时间：2022-10-19 10:12:00
李林今年35岁，是一家私营企业老板，拥有一个年净利润达300万元的广告公司。家中虽有500万元存款，但是却经常用于公司资金周转。妻子张月今年30岁，全职在家照顾年仅5岁的女儿。一家人住在一幢价值1500万元的别墅里，生活得非常幸福。但是天有不测风云，2011年4月，李先生出差途中遭遇车祸，经及时抢救，虽然保住了生命，但是却成了植物人。
面对家庭突然出现的变故，年轻的张月不知所措，她该如何应对这一切呢？
（1）自己不懂经营，丈夫的公司她该如何处理？
（2）女儿才年仅5岁，她该如何将其抚养成人？
（3）丈夫的生活与医疗所需要的庞大费用，她该如何安排？
（4）自己的未来又如何处理？
基本分析与财务诊断
家庭处于成长期的张月，美满幸福的生活才刚刚开始。然而天有不测风云，丈夫因一场突如其来的车祸成了植物人，家庭唯一的经济来源就是丈夫遭遇不幸前经营的广告公司。现在自己不懂经营而无法管理公司，眼前重病的丈夫更需要大笔的医疗费用，同时5岁的女儿以及自己的未来生活似乎无从着落。
从张月提供的资料看，该家庭目前收入很不稳定，但可喜的是丈夫的公司每年有300万元的净利润，家庭有500万元存款正常用于公司的经营周转，自有一幢价值1500万元别墅在住。因突发事件的来临，难以维持丈夫高额的医疗费用，可考虑把别墅出售，换个价位低一点的普通住房居住。同时可聘两位“保姆”来帮助张月料理公司和家务。一是请公司的“保姆”――职业经理人帮助管理丈夫的公司，使家庭收入有个稳定的来源；二是寻找生活的“保姆”――家庭服务阿姨，帮忙处理家庭的生活琐事。对张月来说，更重要的是为女儿增加教育金、为自己增加保障和退休金等方面的投入。
理财建议
人的一生应该恪守量入为出的原则，加强自身保障、稳定原有资产，合理投资，科学理财，才能做到与时俱进，实现真正的财务自由。
增加风险保障，准备好未来生活的“备用胎”
根据张月的理财需求，首先要做好风险保障。
为家庭增加风险保障 对张月来说，保险规划应该越早越好，对女儿也是一种保护与关爱。更何况张月的丈夫因为没有做好风险防范，致使风险来临时，家庭出现了财务危机。当风险来临时，保险就是家庭经济的备用胎。可适当考虑重大疾病保险与定期寿险合理搭配购买，两者互为补充。建议以女儿为受益人，可分期支付保费，若因意外或疾病达到符合理赔条件，则可减轻家庭经济负担，并保障女儿在经济方面的健康成长。
此外，还应为自己买一份分红型的两全保险，以备养老需要，同时进一步做好自己的身价保障。比如生命保险公司的“吉祥三宝”就是一款既有定期寿险功能，双倍保障，又有分红功能，积累养老金的作用，还可附加五倍初始保额重大疾病保险的组合型两全分红保险。从投保原则上说，总保费支出一般应控制在年收入的10%左右，总保额大致为年收入10倍，最高不要超过20倍。
为企业增加风险保障 市场经济环境变幻莫测，企业在发展中有随时面临各种风险的可能。当风险来临时，企业有生存的“备用胎”――员工保险、法人险和公司财产保险等，那么当公司遭遇到各种风险时，问题就会迎刃而解。
为公司员工投保生老病残死保险，保障员工的后顾之忧，降低企业运营成本。一旦发生风险事故，有保险公司参与理赔，公司可免除了不少麻烦与费用，员工也容易及时得到救治。为员工投保，也是增加员工的凝聚力，留住公司高级人才的一个有力手段，是企业得以发展壮大的关键。
同时建议为股东各自投保高额保障，万一有股东遭受意外，就可以使这笔保险赔款给其家属，不至于抽走资金而影响企业发展。
此外还应为公司投保财产险，对公司的某些风险进行合理转嫁。在遭受到保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，能够及时得到经济补偿，保障企业的正常生产和经营。
为公司寻找管理“保姆”，负责公司的正常经营
