说具有很大的促进作用。

除此之外，还有一些人采用各种方法和手段来吸收各种散在的资金，构成了一种地下的金融市场，因为一些中小企业的自身能力等原因，所以从正规的金融渠道来筹集资金就会显得非常困难，在这种情况下，他们通常会把目光转向地下金融市场这些非正规的金融渠道。而对于正规的金融机构来说，相对于自由化之前，它们也需要获得更大的利益，这就增加了从事那种风险较大的金融活动的可能，从而为金融行业带来了自由化层面的风险。

以上五点仅仅是整个金融行业所面临的主要的风险因素，而金融行业还有许多次要的隐藏的风险。面对金融行业这种种的风险，寻找行之有效的应对风险的途径，强化金融风险体系，对金融风险做到有效的控制和防范十分必要。

二、完善和创新金融管理与服务的对策

金融行业面临着如此之多的挑战和风险，在实际中，怎样才能找出行之有效的应对这些挑战和风险的措施，使金融管理和服务的方式不断地创新，不断地的发展，从而推动整个金融行业的发展，这显然是一份艰巨的任务。

（一）对传统观念的改善。对于金融行业的服务，笔者认为要用现代人的眼光从新的角度去改善并创新金融服务产品。对金融产品服务的创新，它主要说的是金融行业对客户提供价值的凝聚形态。我们传统的金融行业为客户提供帮助的时候主要是为其提供一些传统的金融工具，但是，现代金融行业已经呈现出飞速发展的趋势，这就要求金融行业必须利用好咨询和信息服务等方式，通过支票、股票、银行卡等新型的金融工具来促进金融服务的发展，使其呈现出现代化与文明化的特征[3]。

（二）加强对金融风险的法律防控。笔者认为，在我国的立法角度上，应该对金融风险加大法律防控。对于当前我国的金融机构来说，对金融风险进行防控已经不是一个需不需要实行的问题而是一个怎样实行的问题。对于金融的立法，我们需要在根本上对其进行完善，在法律的层面上对金融机构进行规范，此外还要对金融主体的合法行为进行规范，对金融监管的能力进行加强。

（三）加强市场的准入制度。市场的准入制度可以使国家对市场的干预实现“看得见”的作用，对于金融行业来说，市场准入是防范金融风险，管理金融风险的第一大关口。在当前的市场经济的条件下，市场准入制度也是一系列的金融监管制度构建的基本依据。对市场准入制度的强化，可以使各种交易机构和金融工具的注册审批有更加严格的审查，使那些不符合标准的金融机构被金融市场拒之大门之外。

（四）创新金融管理。对金融机构实行现代化的管理方式，可以有效的对金融机构的发展进行优化，从而保证金融机构向着良好的方向发展。对于金融机构本身而言，它需要把本单位激励机制的建设进行强化，创新人事的岗位、组织、培训、流程、考核等方面。当今时代是新概念金融工具层出不穷的时代，所以，提高员工的个人素质和技术水平也是尤为重要的。这就需要金融企业对培训力度和管理力度进行必要的强化。

三、结语

金融在根本上影响着国家的经济与发展，近代以来，想起世界范围内的几大金融危机所带来的影响，心情到如今都很难以平静下来。特别是2008年的金融危机，虽然对我国造成的危害比较小，但是由于相隔的时间较近，所以至今最让人记忆犹新。为了防止类似的情况再一次发生，使金融企业免受金融危机的迫害，对金融管理和服务的改进就显得尤为必要。在今后的发展之中，笔者希望相关的人员都能做好自己的本职工作，将整个金融行业做得更好，从而带动我国国民经济的发展。

参考文献：

[1]刘宾.依靠金融创新支持区域经济发展的战略研究——以保定市为例[J].东方企业文化，2012（19）.

[2]赵春田，于歌，张恩光.简论金融管理与服务的创新[J].China's Foreign Trade，2012（06）.

[3]郑良芳.“十二五”规划，金融业肩负着历史发展的重任[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2011（01）.

作者简介：安 乐（1980-），男，河北黄骅人，中级，从事金融方向的研究。