婚后理财第一课

我们办公室里有两个同龄男同事，比我稍小点，都叫我姐姐。这两个男孩家境差不多，都在前年五一结婚，可婚后的生活境遇却有了天壤之别。

小谷现在买了车，房贷也还了一大半，日子过得很滋润，据说他靠的就是婚礼收的礼金，用他的话说“婚后一下就有了十几万元启动资金，财富的杠杆效应一下子就显现出来”。可小方却连和同事出去聚餐、唱K都显得很为难，今年五一单位里又有同事扎堆结婚，小方叫苦连连：“我一个月哪拿得出那么多份子钱啊！”

据我所知，结婚前，小谷和小方这两个单身汉都是粗放型理财的月光族。但是，两个人运用婚后第一桶金的不同方式，造就了完全不同的财务状况。

礼金是中国人的一大习俗，这笔钱也是小两口婚后的第一笔收入。现在许多家庭都实行“谁收的随礼归谁”的原则，比如父母收的随礼，他们自留；只有小夫妻俩收的，所有权才归自己。

我找小谷了解了一下情况，他的婚礼席开50桌，但其中，他和太太的朋友不算多，年轻人的随礼也不算丰厚，但也有5万元。加上双方父母和亲属们给的改口费，一共有13万元，这是一二线城市新婚夫妻的普遍标准。

很多小夫妻以为，眼前的这些钱都是自己的身家。比如，自己有一套房子、一户公寓，还有一些理财产品，便觉得日子过得不错，可以享受性消费了。殊不知，眼前的钱并不一定都是你的！

小谷想得明白，他说：“这13万，其中8万是双方父母和长辈给的贺礼，可以不用归还，如果抛开父母给的酒席等婚礼成本，算是纯赚。1万元是已婚朋友的礼金，他们结婚时，我们俩已经送过礼了，可以看作是资金回笼。剩下的是未婚的同事、朋友送的，而这些人大多都已进入适婚年龄，到时候人家结婚是需要回礼的，只能看作是暂时保管。算下来，至少有60%的礼金需要连本带息如数归还。”

为什么回礼还要连本带利？按目前的婚礼行情，礼金一般起步是200元，如果朋友选择在一年后结婚，按照通货膨胀的规律，一般会准备300―400奉还。小谷说：“我们得利用未婚朋友的随礼，创造出更多的价值，不然以后我们还礼时，就会很拮据。”是啊，如果碰上十一、五一这样的婚礼旺季，有好几个朋友同时结婚，若提前没有储备，岂不得节衣缩食。

这么看来，如何合理利用礼金，就成了新婚夫妇的第一道理财试题。不同的人，关于这道题目的答案不同，得到的分数也不同。小方收来的随礼红包，是怎么用的呢？他说：“我收了11万红包，我和老婆买了一对天梭的情侣表花了近4万。用这笔钱，我们去马尔代夫花了近3万。老婆又买了一个普拉达的包包，我买了一副墨镜，拉拉杂杂就不剩什么了。”原来，好不容易有一笔“大进账”的小两口兴奋过度，用这笔钱圆了多年的名牌梦，短时间内“提高了生活质量”，可除了名包、名表也不剩什么了。

小谷则利用随礼的钱，还了一部分房贷，并开始涉足基金购买，他说：“大家都知道马太效应，富者更富，穷者更穷。而今的理财产品更是如此，投资基数越大，收益率才会越高。”他和妻子认为，小夫妻很少能不劳而获拥有这么大一笔钱，如果能好好利用，不用太久就会升值成20万元家庭存款。小谷是这么盘算的：“如果有了二十万，买三个月的理财产品预期将会有3千元收益。光用这样的方式，小半年就能存够去海岛玩的钱。”的确，暂时克制自己的欲望，短时间内看起来，小谷过的不如小方潇洒，可第三年他就能打出翻身仗。

小谷留了一万元家庭储备金，作为看病、还礼等经费，其余的钱买了稳健性基金，今年不仅贷款买了车，日子也过得蒸蒸日上。

除了购买理财产品，婚礼礼金还有很多使用方法，下面就为新人们支几招。

第一招：提前偿还部分房贷

目前经济形势不太好，生活成本增幅也很大。如果新婚小夫妻有房贷情况下，不妨用结婚礼金提前偿还部分房贷，这样不仅可以减少经济压力，更可以缓解精神压力。

但值得一提的是，如果每个月房贷不高，或公积金可以负担当月房贷，则应该利用好公积金，把钱留下来活用。毕竟，目前许多理财产品的年收益率都比房贷的贷款利息要高。

第二招：买保险为家庭增加保障

新婚夫妻可以根据自身的工作和福利情况适当购买保险。如出差频繁的，不妨购买意外险；单位没有医保的，不妨购买重大疾病或住院类保险；工作条件较好的，购买带有理财性质的保险产品也是不错的选择。

第三招：为小宝贝提前做储备

有些小夫妻准备婚后就要宝宝。现在生个宝宝的费用大约要多少钱？在妻子生孩子期间，收入减少，是否需要一定的存款做保障？以后宝宝的教育、生活费用每年又需要多少钱？这些情况都需要小夫妻提前规划好。可以把大部分礼金用来做生育储备金。

第四招：作为创业基金

可别小看这十余万元礼金，新人们可以用来作自己的创业基金，例如开个网店、和朋友一起开个小店，作为没有创业经验的小两口来说，也是一种不错的尝试。

其实，很多80后小夫妻在成家以前都不太有理财观念，但把这样散漫、粗放的观念带入婚姻，显然是没有责任感的。有几大理财误区，是年轻人独立过日子后，一定要避免的。

首先，“不着急，过段时间再理财”的观点一定要摒除。

不少新人觉得，自己还年轻，现在没必要计划着用钱。凡事预则立，不预则废，越早开始理财只会让今后的生活更加轻松。成功的理财有五个要点，一是获得资产增值，二是保证资产的安全，三是防患于未然给家庭上保险，四是保证老有所养，五是给子女提供充足的教育资金。只要开始计划，就会朝着这五点迈进。

第二，“理财就是买理财产品”的观点很狭隘。

很多新人认为，所谓理财就是买理财产品。事实上，目前市面上的理财方式有很多，如果资产配置不合理，抗风险能力就会比较低。要学会“把鸡蛋放在不同的篮子里”，稳健型基金，保本型国债，长短期配套购买。具体，可以咨询银行里的理财顾问及保险公司员工，货比三家才精明。

第三，“盲目追求激进收益”不可取。

有一部分新人急切希望能够有一种收益高、回报快的理财产品，于是买股票和期货。但是，高收益必然伴随着高风险。对于新婚家庭来说，理财目标是稳健，可不能一蹴而就。面对火爆的资本市场时要沉住气，别被高收益晃花了眼。