试析保险合同的解除权

摘要：保险合同是最大诚信合同，依照《保险法》第 16 条规定投保人未履行如实告知义务，对保险人决定是否同意承保或者提高保险费率有实质性影响的，保险人有权解除合同。保险合同解除前发生保险事故的，保险人须承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人有权收取自保险责任开始至保险合同解除日之期间的保险费。

关键词：保险合同；解除权

中图分类号：D923文献标识码：Ａ文章编号：1005-5312（2012）12-0246-01

一、投保人的任意解除权

我国新《保险法》规定了投保人对合同的任意解除权。保险合同是在平等自愿基础上建立的，规定投保人原则上可以随时提出解除合同是合理的。 “本法另有规定”的情况指《保险法》第50条，这主要是考虑到此类风险的不可预测性很高，如当事人随意解除合同，则有可能给对方造成较大的损失。

二、保险人的法定解除权

2009年《保险法》在对待投保人和保险人的法定解除权方面采取截然不同的态度，其在赋予投保人以任意解除权的同时，对保险人的法定解除权采取了严格限制的态度。

基于我国现行《保险法》，保险人可以行使解除权的法定事由包括：

（一）投保人未履行如实告知义务

保险合同是最大诚信合同，依照《保险法》第16条规定投保人未履行如实告知义务，对保险人决定是否同意承保或者提高保险费率有实质性影响的，保险人有权解除合同。在人身保险合同中，投保人未如实申报年龄，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人也可以解除合同。值得注意的是，2009 年《保险法》对保险人以投保人未尽到如实告知义务而主张的解除权有所限制：“首先，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使，保险人的解除权消灭；其次，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得再以投保人未尽如实告知义务为由主张解除合同，此项制度又被称为不可争辩规则；第三，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。”

（二）保险欺诈

依照新《保险法》第27条第1、2款规定，在未发生保险事故、被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求和投保人、被保险人故意制造保险事故两种保险欺诈的情形下，保险人有权解除合同。

（三）人身保险合同中投保人欠交保险费达到一定期限

依照《保险法》第36条第1款和37条第1款规定，在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人欠交保险费满足一定期限，保险合同效力中止。如投保人补交保险费，且保险人同意，合同可以复效；但是，必须是在合同效力中止之日起两年之内，超过该期限未达成协议，保险人有权解除合同。

（四）财产保险合同中保险标的危险程度显著增加

依照《保险法》第49条第3款和52条第1款规定，在财产保险中，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，保险人有权解除合同，这也包含由于保险标的转让导致危险程度显著增加的。

（五）投保人、被保险人未履行维护保险标的安全的义务

依照《保险法》第51条第3款规定，投保人、被保险人未按照约定或故意不履行其对保险标的应尽的维护保险标安全的义务的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

（六）保险标的发生部分损失的

依照《保险法》第58条规定，在财产保险中，当保险标的发生部分损失时，除合同另有约定外，保险人可以解除保险合同，但应当提前十五日通知投保人。

三、保险合同解除的法律后果

一般情况下，当发生合同解除时，原则上不具有溯及既往的效力，而是合同效力面向未来地消灭。这意味着对于保险合同解除前发生保险事故的，保险人须承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人有权收取自保险责任开始至保险合同解除日之期间的保险费。就这一点而言，保险合同的解除与保险合同因保险人履行赔偿或给付保险金而终止具有同等的效力。

但是特定情况下，保险合同的解除会产生特殊的法律后果。特殊情形主要包括：（1）保险责任开始前，投保人要求解除合同的，投保人应当按照合同约定向保险人支付订立保险合同产生的手续费；（2）投保人故意不履行如实告知义务的，违反最大诚信原则，保险人对于合同解除前发生保险事故的，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费；（4）对于投保人、被保险人或受益人的保险欺诈行为，保险人可以解除合同并不退还保险费，更不承担保险责任；（5）在储蓄性人身保险中，当保险合同解除时，保险人应当按照保险合同约定退还保险单的现金价值。

参考文献：

[1]江朝国.保险法基础理论.中国政法大学出版社2002 年版.