时间：2022-10-19 04:48:53
离婚带来绝望
林女士曾自豪地对小姐妹们宣称：自家的“围城”牢不可破，坚如磐石。可没想到话还没落地，竟有“小三”闪电般进来。自视美满的婚姻生活便在七年之痒的“坎”上嘎然而止。
林女士曾是位全职太太，与在事业单位工作的丈夫离婚时，她分得家庭10万元银行存款的二分之一和惟一的80平米两室两厅住房，而男人开走了―辆半新的桑塔纳。
尽管丈夫曾哀求一次补过机会。但林女士无论如何都无法原谅丈夫的背叛。可在分开之后，林女士发觉自己内心深处是离不开前夫的，她时常在漫长黑夜中暗自垂泪：从24岁到34岁，恋爱、结婚、生子，整整10年，一个女人最美好的年华都给了丈夫、给了这个家。如今却落得孑身一人，这辈子该怎么度过呢?
万念俱灰的利女士每天都在问自己“为什么会这样?”她无法走出离婚的阴影。
直到有一天朋友说，“你的人生到头了吗?整天这样过，你就是告诉孩子：明天没有希望。”
林女士猛然警醒，尽管世界不公平，但如果自甘沉沦，那就是毁了自己。
创业没有退路
林女士首先要面对的是经济问题。
林女士算了一笔账，前夫支付的每月1000元儿子的扶养费，只能支付小学一年级儿子的生活费、学杂费、交通费。儿子喜爱的钢琴课每月500元，再加上自家平均每月1000元的生活开销，5万元也只够两年多生活费，未来怎么办呢?
林女士大专毕业，学的是饮食服务专业，婚后做了全职太太，喜爱餐饮的林女士，家里的餐桌成了她大展身手的舞台。“一小块萝卜到了她的手里，眨眼就能雕刻出一朵花来，光看着就有食欲。”林女士的婆婆曾经这么夸自己的儿媳。
可是离婚后，34岁的她花了两个月却找不到工作，恰巧小区附近的一家小吃店正在转让，林女士想干脆从早餐起步。
转让费要5万元，林女士抱着“等着瞧吧，从现在开始我要走自己的路了!”决心，只留下五千元生活费，又向亲朋借了一万元说下了小吃店。
雇不起店员，就采购、厨师、店小二、老板一人挑。东北时值隆冬，凌晨四点半起来，必须在两个小时内煮米粥、蒸馒头、花卷，再做海带拌蒜花、酱黄豆等小菜。上午九点没来得及换被汗水打湿的内衣，就得去买菜，每隔一星期就要瞪车到海鲜批发市场批一次海货，这时她一天只能吃一顿饭，为了省下五元钱的米面搬运费，她宁可自己一点点地挪。
“仿佛上了劲儿的发条”客户说她里里外外不停地干，“十根手指肿得就像红萝卜。”谁能想到她做全职太太那会儿，每周者做手指和指甲护理，双手纤细白嫩，指甲圆润透亮。而今超负荷的她，有时站在店里摘着菜，者能睡着；也无暇顾及儿子，懂事的孩子只有自己来店里吃饭。
尽管如此劳累，头一个月下来，赔了2000元。林女士只能动用当初留下仅有的半年生活费，又撑了3个月，为了有更多的现金，一筹莫展的林女士干脆破釜沉舟，和孩子商量把两居的房子出租，母子俩搬到店里住，儿子有时去她母亲家里睡觉；店里又推出24小时昼夜餐饮，雇了一位下岗女工，并增加外卖服务。
熬了一年，店里早餐也更加丰富多彩，仅粥的种类就由原来的两种扩展到了七八种，生意越来越红火，第一年赚了1万元，小吃店常常座无虚席，到了第二年年底时，隔壁一家50平的店面到期向外出租，租金一年1.5万元，她又租下来，随后聘请了专业厨师，招聘四个下岗女工。
眼看着生意兴隆如火，可是天有不测风云，一天晚上，新来的伙计不慎把豆油洒在点着火的煤气灶上，油助火势，厨具设施和桌椅在大火中化为乌有，但幸运的是，全体人员并无大碍。
