浅论当前民间借贷存在的问题及对策

一、民间借贷的定义

民间借贷，法律没有准确的界定，学者对其也众说纷纭，有些学者认为其行为应限制在公民之间，也有学者认为除与正规金融机构发生的借贷关系外的所有，都应归纳入民间借贷的范畴。就笔者而言，民间借贷是指在不违背国家法律的范围内，通过个人与个人、个人与非金融机构之间的协商一致达成的以转移资金用益物权为目的的一种非正规渠道的金融活动。民间借贷之所以成为中小企业创办和发展的主要资金来源，其意义在于其弥补了国家金融信贷资金的不足，其存在和发展有其逻辑合理性和客观必然性，是整个金融活动不可或缺的组成部分，同时它也是一种直接的融资渠道，也对社会经济发展起到一定的促进作用。

二、我国民间借贷存在的突出问题

借贷是最常发生在我们身边的民事行为，每个人一生或多或少都势必要接触借贷这一行为，当前民间借贷存在的一些突出问题如下：

（一）民间借贷利率过高。

1.高利存在的原因。从古至今，供不应求一直都是高利贷顽固存在的原因，当银行信贷紧缩，间接融资渠道被堵塞，人们对于资金的强大需求无法得到满足时，寻求直接融资渠道就成为唯一可以解决问题的途径，一般情况下，民间借贷没有抵押品可以拍卖和转让,一旦借款人违约,会给资金贷放者造成巨大的损失，作为对高风险的补偿,资金贷放者在放贷时会提高利率,利率中包含了风险溢价的因素。

2.高利可能造成的后果。一是高利会给个人或企业增加财务负担。从借贷目的上看，民间借贷在一定程度上可以缓解中小企业的资金困难，填补正规金融机构无法填补的资金缺口，但是以长远来看，企业必然要承担着很大的风险，如果这笔资金运用得宜，企业就可以转为危机，如果不能将其妥善运用，很可能导致企业业绩下滑、无力偿还贷款，甚至走向关停倒闭的命运。二是进一步拉大贫富差距。目前，中国已经成为世界上贫富差距最大的国家之一，资金的强大需求与资金的弱小提供之间的矛盾，意味着越是贫穷的借款方，其对资金的需求就越迫切，不可避免的其民间借贷资金的利率水平夜越高。三是容易引发违法犯罪行为，造成社会的不稳定。受民间借贷高收益的诱惑，很多原本没有足够资金进行发放贷款的个人或者企业，以非法集资、诈骗金融机构或者挪用公款等违法方式筹集资金来进行放贷，而当债务人无力法偿，债权人急于收回贷款时，也容易催生出另一个违法团体——黑社会。

（二）以借贷为名义的非法集资行为。

根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

1.问题存在的原因。资金相当于企业的血液，一个企业是否拥有足够的资金是企业的能否生存和发展的关键。目前，我国中小企业普遍存在“融资难”，这已经成为中小企业发展的瓶颈之一。中小企业对于风险的承受能力都不足，对于资金的需求类型多、频率高，特别是在向银行申请贷款时需要提供一定的抵押品，但我国目前现状规定，土地是属于国家所有与集体所有的，这就给企业贷款设置了很高的门槛。同时，我国整个金融体系并未真正实现市场化和商业化，银行为了降低贷款风险，实际上其贷款大都是面向大型企业，或者是由雄厚背景的企业，这在客观上大大减少了银行对中小企业的信贷服务能力。企业要发展，就必须另辟蹊径，亲朋好友、内部职工以及一些非金融机构在中小企业融资中发挥了至关重要的作用。

2.非法集资可能造成的后果。一是民事责任。非法集资中的集资者很可能因为经营不善而无法如期向集资对象支付约定的利息或者报酬，导致集资对象要求进行清退，企业面临破产。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》明确规定：因参与非法集资等非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担，所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法集资等非法金额业务活动的国有银行和其他金额机构以及其他任何单位。债权债务清理清退后，有剩余非法财物的，予以没收，就地上缴中央金库。二是行政责任。当企业面对集资对象的，中国银行介入调查取缔，根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定：“非法金融机构一经中国人民银行宣布取缔，有批准部门、主管单位或者组建单位的，由批准部门、主管单位或者组建单位负责组织清理清退债权债务；没有批准部门、主管单位或者组建单位的，由所在地的地方人民政府负责组织清理清退债权债务。从事非法金融业务尚不构成犯罪的“由中国人民银行没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款。”三是刑事责任。企业的非法集资这一行为还可能涉嫌《刑法》第176条非法吸收公众存款罪、第179条擅自发行股票、公司、企业债券罪、第192条集资诈骗罪、第225条非法经营罪等。

