朱洪波:围绕业务创新发展重在质量

党的十七大对夺取全面建设小康社会的新胜利做出了全面部署，确立了人均GDP到2020年比2000年翻两番的战略目标。这将给银行业加快有效发展创造更广阔的空间。记者围绕首都经济发展、金融服务、房贷业务等话题，近日，走访了农行北京分行党委书记、行长朱洪波。

《卓越理财》：面对新的形势和要求，您如何看待所面临的机遇和挑战并存的形势？

朱洪波：经济发展方式的转变、经济结构调整的加快、现代产业体系的发展，将推动产生一大批新型优质客户，给我行加速经营战略转型、实现又好又快发展提供前所未有的市场机遇。同时，国家为防止经济增长由偏快转向过热，明确提出实行稳健的财政政策和从紧的货币政策，将进一步推进经济结构调整，加速产业内部的分化组合。

首都经济发展不断提速，产业结构持续优化，奥运会的举办，这些将为我行发展创造良好的金融生态环境。同时，随着各类银行和非银行金融机构改革的深入推进，首都金融市场竞争将表现出更加激烈多变的特点，传统业务发展空间和盈利空间将变得越来越狭窄，对我行业务经营提出了严峻挑战。迫使我行必须加快经营战略转型、加速调整业务结构和收入结构。

今年农行股改将进入实质性阶段，农总行党委在今年的全国分行长会议上明确提出要把农行建设成为“一家面向‘三农’、连接城乡、走向国际、综合发展、致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化大型金融集团”的远景奋斗目标。要求全行力争用3年左右的时间，基本建成资本充足、内控严密、运用安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争能力较强的大型公众持股银行，使我行发生显著变化；力争用5年左右的时间，跻身国际知名先进银行行列，成为一家国家满意、股东满意、社会满意、员工满意的现代化大型商业银行，使我行发生根本性变化；力争用10年左右的时间，使我行成为立足本土、覆盖城乡、全球运作、国际一流的现代商业银行。

农行北京分行所处的特殊环境和区位，决定了我们北京分行必须做到既要有速度、上规模，也要有质量、有效益，实现做大做强与做好做精的同步协调发展，力争用最短的时间争取更为主动的市场竞争地位。全面把握各项业务的价值内涵和发展空间，广泛运用先进的管理模式、经营方法和营销手段，积极推进产品、业务和服务创新，不断优化发展结构和收入结构，努力为全行业务的高效持续发展奠定坚实基础。要坚持把安全稳定发展作为基本要求，切实在全行确立风险控制是第一责任的思想，密切关注各项业务的发展质量，围绕业务创新、市场推广、具体操作等各个层面的核心风险控制节点，以操作风险为重点不断前移风险控制关口，尽可能地精简风险控制环节和流程，实现风险管理由粗放型向精细型的转变，最大限度地防范业务经营中的各类风险。

《卓越理财》：就房贷而言农行北京分行目前有哪些房贷品种? 今年一季度，农行北京分行的个人贷款发放情况怎样？

朱洪波：我行现有个人住房贷款品种比较齐全，近年来，推出了不少新品种，主要有个人住房一、二手楼贷款、个人住房公积金委托贷款、个人住房循环贷款、个人住房接力贷款、置换式个人住房贷款，固定利率混合利率贷款和非交易转按贷款等品种。有的适用于需要灵活用款周转资信良好的优质客户，有的适用于目前收入偏低或年龄偏大，可与父母或子女组成共同借款人的客户，这些产品都是针对不同客户群体的需求而设计推出的。