入生如戏。林女士还来不及在火灾中回过神来，其母亲又突患脑出血住院。“小林这人多好啊，老天怎么不睁眼看一看啊!”邻居大妈感叹。老顾客给她送来了慰问金，林女士用手头1万元和伙计凑的钱共计3万元，将店面重新装修又营业了。正如顾客说的“你这店就像火中涅的凤凰，又重生了!”林女士经营之道愈加娴熟，到第四年年中，又在市中心开了两家快餐分店，每年纯利润十几万元。
人生其实很公平，只要他在你面前关了一扇门，他就会为你准备一扇窗。
女人离婚前要考虑的几件事情
1 核实家庭的实际总资产，必须收集相关家庭财
・收集如房屋产权证、公司股东出资或权证证
明，丈夫名义的存折账号和股东账号等，贵重金
银首饰，或家庭共同财产的发票。在必要时，甚
至可以采用诉讼保全的措施。
2 了解家庭的负债
・必须弄明白婚前和婚姻存续期间发生的负债，
这涉及到财产分配时可能会因为丈夫个人负债而
导致自己分得财产减少。
3 想清楚孩子归属权、抚养费等问题。
・以“如果有―天爸爸妈妈分手啦，你愿意跟着
谁呢”之类同题，引导孩子慢慢接受事实，一定
要记住孩子是无辜的，尽量减少对谈子的伤害是
父母的义务。
4 尽早和父母谈自己离婚的事情。
・―来可以寻求长辈的帮助，二来也可以避免老
人因为精神受到突然刺激导致病患，引发更大的
家庭危机。
5 算清楚自己能拿回多少权益，家庭资产负债该如
何分配，也要为孩子争取最大利益。
6 预估自己在离婚后的生活开销一时间如何分配。
已婚女性应清醒地从脑海中剔除“嫁汉嫁汉，穿
7 衣吃饭”和“养儿防老”的陈旧观念。养老金越
早筹划、越早积累越有利。
理财锦囊妙计
离婚后受害方除了要接受精神的打击外，如果没有收入来源，人会更茫然和无助，幸好林女士没有放弃希望，在如此艰辛劳动后获取丰厚的回报，她说，自己不会因为没有照顾孩子而感到内疚，现在的拼搏正是给孩子最好的礼物，“no pare，no gain”，让孩子从小就树立这样的观念。
金融理财师褚学力女士认为，离婚后，全职妈妈带着孩子生活首先面对的是现金流供给的减少，甚至断裂。离婚前是“二人合力生金”，离婚后却是一人单枪匹马赚钱，一且家庭现金的流出大于流入，现金缺口浮现，家庭财务陷入困境，距离举债度日的日子就不远了。一定要在主观上告别离婚阴霾，最为现实的是做到“三个尽快”：
・尽快实现角色转变
离婚后的女人要勇于正视现实，清醒地认识到自己是单亲家庭的“顶梁柱”，财务来源的“发动机”，而不再是双亲家庭的全职太太。林女士依据自身的专业特长和爱好，开辟出一番新天地，从而实现了经济上的独立自给。
・尽快合理安排现有资产
面对“三明治”式的老少三代家庭支出压力，林女士留下三个月家庭生活开支、剩余存款投资餐饮、把房屋出租，她让每部分资产都发挥最大效用。但同时还应看到，身心交瘁的林女士隐忍着内心失婚的巨大压力艰难谋生，无异于在透支最为宝贵的生命，因此要注意安排财力和独处的时间来调养身心。只有这样，单亲家
庭才可能远离“离婚地震冲击波”。
・尽快施以保障规划
离婚后，风险并不会因为林女士单亲家庭抗风险能力的相对较低而减弱，相反，风险甚至会成倍剧增。特别对于曾是全职太太的林女士来说，应尽快完善社保和商业保险保障计划，以防御风险、转嫁风险。
实施理财规划步骤
完善家庭保障最重要
经了解，林女士在婚姻中，就以舍已牺牲型著称，凡事以老公、孩子为重心。老公不仅有社保，还有终身寿险附加重大疾病险等商业保险，儿子有少儿乐返还型教育金保险，林女士除了以自由职业者身份参加了社保外，无任何商业保险。况且，其在离婚后就停缴了社保。
可以想象，一个独自带小孩过活的离婚女人，面对职业生涯的不确定性风险，既无社会养老保险，又无商业保险，未来的财务人生将何以为继?
