“家保单”与家有关

“一张保单保全家”，现在越来越多的保险人在向客户推销以两个甚至两个以上家庭成员为保障对象的保单，我们不妨称之为“家保单”。由于“家保单”强调家庭和谐、亲人互爱的保险理念，因而得到了不少人的认同，“家保单”在各家寿险公司的销售比例也越来越高。

然而，家庭的稳定、感情的和谐美满绝非一纸合同所能决定的。人寿保险合同的期限往往长达十几年甚至几十年，家庭很有可能在几十年里发生变数，这时，作为以家庭或是夫妻为承保对象的保险合同能否继续有效，或是又会发生哪些变数呢？毕竟这样的问题，客户不可能在投保时就进行询问，业务员也不方便直接告知。

与“血缘”相关仍有效

父母与子女的关系是以血缘为纽带的，无论父母是否保持婚姻关系，父女、母女、父子、母子的关系是终生存在的。家庭成员关系的变化主要指夫妻离婚，因此，对于以夫妻为承保对象的保单，保单会面临失效的风险，即有合同，无保障，客户只能选择退保。而对于以父子、母子、父女、母女为承保对象的保单，保单则依旧有效，此类保险最常见的就是少儿保险，多数少儿保险都兼顾了投保人（父亲或母亲）的死亡风险保障。

“保单拆分”化解尴尬状况

人寿保险产品的特殊性在于随着年龄的增加、身体健康状况的下降，费率会越来越高，保险公司的核保要求也越来越严格。“家保单”被突然宣告失效，很可能造成当事人会无法再拥有他所需要的保险。为此，许多保险公司也会为“家保单”的客户提供相应的服务，即通过“拆分”使“家保单”尽可能为原夫妻双方都能带来保障。

拆分一般有两种情况，一种是转换险种拆分。以平安人寿的世纪同祥连生险种为例，该保险将夫妻二人的保险用一张保单深情相连，无论夫妻哪一方出现意外，另一方都将享受保障权益。一旦夫妻离异，保险公司以另外一款保险责任相同的保险分别为两人提供类似的风险保障，但保额会降低。转换险种拆分“家保单”并非“家保单”的合同规定，只不过是保险公司提供的一项服务而已。与世纪同祥连生保险相类似的新华保险的“全家福”夫妻联合寿险，就没有提供转换险种拆分保单的服务。

另一种拆分方式是去除附加险的主险继承。以泰康人寿推出的“爱家之约综合保障计划”为例。该产品以全家（两代人）为投保对象，选择以一个或多个主险附加各种附加险来完成家庭各成员的家庭保障，因此，该保险的本质是一个保险套餐。如果在购买时夫妻双方都拥有主险，则离异时双方都会拥有保障，因为附加险可以随时购买，且多为一年期的短期保险。“爱家之约”的特点是低保费、高保障，也就是说，通常客户购买时只给丈夫或妻子一方购买主险，其他成员均以附加险的形式来获得相应的保障。这种情况下如果夫妻离异，只能是谁拥有主险，谁就拥有保障，其他一方会失去所有保障，必须重新购买保险才能获得保障。

最后要提醒的是：大部分人在购买保险时，首先不是为自己考虑保险，而是为自己最亲近的人购买保险。考虑的是一旦自己出事，家庭是否还能有非常稳定的收入来源，从而保证家人能够安全、舒适地生活。因此，购买“家保单”是我们防范人生风险的一个重要手段。但投保人的考虑范围要从狭义的“家保单”扩展开来，毕竟，购买任意一款人寿保险都能体现出我们对亲人的关爱、对家庭的责任。尤其是中国正形成以众多小家庭为核心的社会结构,夫妻双方都是家庭的主要经济支柱，从防范风险的角度来看，都应是重点保护的对象。