把家财放入保险箱

金先生可能算是中国最早的一批家财险投保人了。十几年前，大部分国人对家财险还相当陌生，甚至对保险推销员怀有反感的时候，金先生就已经投了生平第一份保险――中国人民保险公司的含有自行车在内的家庭财产险。

在那个年代自行车是可以列入资产之列的，所以，他投保了一份。这份保险金先生一连投了好几年，曾经在三个月内，被偷了六辆自行车，可当时一年却最多只能得到300元的赔偿。

从这份保额不高的保险开始，金先生逐渐形成对保险的依赖，并从此一发不可收拾，将保险作为自己规避风险、保障家庭相当的生活水准的重要方式。

这十几年中金先生全家买了多种保险：金先生为妻子购买了养老保险、意外伤害保险和住院医疗保险等，还为孩子购买了一份教育险。在给自己的妻子、孩子投了保险之后，在国企工作的金先生开始给自己买养老险。最开始他买的是保障型的，之后买了分红型的。金先生坦言，买分红型的养老险其实只是当做一个储蓄的方式，"在没有更稳妥的投资方式的时候，就选择自己最了解、又最安全的方式。"

原本以为，像金先生买了如此多的保险，应该能够获得全方位的保障了。没想到，依然有漏洞。

就在去年，金先生出差了一段时间，家里没有人居住，等他出差一回家，看到的是"水漫金山寺"的情景。原来，他所居住的那栋楼下水管道堵塞，自己住在一层，再加上暴雨，家里所有的家具都被臭水淹了。"那真是损失惨重"，金先生显得很无奈。那段时间只好住在宾馆里，因为没有买家庭财产险，所有的损失都得自己承担。

但这件事之后，金先生还是没有买家庭财产险，他并不讳言是因为"还是存在一些侥幸心理，觉得发生这种事情的概率很低"。

而这种侥幸心理可能正是现在许多人的一个通病。其实，买一份像家财险这样的消费型保险等，可能只需要一两百元，也就是吃一顿饭的钱，但是如果发生意外，将会在困境中获得雪中送炭的一笔保费。前不久，在浙江的台风中，那些倒塌的房屋如果投了家庭财产险，就能获得相当的保费。另外像盗窃、火灾等也都可以列入赔付的范围。

有哪些家庭财产可以投保

今年刚30岁的王先生，事业有成，收入颇丰，有业余收藏爱好。近期一直在考虑想为自己收藏的一些古玩、字画等价值比较高的一些财产买一份保险。可是 ，王先生来到了保险公司被告知，这些东西不予以承保。为什么呢?原来保险公司对于承保的对象是有区别的，同样都是私人家庭财产，有的可以承保有的却不可以。从财产保险的范围来讲，家庭财产是有可保财产和不可保财产之分的。

1．可保财产主要有：私有居住房、室内装修、装饰及附属设施，家用电器及文化娱乐用品，家具及炊具、服装及床上用品，非动力农具、工具和已收获的农副业产品 、特别约定的室外财产。

2．不可保财产主要有： 损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币，票证、有价证券、 邮票、文件、账册、图表、技术资料等，王先生欲保险的物品就属此类；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、 爆炸物品、等；处于紧急危险状态下的财产。另外就是保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

但是，在这些不保财产中，有些可以特约承保，如玉器首饰、古玩字画一类的，在和保险公司协商取得一致以后也可以获取保障。王先生的情况可以通过与保险公司的进一步协商解决；有些可以通过别的险种解决，如交通工具可以投保机动车辆保险，从事经营活动的财产可以投保企业财产保险。因此，如果有不属于承保范围的财产，还可以通过别的方式获取保障。

省事不可以连心都省掉

近年来，从事家财保险的公司纷纷增加销售渠道。改变了以前关于家财险不能上门、投保不方便的情况。保险公司通过与银行、邮局、街道、小区等方面合作，方便老百姓就近投保。新型家财险还把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，使老百姓在选择时一目了然，投保时更加省力简便。

一位家财险的业内人士感慨，家财险涉及的内容太广了，许多索赔纠纷容易在此发生。所以，投保虽然比以前方便了，但在投保的过程中，为很多事情操心仍是免不了的。

王先生：未履行告知义务 引起纠纷

王先生向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为16000元，其中楼房二间，保险金额为6000元；房屋以外财产保险金额为10000元。保险公司业务员小张填写家庭财产保险集体投保分户清单时，王先生投保财产的详细地址未填。小张收取了王先生交纳的保险费并出具了保险公司家庭财产保险费收据。后来，王先生租了附近一间平房用来堆放家具和一辆三轮残疾人用车。一日却因平房附近一户人家失火引起火灾，致使王先生堆放在平房内的家具和三轮残疾人用车均被烧毁，共计损失3800元。事故发生后，保险公司派人到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。事后，王先生向保险公司提出索赔要求，保险公司以王先生未履行告知义务（即未注明除房屋外的其他保险财产的分布地址）为由拒赔。双方遂起纠纷。

这起纠纷的起因在于，王先生向保险公司投保家庭财产保险，保险公司收取了保险费，应认定保险合同成立。王先生未向保险公司申明投保的财产中有部分存放于他处，保险公司亦未审核保险标的及坐落地址即按业务员填具的财产分户清单作出承保表示，双方均有过错，都应负一定的责任，保险公司拒赔理由不充分。双方应本着实事求是的原则进行协商解决，亦可在第三方主持下进行调解。