现在林女士一年有几十万元收入，需要先补充完善基本社保，孰不知，参加社会保险，能享有最基本的保障。林女士在完成社保缴费后，即可参加医保。
仅以沈阳基本医疗保险制度为例，林女士每月只需缴纳246.2元或167.42元。并且通过年交96元参加大额医疗费用补助保险，就能享有门诊、急诊、住院医疗保险待遇。
林女士上有老下有小，何况经历母亲病危的一幕，她想到当时如果病危的是自己，年幼的儿子将来会如何?林女士现在经济条件宽裕，补充商业保险以完善家庭保障，不妨以先定期寿险、后终身寿险的原则来规划保险，以父母为受益人，其中定期寿险属于纯保障消费型，保费相对于其它同类产品较底。
依目前林女士38岁年龄，采用遗属需求法估算，寿险保额为42万元，其中定期寿险与终身寿险的合理保额分别应为33万元和9万元，年缴保费分别为1800元和3600元。
调整财务规划，再望精彩人生
对于短期甚或孩子上大学之前都没有再婚计划的林女士而言，应开始着手调整家庭财务规划，实现人生愿景。
・子女抚养和教育金准备
孩子尽管有教育金保险，但是对于孩子可能患病等意外发生，还需为孩子办理学生医保。以2010年沈阳市在校中小学生-为例，个人缴费标准为80元，在不同级别的医院享受55.80％住院报销比例，最高10万元。
孩子的教育金属于刚性需求，加上将来大学学费逐年上涨，现在林女士应该制定家庭支出预算，着手积累未来教育金。目前大学4年每年学杂食宿费1，5万元，国内硕博连读4年每年3万元，按5％学费年增长率和6％年投资报酬率测算，现值约需要16万元。
・扑充养老规划
对于风华不在，步入人生暮年的女性来说，金钱就是“命根子”。在自己最有赚钱能力的旺年，若没有给予自己恰当的财务安排，无异于在断自己的后路。
养老靠社会，更要靠自身。根据林女士的社保缴费情况，如其一直维持个体工商户身份，17年后退休，以沈阳市2009年社平工资2460元，年增长率3％，个人账户年投资回报率4％，估算退休后第一年每月可领的社保养老金为1100元，再假设按照退休后生活25年的生活水准达到退休前每月开销3000元的70％目标，以长期通货膨胀率2％，尚有57万元的养老金缺口需要自身去准备。
・采取投资规划
一般做实业的人很少选择投资金融产品，但是将一部分资金投资于期货、股票、基金、债券、黄金等，也是一种分散风险的方式。林女士先要在投资顾问帮助下，对自己的风险属性进行考量，以自己能承受的风险为限，而且一定要随着年龄的增长，要加重风险偏低产品的投资比例。比如为了补齐养老金缺口，未来二十五年，以6％投资报酬率，每月投资3663元即可。要注意的是在前十年可以选择稍微高风险的投资如股票基金60％，在后十年加重如债券基金比重达70％。
而对孩子教育金可以采用基金定投的方式进行，如现开始以6％投资报酬率，月投资2100元，8年后就能满足儿子的高等教育金需求。
公司创业发展规划
“开店时，为了省下五元钱的米面搬运费，她宁可自己一点点地挪。”林女士从以5万元卖早餐开始，四年后，年纯利润达到十几万元，但是为了生意要取得进一步的发展，必然需要资金做后盾，才能缓解流动资金压力的紧张状态，针对林女士为个体业者，为了获取更多的流动资金，可到银行申请个体工商户贷款，丰盈的资金流，利于扩大再生产。
她在两年前经历的那场大火，让林女士刚刚有起色的店面损失残重，幸运的是没有人员受伤，为汲取教训，林女士应该给全体员工购买综合意外险。而且林女士在最缺钱时，是同伴的捐助才能让自己重新起来，她感到自己和同伴是个团队时刻都在并肩作战，林女士非常感谢这些伙伴，没有他们努力的付出，她的连锁餐饮也不会迅速膨胀。像林女士的生意已经初具规模，符合团体保险的最低人数，可作为一种员工福利，为全体雇员上团体定期寿险，并将团险覆盖员工家属，有利于增强雇员的忠诚度。
等到将来林女士的餐饮进一步发展，如果营业面积达到2000平米，还可以考虑购买财险公司餐饮行业保障计划，保费至少3000元，就可以享受到餐饮场所装修装饰、桌椅及用具等损坏的财产损失保障；因为事故发生对第三者人身伤害和财产损失的公众责任险；对餐厅服务及工作人员伤害医疗的雇主责任险，还可以选择一些诸如事故发生导致的利润损失保障、机器设备综合附加保险等，降低一旦火灾等事故导致餐厅的财产损失或员工伤害的赔偿金。
还有十多年后，林女士在事业发展到一定的阶段就可以聘请职业经理人去打理，林女士可圆其周游世界的梦想。
客户反馈
林女士看完理财师给予自己的理财建议后，深感理财规划的重要性，她和理财师分享看了韩剧《女王的条件》中三十多岁的昊映珠女士离婚后的生活和爱情，林女士说自己如果有能力也要开办一个接纳离婚人士的女王之家俱乐部，非常赞同剧中吴女士对成为女王的条件：面对自己的处境，无论什么情况下都不要放弃，爱惜自己相信自己，成为自己人生的女王。她现在还是坚信“知识会改变命运”，自己会去学习如何经营企业和执行理财建议，希望能为将来带来成功与财富。