今年以来，农行北京分行进一步调整优化房贷业务结构，使房贷业务取得了较好的发展势头。截至今年2月底，我行发放个人贷款总量比去年同期增长38%。一是优化配置信贷资源，加快客户结构调整。在趋紧的信贷政策条件下，充分利用好有限的信贷规模，全力营销优质客户和优质项目，不断优化客户结构和业务结构；二是合理摆布业务品种结构。重点发展住宅开发项目，尤其是适销对路的普通商品住房项目；适度支持高起点、高品质、经营好、还款来源充足的经营性物业项目；稳步推进城市土地储备贷款业务发展；积极支持经济适用住房、限价房和廉租住房等保障性住房业务发展，有重点地支持了一些条件成熟、综合实力雄厚、在业内具有良好口碑的公司开发的保障性住房项目。三是积极稳步推进郊区房地产信贷业务的发展。要在择优支持的同时提高农行在相关区域业务管理水平，完善郊区房地产业务管理体系，提高竞争能力。四是积极拓展房地产相关的投资银行及中间业务。强化整体营销和综合服务意识，以项目为切入点，全方位挖掘项目所有人和其关联公司以及物业承租人等，在资金代收代付、配套自助终端、委托保险办理、信用卡消费等方面以及其他资产和负债业务方面的需要，带动相关中间业务的发展。

《卓越理财》：农行北京分行将如何衡量二套房贷群体的第一套住房人均住房面积？

朱洪波：我行将按照央行及银监会联合下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》的相关规定执行，即如借款人家庭人均住房面积低于已购住房所在地平均水平,再次向我行申请住房贷款的,我行将比照首套自住房贷款政策执行,但借款人须提供已购住房所在地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。人均住房面积的平均水平以北京市政府统计部门公布的最近年度数据为准。

《卓越理财》：在发放贷款环节上如何进行风险控制？

朱洪波：在控制风险方面，首先着力构建全面风险管理体系。要把风险管理思想贯穿于每项业务的全过程，逐步探索建立完善、高效的全方位风险管理体系，切实提升对各种风险的识别、计量、控制和抵补能力。按照“风险可控、价值创造高”的原则严格信贷准入，新放贷款必须投放到AA级（含）以上优良客户。必须把好信贷调查、审查、检查三道关口，做到调查、审查、贷后管理充分尽职。客户经理要认真落实现场调查，做到调查情况真实全面，同时承担好客户的贷后管理职责，认真抓好放款前用信条件的落实，密切监控信贷资金流向，抓好贷款到期前的催收工作和贷后管理；信贷管理部门要做到独立、客观、公正地审查，同时负起对客户部门贷后管理工作的检查和在线监控责任。 《卓越理财》：农行北京分行今年在个人业务、理财业务方面将有哪些新的举措？您怎样看待理财业务在银行整体业务结构中的地位？对未来国内理财市场的发展您有什么看法和期待？ ：个人业务是我行今年的战略发展重点，全行在巩固传统储蓄市场的同时，以“金钥匙”理财业务为纽带，大力开拓新型零售银行业务，切实提高业务贡献度和市场竞争力。一是要强化客户服务与营销。强势推进客户差异化服务，根据不同客户层次、区分不同业务类型，探索构建客户差别化服务价格体系，通过价格杠杆实现小散业务向批量业务和电子渠道分流、高端客户与个人客户经理服务对接。二是要强化渠道建设与管理，构建集物理网点、网上银行、自助银行为一体的立体交互式服务网络。今年我行金钥匙理财中心要达到30家；同时要大力推进网点转型工作，推动网点由传统结算型平台向服务营销平台的转变；继续加强自助服务渠道建设，丰富自助渠道的服务功能，为客户提供多种服务渠道。三是要强化服务营销队伍建设与管理。面对竞争激烈的个人高端客户市场，首先要解决服务营销队伍问题，要加强大堂经理队伍的建设和培训工作，加快个人客户经理队伍建设，继续加大专业理财师的培养和储备工作。

以个人理财为核心的中间业务目前已经发展成为完善商业银行服务功能，增强银行盈利能力的重要因素。另外理财业务还将会带动银行业的其他业务，比如卡业务、存款、个人贷款等，因此，加强个人理财业务是商业银行业发展的必然趋势，成为各家银行的一项重要工作。农行北京分行作为服务“三农”联结城乡的商业化银行，对于理财业务的发展始终放在全行业务发展中的重要位置。我相信随着居民理财意识及需求的提高，银行间理财业务的竞争将日益激烈。客户将更加需要经验丰富的资深理财规划师走到他们的身边，为其提供金融理财产品、设计理财方案。我真诚地希望通过农业银行的金钥匙理财产品和服务，能够帮助更多的客户实现财富的稳步增值。