虚拟信用卡之辩

信用卡在银行界作用毋庸讳言，在我国，它是个人金融业务的主要内容之一。而在互联网公司的变现过程中，也无不和信用卡的网络业务紧密相连，无论是电商还是游戏，但凡容易变现的内容，都离不开一个与信用卡相关联的帐号信息。

于是，在互联网企业试图进军金融界的时候，纷纷盯上了虚拟信用卡这一领域，首先是阿里系传出相关研发的消息，紧接着腾讯公司便推出了相关产品，引起业界一阵激动，然而，紧跟着这场波澜的是3月13日央行紧急下发的文件，虚拟信用卡和二维码支付以其被叫停。然而，正如央行支付结算司副司长周金黄借新华社所及，叫停，只是暂停，因为历史的车轮是不会因为人们思想的落后而停止的。

卡在线上

信用卡一直是银行在个人金融领域的基石，而信用卡的作用主要根源于长期交易中用户积累而来的信用价值。当然，信用卡的办理对于银行而言也存在着一定风险，虽然这种风险的最终结果往往最终影响的是用户的一生。

这一点从前几年风起云涌的针对在校大学生的信用卡办理可见一斑，最终大量的坏账烂账让银行不得不收敛了对于大学生用户信用卡办理的范围，但银行在这些用户身上数百到数千不等的损失却最终会成为这些还没有进入社会的大学生一生来赔偿，最终受到影响的确实用户本身。

而这些账号的产生无不建立在面签的基础之上，而由于尚未体会社会险恶的大学生往往更不注意自身信息的保护，这让本来忐忑进入校园的银行人有机会通过更多的信息掌握这些新鲜人的人生。但最终似乎并未对这些坏账的双方而言，其相对虚拟信用卡的优势并未显露出来。

而在互联网飞速发展的如今，大多数银行都将进入了互联网。信用卡的申请办理中，网申早已成为大多数银行和用户接受的方式。通过线上办理对于银行和用户，无论从时间成本还是人事消耗而言都是一种合理进化，也因此获得了更多人的认可。特别是建立在老用户既有信用基础上的申请与消费就变得更加便捷，风险也被预估的更低，在银行业务和消费者使用中，线上的业务形式日渐深入人心，可谓已经打下了良好基础，在面对来自互联网公司的挑战时，传统银行业并非在打无准备之仗，银行业务早已在信息化的大道上渐行渐远。

你不是一个人

央行的叫停，往往被看作保守的金融界对于不断创新的互联网界的一次反扑，而随后四大行对于支付宝的撤火更坚定了评论者们的这种信念，但我们可以看到的是，在金融信息化的道路上，互联网企业并非在徒劳地战斗，很多金融界人士都在积极地开拓着自身的网络业务，财大气粗的四大国有银行在信息系统的建设何必多说，中小银行在信息化时代看到的机会更是有目共睹，单说这次阿里系在金融行业的突围，就得到了中信银行的支持。据悉，在支付宝方面提出互联网金融相关概念时，中信银行是银行中最早提出合作也是动作最快的。

当然，银行业与互联网企业的合作久已有之，这从电商网站支付时整整齐齐罗列着的银行Logo就可以体会到。而对于信用卡这一二十世纪中期出现，对于过往金融服务形式进行颠覆的产物，早就成为业界人士意图新一轮颠覆的对象。

早在2012年，时任招商银行董事长的马蔚华就提出了颠覆信用卡。其时，中国人民银行刚刚拟定了移动支付金融业标准，而第三方支付100%的增长率也早已让马蔚华产生了危机感，他认为，信用卡功能可以在变革形式的基础上，全面移植到移动终端设备中，从而满足移动互联时代对于快捷支付的结算需求，在移动互联网时代，运营商、商业银行、终端制造业、第三方支付公司的合作不可避免，也只有各方合作才能让时代按照应有的轨迹得到健康的发展。在这种发展中，没有任何一家可以做到独大，只有在各个领域的企业能够充分发挥自身优势，才能让整个产业链在发展中充分发挥优势。而束手束脚只会限制自身发展，所谓“鸟在笼中，关羽不能张飞；人处世上，八戒还须悟空。”

安全何忧

安全是金融领域的重中之重，也是互联网和金融产生交集时前者常常显得弱势的原因所在，但安全不是挡箭牌，通过合作产生的安全则更有保障。

央行对于虚拟信用卡的叫停，最主要的理由在于风险的把控。我们不妨善意地理解为虽然银联在市场上表现出垄断，但通过银联实现的交易毕竟存在着政府级别的安全体系。这从其通知文件可见，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。”由于互联网行业早已出现过的一些信用问题，特别是来自社交网络的实名制的不彻底，作为监管层出于安全考虑对于新兴事物进行限制倒也有所理由。

但同样可以看到的是，通过与银行业的合作，继承银行方面在业务领域对于用户信息的掌控而可以在申请步骤中保障双方的信息安全，比如可以根据合作方传输的客户资料数据，结合人行、公安等征信查询结果，依据授信政策等进行审批。互联网公司无论是电商系还是社交系的优势都在于庞大的数据量，通过合作，银行和互联网公司实现各取所需，各尽所能，无论是业界还是用户自然都可以实现利益的最大化。

通过大数据的应用，在互联网公司的优势下，用户的信息可以获得更为充分的调研，而社交关系的带入也可以让营销推广获得更好的传播，信息更加对等，这也是信息社会的发展趋势所在。在数据大与大数据的结合中，交易数据的分析结果比起随心所欲的各种证明对于一个用户信息的确认可以更有效，这对于信用卡用户信息安全的把握可以起到更稳妥的效果。同时，对于银行而言，网上申请的工作经验足以使其坦然处理没有面签而产生的风险。

另一方面，小微金融本身的业务量也很难从银行手里完全被互联网公司夺走，信息化只是行业发展的一种方向，而真正扎实的业务能力仍旧非银行业莫属。对于行业的创新，带来的只是更为便捷的服务和成本的降低，需要的只是系统的认可与保障。