这起纠纷本不应该发生。保户因保单在集体单位保存，不知有关投保细则情有可原。保险公司业务员疏忽，审核人员未认真把关就不应该了。

张先生：家中失窃 索赔被拒

家住西城的张先生，有一次因朋友有急事找，匆忙之间将钥匙插在门上，忘了带走，小偷轻而易举入室抄个天翻地覆，家电、细软悉数卷走，而隔壁邻居还以为张先生要搬迁新居呢。

张先生回家后，一时以为进错家门，回过神来，立即向110报案，随后也向保险公司报了案。当保险公司了解失窃经过后，当即告诉他，这种情况保险公司不能赔。

张先生百思不得其解，等他明白其中道理后，顿时懊悔万分。原来根据家财险条款规定，只有遭受外来人员撬、砸门窗等且有明显痕迹的盗窃、抢劫造成的损失，保险公司才负责赔偿。显然，张先生家的被盗不属于这种情况，自然就得不到保险公司的赔偿。

方先生：少赔八千元，缘于分项投保

方先生的家不慎着了火，烧毁价值40000元的财产，而保险公司只赔了32000元。他感到很纳闷，他买了50000元的家庭财产保险，怎么少赔了这么多？

经理赔人员耐心解释，方先生终于恍然大悟。

原来家财险一般是按分项投保和分项理赔，具体来说，每一项的财产损失的赔偿金额不得超过保险单上分项列明的保险金额。方先生投保和理赔具体情况见下表。

李先生：报案不及时 索赔难

李先生出差回家后，发现家里部分财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，证实有1万多元的财物被盗走。三个月后此案还没告破，这时李先生才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。

原来李先生在家庭财产被盗后，虽然及时向公安部门报了案，却忽视了通知保险公司。依照《保险法》第二十一条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”如果被保险人没有履行此项义务，保险人有权免除保险责任。该家庭财产保险条款还专门就"及时通知"明确规定，即被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在48小时内通知保险人。否则，保险人有权不予赔偿。所以，李先生由于自身失误未尽及时通知义务，得不到保险公司赔偿在情理之中。

准确计算家庭财产最划算

近日，高小姐家里的彩电被盗，前几年买了8600元的保险，保险公司能赔多少？根据条款，保险公司按财产损失当时的市价折旧后的实际价值赔偿。由于目前同一品牌、 同一规格的彩电市场价格只有5600元，根据使用年限按规定折旧率为20%，保险公司只能赔偿高小姐5600×（1-20%）=4480元。高小姐的彩电被盗，保险公司折旧后赔偿例子属于保险金额>= 财产实际价值这种情况，

中国的家庭财产保险是采取第一危险赔偿方式，与机动车辆保险采取的比例赔偿方式不同。第一危险赔偿方式指在保险金额限度以内的损失，被保险人可以得到全部赔偿；比例赔偿方式指按照保险金额和出险财产实际价值的比例进行赔偿。我们对这两种赔偿方式作一下比较：

所以，对于投保家财险的家庭来说，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。当发生保险事故时，保险人是按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款的。

如保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大，而保险公司在赔偿时只把投保人家庭财产的实际价值作为赔偿的最高限额，因此，超过家庭财产实际价值的那一部分保险金额无实际意义，超保不可能超赔，被保险人白白多付了保险费。

反之，投保时过低估价，当被保险人的财产遭受全部损失时，势必会有相当一部分超过保险金额的财产得不到赔偿。因此，无论是超额投保还是不足额投保，都是不可取的。

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家庭财产保险理赔

如果家庭财产遭受火灾、盗窃等意外事故，自然灾害的损害，保户要做的几件事是：

1，首先通知公安、消防等部门前来施救、侦查，抢救损失财产； 家庭成员在必要时也要积极参与施救。财产被盗后不保存现场，不向当地公安部门如实报案，不在24小时内通知保险公司，保险公司不予赔偿。有人认为：“反正是保了险的财产，施不施救无所谓。”此言差矣。“家庭财产保险条款”明确规定：“因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取的必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用，保险公司也负赔偿责任”。所以，保户不用担心施救费用的问题。

2，以口头或电话方式通知保险公司，讲明投保单号码、姓名、地址、 出险原因，大致情况。

3，填写"家庭财产出险通知书"，并附损失清单。如果投保人有心， 平时就把购买那些大宗物品的发票留下来，如果事故发生后，发票还没有毁灭，这时填写出险通知书就省事多了。填写"损失清单"时要一样样分别如实填写。

4，索赔时应做到索赔合理的金额。如果把索赔金额故意抬得太高， 你会被认为有欺骗行为。如果有欺骗行为的话，不会有什么好结果，还有可能因欺诈罪被。

估算家庭财产价值可以参考以下几个方法

1，建立一个家庭物品价值明细档案，保留大件商品的发票， 仔细查看每一个房间，认真估算一下每一件东西如果更换的话需要多少钱，要按新的物品及市价估算。如果是按赔款估算，要把折旧值减去。

2，如果觉得有些物品很难估价，例如古董、字画就需要请专家去评估。

3，因为物价总是在变化着，要注意调整您的投保额。如果家庭财产增加较多，保险金额明显小于家庭财产的实际价值时，或者居民迁入新居，财产坐落地址发生变化。都应该及时向保险人提出书面申请，由保险人出具批单，注明保险合同内容的变化，才具有法律效力。