算算您的养老成本,您的退休养老金足以养老吗?

要回答这个问题，恐怕首先得了解一个概念―――养老成本。养老成本，简单地讲其实就是养老需要多少钱。可是，中国之大，各省区各地市经济发展极不平衡，其养老成本也存在极大差别。

在退休之前，一个人需要攒多少钱才能安度余生？这个问题其实应是因人而异，并没有一个确切答案。

在京沪广深，“1000万未必够养老”。北京师范大学金融研究中心教授钟伟此言一出，立即引起了网友的热议和社会各界的争论。钟教授分析，如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万-500万元才能度过余生。那么，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。在他看来，养老金会在17年后巨额上涨，参照过去，根本的问题在于币值的不稳定。1990年，M2（广义货币供应量）、M1（狭义货币供应量）和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。

那么，在其他地方呢？“在杭州已经有房子的情况下，250万元就足够生活，估计500万是可以生活得舒服了。”杭州的徐先生说。徐先生又说，这是在忽略通货膨胀的条件下得出的结果。 据重庆市统计局统计，截止到2006年底，全市人均寿命已增至75.98岁，按照男性55岁退休，女性50岁退休来算，假设男女在退休后的生存年限分别是21年和26年，由此可以算出，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。

不过也有人比较乐观。他们认为，在京沪深“1000万未必够养老”，是过于夸大通货膨胀的问题，过于危言耸听了。他们认为，应该看到国家社保政策在不断完善，应该看到人们收入水平也会不断上涨，应该看到社会福利体制的完善也会降低养老成本。

中山大学社会学系的王宁教授，深谙西方的养老观念以及社会养老制度，但对于自己的养老问题，除了依靠退休金和节俭的生活，他却想不出更好的规划。在王教授看来，美国人坚信“鸡蛋不应该放在同一个篮子里”。在美国，他们很早就有了养老规划，到40岁就买了大房子，退休之后还可以卖掉大房子去买小房子，用差价、养老保险、养老金去追求生活质量。在美国，存款的品种多种多样，银行可以确保增值。投入10项，即使两项亏了，那其他8项都是赚的，就可以基本保障整体存款的升值。 反观中国，钱存在银行里是要百分之百贬值的，投资股市基本是有去无回的。房价有大幅度跌落风险。物价肯定会上涨。保险是泡沫，也许存在骗局，比如很多霸王条款，只考虑对保险公司有利的方面，不真正考虑投保人利益。

我们所见到的上述统计数字或者调查结果，基本都是中国的大中城市或者紧邻其周边的区域，这里并没有涉及中国广大的农村。

经济合作与发展组织（OECD）2013年11月4日的一项研究报告表明，2013年中国人平均寿命为75.4岁。姑且还按照男性55岁退休、女性50岁退休来算，且假设男女在退休后的生存年限分别是20年和25年，那么以此为参照的话，在京沪深养老需要500万（暂且打个五折计算），在杭州养老需要250万（暂且按照足够生活的标准，不讲究生活够舒服），其他各地也可以估算一下当地的养老成本，大家来做个算术题，25年您领取的退休养老金真的足以养老吗？还是足够生活？还是生活得足够舒服？要是再遇上通货膨胀，物价上涨呢？大家大概心里也都犯嘀咕吧？

由此看来，在中国想光靠退休金养老，不精打细算，对大多数人来说恐怕是不够的。