年净利润达300万元的广告公司是张月家庭唯一的经济来源，因丈夫李林突发车祸成了植物人无人管理，当下最好的途径为公司聘请合适的保姆――职业经理人，全面负责公司经营管理，稳定收入来源，这也是现阶段张月家庭最为重要的规划。
职业经理人，可在公司内聘任，也可向外招聘。可采取薪酬高于同行的价格或者公司股权激励的方式吸引职业化广告公司经营管理专家。在选择职业经理人时，有如下建议：
看是否是出色的决策者，好的职业经理人在追求企业效益的同时关注企业长远发展。
看是否有良好的道德素质，好的职业经理人会衍生许多有利于企业发展的举措或影响力，从而为企业发展带来无穷的动力。
看是否敬业，好的职业经理人要一门心思放在企业经营上。只有一心扑在工作上，对事业精益求精，才能使公司优者更优，强者更强。
建立孩子未来的教育基金和健康基金
孩子是每个家庭的未来和希望。子女教育金没有时间和费用弹性，对每个家庭来说，都应该提早规划，并且要配合保险规划进行。因为一旦家长出现风险事故，孩子的教育金的来源将可能被迫中断。只有保险才能更科学、更合理、成本更低廉地解决这个问题。
通过购买少儿教育保险保障孩子的教育基金 购买少儿教育保险能帮助父母强制性地、有计划地积累子女教育金，保证在孩子接受高等教育时，有充足的教育费用。同时这种保险通常都有投保人全残豁免保费，保险继续有效的功能，可以真正保证当投保人发生风险时，孩子的教育金不受影响。张月应以自己为投保人，女儿为被保险人，年交2万元，交至孩子18岁，期间如投保人有意外可享受豁免保费。孩子在18周岁、22周岁、25周岁分别可领取基本保额的30%、30%、40%等。各家保险公司可能会略有不同。
早日开始基金定投，培养投资积累习惯 建议张月每月至少拿出1000～2000元的资金以定投方式投资于股票型或指数型基金以及黄金定投。定额定投可适当分散投资风险，摊低投资成本，既保证了收益，又能腾出时间专心料理丈夫，积少成多，轻松积累女儿未来学费。例如每月定投1000元，按年收益8%来算，13年后，女儿18周岁可以积累27万元左右。
以信托的方式，为女儿未来提供生活支出 张月可将其合法拥有的财产委托自己信任的信托投资公司，按照自己的意愿管理财产，在特定的时间提供给女儿。
为孩子购买足额的重大疾病等健康保险 现代社会导致儿童患重大疾病的风险越来越高，因而孩子的健康保障同样不容忽视。以张月的家庭条件，至少应当为孩子投保50万～100万保额的重大疾病保险。这一方面可以真正化解如白血病等疾病来临时所需要的费用，另一方面也体现出一位母亲对孩子健康的科学的疼爱。
筹划自己未来的养老基金
每个人都期待在退休生活后尽情享受有钱有闲的生活。因此，应该尽早选择适当的方式，以补充社会基本养老保险的不足。张月在当前的情况下更要储备幸福养老的现金来源，避免将来为女儿增添负担，以做到尽享尊严，幸福到老。
一是采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投1000元左右，按年收益8%来算，25年后，张月55岁可积累95万元左右。二是以购买养老年金保险的方式进行投入，到退休后，每月可领取一定的生活费。
以张月为例，她可选恒安标准幸福到老年金保险（分红型）产品，初始保额20万元的方案，即年交保费28678元，交存15年，共投入43.017万元，55岁开始领。则每年领取的养老年金为有效保额（初始保额+红利保额）的10%，每年持续增长，一直可领到99岁。
理财规划总结
在对张月的理财规划中，通过建立保险配置、教育金计划、养老金的筹措，公司职业经理人的聘用等一系列安排，有效规避了可能的意外给家庭带来的风险。建议张月在家庭的特殊关键时刻，为自己、为家庭，培养积极的阳光的生活心态，勇于面对困难，相信曙光就在前方。未来倘若丈夫无法医治而撒手人间，生活还需重新规划。
该理财规划是建立在当前的经济形势基础之上，针对张月提供的情况进行的分析，建议张女士每半年定期咨询理财师，对理财规划进行后续的跟踪和动态调整。