转据换据危害无穷

随着农村信用社绩效考核基数的逐年攀升,在指标任务和效益工资的压力下,部分信用社以贷还贷､以贷还息､以息转本,转据换据的现象较为普遍,有的贷款转据时间长达10年之久,仍然列入正常贷款｡这种做法违背了贷款五级分类管理的原则,掩盖了贷款形态的真实性,给信用社信贷管理工作带来了无穷的危害｡

一是转据换据恶化了社会信用环境｡历来民间借贷到期还钱是天经地义的事,贷款到期主动归还､提前归还､远约近还也是人人皆知的道理｡但由于历年转据换据,对贷户养成了一种能拖就拖,能捱则捱的不良习惯｡经了解某信用社在年底农户贷款不能收回时,竟动用村有线广播通知贷户到信用社集中办理转据换据手续｡这种转据换据的方式已使贷户养成了一种习惯｡每当贷款到期前信贷人员事先办好审批发放手续,待到期时转据换据,这就美其名曰为“收回再放”,而实际上是先放后收以贷还贷｡因此,很多贷户有钱不还,屡次推迟归还时间,违约失信行为十分严重｡在清收过程中,都是磨的时间多,跑的户数少;预约户数多,收的现金少;依赖转据多,主动归还少｡除少数特殊情况经济困难外,主要是由于贷户信用观念淡薄,诚信意识差,依赖转据换据思想严重｡因此说转据换据的做法与培养贷户信用观念､培育良好社会信用环境背道而驰｡

二是转据换据弱化了信用社贷款清收力度｡对贷款的发放管理实行包放､包收､包效益,这是对信贷人员的基本要求,有借有还,到期归还,周转使用这是信贷资金的使用原则,转据换据这种做法与这一要求和原则是相悖的｡

上世纪80年代,每到信贷回笼季节,信合员工都是起早带晚走村串户吸储､收贷,可是,依赖转据换据的做法削弱了信合人的这一传统精神｡现在一些信贷人员对“三农”工作生疏,放贷不到户,收贷不上门,缺乏走村串户的吃苦耐劳精神｡另一方面,农村信用社对贷款责任人实行严格奖惩考核制度,对贷款营销､回收与工资奖金挂钩,对逾期贷款出现问题的还得停薪停岗停职清收,这就更使得一些信贷人员想方设法弄虚作假转据换据,认为贷款反正是常放常收,今年收不回明年收,明年收不回还有后年｡结果年复一年,造成很多贷款丧失了清收良机｡转据换据不仅弱化了信贷人员的清收责任意识,而且也弱化了信用社对贷款的清收力度｡

三是转据换据淡化了信贷管理意识｡信贷管理程序中最基本的一条,就是要求信贷人员对每笔贷款的发放必须认真做好贷前调查､贷时审查､贷后检查,到期收回｡但是,转据换据则成为一些信用社信贷管理的“绝招”｡为了完成相关指标任务,经过转据换据重新包装后使不良贷款摇身变成了正常贷款,这种“障眼法”最终使贷款变为事实风险｡某信用社两年前禁止转据换据时,结果使那些隐藏多年的不良贷款浮出了水面,一年新增不良贷款近2亿元｡某信贷员工作调出后竟发现其不良贷款达上千万元｡部分信贷人员对贷款发放､收回视为物资仓库的开票员,坐在办公室轻轻松松放贷､转据;完成指标任务愉愉快快拿工资,高高兴兴得奖金,贷户也其乐融融｡从表面上看借贷双方取得了“双赢”,其实殊不知一旦出现了亏损,就会使借贷双方两败俱伤｡因此说,转据换据忽视了对信贷资金的动态管理,淡化了信用社的信贷管理意识｡

四是转据换据腐化了部分信贷人员的思想意识｡金融部门对信贷人员有着严格的要求,必须具备诚实的品格,强烈的责任心,忠于职守;克己奉公,决不允许有违章､违纪､违法现象的出现｡可是,转据换据这一做法往往会腐化信贷人员的思想意识,与用好信贷权､管好百姓钱和杜绝“三违”贷款的要求背道而驰｡在金融系统,那些金融违法犯罪的人员,大多无不涉及发放“三违”贷款,诈骗套骗信贷资金而锒铛入狱｡转据换据往往会使一些信贷人员有空可钻,有机可乘,为他们发放人情关系贷款､谋私牟利贷款大开方便之门｡因为经多年的转据换据,待出现问题时可以编造种种理由推卸责任｡这就使部分信贷人员胆大妄为,对那些不符合贷款条件的,明知不该为而亦为之,有求必应,甚至上下串通､内外勾结骗贷谋私､吃拿卡要､索取回扣､收受贿赂､合伙经商等｡某信用社在贷款清理中发现该社副主任经手的700万元贷款中大多为冒名顶替,又因转据换据多年,结果造成贷款无法落实到人,最终使200多万元贷款形成事实风险,本人也被判刑入狱｡因此说,转据换据既是信贷道德风险滋生的温床,又是产生金融腐败的土壤｡

转据换据危害无穷｡那么,能否杜绝转据换据这一现象,笔者认为这并非是攻不可破的难题｡首先,要提高我们的自身素质｡一要有强烈的诚实守信意识,提高信用社自身信誉;二要有强烈的责任心､事业心,忠于职守,廉洁奉公;三要严格依法按章办事,要以《商业银行法》､《借款合同法》､《贷款通则》等法律法规为信贷工作准则｡其次,要把培养贷户信用观念,培育社会信用环境当成一项永恒的工作职责｡一要坚持不懈的深入宣传党和国家在农村的金融方针政策､法律法规;二要建好贷户的经济档案,跟踪管理,并认真做好经营分析､风险预测､信用等级评估工作;三要保持与贷户平等相待,互相支持力求“双赢”｡再次,要加大对违规､违纪､违法的查处力度｡一是对有令不行､有禁不止违规操作的人员要严厉查处决不姑息迁就;二是对规章制度落实不到位,管理混乱的单位和部门要严肃查处;三是对指使､纵容､默认弄虚作假,贪图名利,违规经营的领导也要坚决查处,追究责任,从根本上加强信贷管理,规范信贷行为,严肃信贷纪律｡