三、规范和引导我国民间借贷行为的建议

（一）健全民间借贷机构，规范民间借贷行为。

根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。未经中国人民银行批准，非金融机构不得擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动。换句话说，企业要想发放贷款，就必须委托有经营贷款业务资格的金融机构颁发。对于民间借贷，笔者认为应该充分发挥市场的调控作用。

我国可以针对一些农村或者是一些贫困的地区开设专门给中小企业的小额贷款机构，也就是所谓的适应中国国情的孟加拉式“乡村银行”模式，国家将一部分权利下放，允许一些有能力、有信誉的个人对其管理，国家对其经营不得进行干涉，但是必须定期向负责机构汇报工作情况，接受负责机构的监督检查，并在一年度结束时向社会公开其经营状况，做到公正透明。让企业能从更规范的渠道借钱，加强金融服务，提高服务水平和质量，活跃基础经济体直接融资的渠道，解决“融资难”的尴尬境地，才能真正的引导正确的民间借贷行为。

（二）完善相关法律，健全借贷制度。

我国法律对于民间借贷的规定散布于《民法通则》、《 担保法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等法律法规及司法解释当中，且涉及面窄，对于民间借贷行为的界定存在不清晰、不规范现象，对此笔者认为，应该抓紧研究和制订《民间借贷法》，使民间借贷活动的原则及其相关的政策规定得到统一，同时也尽快出台关于规范各种形式的民间借贷活动的运作法规和各种配套制度，包括存款保险制度、审计制度、人员管理制度和财会制度等等，确保民间借贷活动持续、健康、稳健发展。特别是针对一些个人之间的借贷合同需要注意的一些问题，如格式、时间、保证人等做出明确的规定，让借贷双方有法可依，有法可循。

对民间行为做出规范的同时，我们还必须重视对《刑法》进行补充，加大对违规者的惩罚，特别是针对发放高利的个人，一旦认定为高利贷行为，双方借贷合同即无效，贷款方以不当得利返还出借方本金，但国家必须向贷款方收取同期的银行利息，以免借贷方借此来侵犯出借方的利益。当高风险得不到高回报时，违法也就变的没有意义了。加大惩罚力度，不仅可以避免借贷双方的违法行为，同时，在一定程度上也震慑了其衍生的黑社会行为，维护了整个社会的和谐。

（三）设立相应的监督管理部门。

民间借贷存在的问题并不是这些年才突然出现的，过去此类纠纷之所以不多，只是因为人们对于其不公已司空见惯，在短时间内要想改变这种社会无意识状态几乎是不可能的。所以，单是提高内在的个人意识和完善外在法律制度还是远远不够的。民间借贷，其资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，不能准备掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。近年来，虽然民间借贷问题得到相当重视，各方的调研成果也在如火如荼地进行，但几乎都是针对某一典型地区的进行，如温州，但没有任何一个人或组织有能力完成全国范围的调查。因此笔者认为，国家应该专门建立一个民间借贷的信息处理和收集的管理公司，或者以银监会牵头，下设独立部门，用来监督管理民间借贷机构或个人的借贷，以便随时对民间借贷的动向进行监测。

（四）建立充分的信息披露和风险预警制度。

由于借贷双方信息的不透明，没有一个正规的机构对贷款方进行信用验证，这无疑增大了借贷的风险，笔者认为建立充分的信息披露制度是很有必要的，出借方可以在有关机构或者网站上查询贷款方的信用度，减小借贷风险，如20__年以来，温州市政府联合有关部门和金融机构，建设的“信用温州”就在这个方面取得了成功的经验。同时，可以将当地的一些学者聚集起来，组成一支专门对民间借贷进行追踪分析、预测以及风险预警信息的民间团体，这不仅可以使人才得到合理利用，同时也能给研究者带来宝贵的实际数据，为国家提出更多更有效的建议。

（五）大力宣传法治观念。

提高个人的法治观念，它是解决民间借贷问题的直接办法。民间借贷之所以会发生纠纷，很多情况下是在合同订立之初，因为当事人之间的合意过于模糊或者草率，以致后来由于合同内容上出现争议而发生纠纷。针对社会上一部分法盲而言，加强法制道德建设就成为减少借贷合同纠纷的关键。在普及教育的同时，法院可以开放部分典型案件，公众可以通过提前预约，进行旁听，或者把相关案件资料进行整理、汇编，出版成册，增强公民的法律意识和自我保护能力。同时，各大高校应该鼓励大学生进社区进行法制宣传，这不仅可以增强居民的法制意识，在一定程度上还能帮助大学生树立正确社会价值观。

总的说来，认为民间借贷是资金融通中的经济问题，中小企业融资不能完全依靠市场，还需要政府的积极参与。同时，民间借贷也是影响社会进步的民生问题，只有民间借贷朝着光明发展，企业生存得到解决，我相信我们的金融市场，乃至整个社会都会朝着光明进发。（编辑：华华）