论我国保险市场的信息不对称

【摘要】随着经济的发展和改革开放的深化，我国的保险业也不断壮大。保险市场中的信息不对称问题也随之而来，它所产生的一系列影响都对我国保险业的发展造成了不良后果。本文通过对保险市场信息不对称问题的理论分析，总结出它在保险市场中的表现、影响以及它产生的原因，并由此提出相应的解决措施。

【关键词】信息不对称，保险市场，原因，对策

一、保险市场信息不对称问题概述

对信息不对称的研究是从加州大学的经济学家George Akerlof（1970）对二手车市场的分析开始的。所谓信息不对称（asymmetric information）是指信息在相互对应的经济个体之间呈不均匀、不对称的分布状态，也就是说市场交易的各方所拥有的信息是不对等的，买卖双方所掌握的商品或服务的价格、质量等信息不尽相同，即一方比另一方占有较多的相关信息，其中一方就处于信息优势地位，而另一方则处于信息劣势地位。

在保险经营活动中，由于保险人和被保险人在保险专业知识、经营信息、监管信息及私有信息等多方面存在信息不对称问题，导致保险关系的稳定程度受到影响，进而会影响到保险市场的发展。

二、保险市场信息不对称的原因

（一）私有信息所致。不同的经济主体缺乏信息的程度往往是不一样的。对投保方来说，以人身保险为例，被保险人比保险人更了解自己的身体情况，也许他有家族遗传病，会增加风险，但是这些信息是被保险人的私有信息，他为了能以低保费投保，会选择隐瞒这些重要信息，而保险公司无从得知。对保险人来说，保险产品知识含量高，涉及信息广泛，保险人及其人比投保人更了解保险合同中的信息。投保人在保险市场上处于劣势地位，需要通过保险人的介绍才能了解保险产品的信息。而一部分保险人出于自身利益的考虑，做出对保险公司不利的短期行为，隐瞒重要信息，以获得保险费。这是由于保险人和保险人目标函数不一致导致的委托问题。

（二）不合理的保费制定所致。一些保险公司为追求高额利润，制定较高的保险费率，在短期内，保险公司可以获得超额利润，但是就长期来说，这会导致质量差的投保人将质量好的投保人排挤出市场。同样以人身保险为例，当保险公司提高费率，一些身体较健康的投保人会认为成本增加，从而退保，选择自己承担疾病风险。但是身体状况差的投保人依然会续保。这些质量稍差但原先不属于“柠檬”的投保人因为高质量的投保人的主动退出而被动的沦为“柠檬”。

（三）国民缺乏保险知识。1958—1978年，我国保险业停办了整整20年，中国人的保险意识渐趋薄弱。改革开放后，我国保险业务逐渐恢复，但是国民对保险产品的保障功能不认同，对保险专业术语不理解，需要保险人或其人来介绍产品，这是造成保险市场中信息不对称问题的重要原因。

（四）保险管理制度不健全。一个信用管理体系健全的行业，应该从制度上保障守信者的合法权益。而中国的保险市场，信用保障主要依靠参与者自身的道德约束。在利益的驱动下，保险人及其人会出于利己动机，违反最大诚信原则，产生道德风险。如保险公司利用自身掌握的信息优势和专业知识在合同条款、理赔和给付上做文章，损害投保人的利益。

（五）社会信用体系不完善。由于我国社会信用体系不完善，对失信行为的惩罚还欠缺力度，失信者的“失信成本”与违背诚信所得的收益相比显得十分轻微，这就助长了部分保险主体的不诚信行为，如被保险人拉拢理赔人员，里应外合骗取保险赔款。

三、解决保险市场信息不对称问题的对策

（一）健全保险市场信用制度。信用是现代市场经济的基石，国家应该通过法律、道德等多种手段在全社会建立起完善的信用体系，弘扬中华民族诚实守信的传统美德，严格打击失信行为，增加失信成本，这样，作为理性的经济人，行为主体唯一的选择就是守信，从而规范市场秩序。

（二）建立完善的监管体系。应对信息不对称问题，不仅要依靠个人和企业自身的努力，还要依靠保险监管部门的科学监督。保监会应该加强对保险费率和保险条款制定的监管，特别是对一些重要险种，保监会可派遣专家参与，尽可能消除合同中对投保人和被保险人不公平的内容。保监会还应加强我国保险公司的信息披露，如公司财务状况，为公众提供一个了解保险公司的良好平台。

（三）完善保险公司的管理。保险公司应通过完善自身的管理来防范道德风险，其主要措施有：差别费率、免赔额、共同保险、无索赔奖励和免责条款等等。保险公司应该建立能够根据不同被保险人的不同风险程度，采取区别对待的保费确定方式的保费制度。这样才可以使不同危险程度的客户，都能满足自己的需要，避免以平均的危险程度制定的保费使风险小的优良保户逐渐退出市场，避免高风险保户为获取超额赔偿发生道德风险。

（四）加强保险人的培训。保险人是保险公司中与客户接触最频繁的人，是保险公司和客户间交流的桥梁。他不仅应该如实向客户告知保险合同的信息，也应如实向保险公司反馈客户的意见和建议。因此，要加强对保险人的培训，提高保险人的职业道德和业务水平。建立和完善保险人报酬支付规则和惩罚规则，杜绝保险人诱导、欺瞒客户的不良行为。

（五）强化保险消费者教育。由于接触较晚，我国广大消费者对保险知识的了解远远不能适应我国保险业的发展，因此，政府、媒体、保险公司都应积极向社会大众普及保险知识，加强保险教育，学习保险的相关法律，增强人们的保险意识，使消费者充分了解保险信息，明确自己的权利与义务，从而减少信息不对称现象。

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