“奔三”“奔四”,你为养老积攒什么?

【策划缘起】

有句话是这样说的:“晚年的幸福才是真正的幸福。”当忙碌的中国人从“蜗居”“奋斗”等词中刚刚抬起头来,“未富先老”这个词已在人们面前呈现咄咄逼人之态。据统计,目前中国60岁及以上老年人已超过1.53亿,占总人口的11%以上。到2020年,中国老年人口将达到2.48亿,老龄化水平将达到17%。在养老问题的相关调查中,对“养老退休”话题有兴趣的受访者,以20~30岁和31~40岁的被调查人群占比最高,分别达到了31.44%和33.51%,可谓都是“奔三”“奔四”一族。上有老、下有小的他们在面临着职场的拼搏、儿女的教育、父母养老问题的同时,也在操心自己白发苍苍时,能享受到怎样一种老年生活?“奔三”“奔四”族,你会为你的老年积攒什么呢?本期让我们共同关注。

【故事会】

没有金刚钻,

“攒”不了养老的活儿

倾诉人/朱珠( 28岁,小学教师)

我以前总觉得养老这个话题离我十万八千里,在我的观念里,到了60岁有退休工资可拿,我还操那份闲心干吗?但是,今年初老妈身上发生的一件事彻底改变了我的想法。

老妈住院做了置换人工膝盖的骨科手术,虽然有报销,但自己也出了将近10万元。老妈心疼得直嚷嚷,说养老本儿都要花光了。我血冲脑门:“我赞助你2万元吧。”老妈一撇嘴不屑道:“你?听说你们这一代人将来要65岁才能退休,而且养老成本高出现在十几倍,你还是趁早给自己攒养老本儿吧,你别让心,我就知足啦。”

我顿时哑然,老妈这话虽是气话,但也是实话。几乎每个月都是“月光族”的我一直注重生活品味,觉得为了攒养老钱而节俭是旧式观念。反观老妈同病室的一位病友阿姨,身为设计师的她虽已退休,却仍然有自己的工作室。来病床前日日探望的多是她现在正带的学生,她从不为医药费发愁,我第一次陷入沉思。

回到家,打开电脑,我没有像往常那样上网聊天玩游戏,而是打开百度,搜索现代养老的相关问题,得出结论如下:攒钱养老,只是手段之一,毕竟到底攒多少钱才够养老至今没个标准答案。攒健康可以防老,但还不能全面解决养老问题,唯一之计莫过于自我增值,积累自己的经验和学识也是一项稳健投资,既收益丰厚,又规避了通涨风险。

说干就干,我扔掉了以前就当个“孩子头儿”直到退休的想法,选修了小学生心理学课程,重新捡起英语,参加了高级职称考试,一点点整理从前的教学笔记。一天,当我做笔记又忘我地把煤气灶上的汤熬干时,老公摇头叹息:“老婆,求你了,我一个月的工资都买不了几个锅啊!”

功夫不负有心人。拿下职称的我涨了工资,成为区级公开课模范典型。我给一些语文报、课外辅导报的投稿也陆续刊出,有两家还给我开辟了专栏,稿费也不薄。学生在我的带领下踊跃给作文报投稿,成绩都不错。应出版社之邀,我还在整理教学心得和课堂实录,作为出书用,每一天都过得忙碌而充实。照这样的规划,65岁退休都是早的,我要学有所长、业有专攻到70岁!

暑假里,老公笑嘻嘻地跟我商量:“咱俩眼看着就‘奔三’了,你就不想要个像蜡笔小新那样的鬼马精灵的宝宝吗?”我掰着指头跟他算:“咱家宝宝一出生,就要背负咱们养老问题的两座大山,算了,还是别生了。”老公慌了:“别呀,大不了咱给儿子减压,咱不成为他的包袱。”我全然不信:“就你这样每天不是抱着电视看,就是跟酒友们聚,没有金刚钻怎么揽这瓷器活?”老公信誓旦旦:“从今天起,我也投资、增值自己,一来不能被你小看了,二来不能被未来宝宝小看了。”

我笑眯眯地点头,其实我没有告诉老公,我已经怀孕两个月了。这个激将法的目的就是要让懒老公也戴上小小“紧箍咒”。咱们这个小家庭共同努力,才能有将来的老年乐活日子啊!

让你的“钱母”

生出一串串“钱子”

倾述人/欧也勤( 36岁,公司职员)

拼死拼活赶在35岁前把房贷提前缴完,我紧绷的那根线忽地一下子松了,我还茫然了一阵子。以前过日子,紧巴巴地,一分钱都恨不得掰成两份用。可是,还完了以后,手里一下子多了些闲钱,该干嘛呢?我一时也没了主张。

我先是存了1年多的定期,利率不过2.6‰上下,1万元钱雷打不动只多出260元左右,多没劲。老公说:“炒股吧。”我忙忙地赶在3000多点进去的,一下跌倒2500点了,亏死了,赶紧撤离。我寻思:俺咋就没啥财运呐?琢磨了半天,我再没敢动那些闲钱。

去年,弟媳跟我商量,想要借点钱开家冷饮店。我一听,觉得很好。店不大,投资小,勤勉经营,肯定能盈利。我爽快地告诉她,别愁,不算借,缺多少我补上,咱俩算合伙。于是,一个出钱,一个出力,小店倒也很快开张。末了,年中盘点的时候,分红都把我本钱回了一大半。照这样的业绩下来,估计年末就能回本,来年就开始赚钱了。呵,看着账本,老公嘿嘿地笑着:“还是娘子懂理财,找到了一只会下蛋的金母鸡啊!”

另外,我还去中国黄金申购了一部分的“纸黄金”,按照目前的国际金价算下来,收益率相比定期存款高不少,虽然赶不上股票大涨的行情,但是也少担了不少风险,好歹也是一笔持续增长的固定储蓄。

我还跟老公合计,过两年再攒点钱,买一套单身公寓,用来出租,这样就可以拿租金付房贷。若干年后,倘若急需用钱时,把房子卖了也是一笔数目可观的收入。按照现在的房价来估摸,将来本金都要翻若干倍了。

都说30岁以前要靠体力赚钱,30岁以后要靠“钱”赚钱。这才是真正的理财之道。显然,这话说着容易,做起来难。不过,为了将来好好筹谋,它却是正确的道理。

攒啥

都不如“攒健康”

倾诉人/沈兰芝( 37岁,销售人员)

自从儿子升上高三以后,我就进入了“备战”状态,一切以儿子的学业为重。可就在这节骨眼上,向来身体健康的父亲忽然因为一阵不明的绞痛进了医院。我接到母亲的电话后,就心急火燎地从儿子的补习班打出租车去医院。

善持家务的母亲遇到这样的事情显得很慌张,眼泪直在眼眶里打转,一个劲地抓着我的手问怎么办。我轻声轻语地安慰好母亲,又悄悄地找到医生问清楚情况。“暂时还不能确定原因,必须等到明天的检查报告出来,先住院观察吧。”医生不急不缓地对我说。我心上的石头始终悬着。

每天早上弄好儿子的早餐,我又赶去医院看一眼父亲。晚上回家,我匆匆地洗完澡,换身干净的衣服,又奔去医院换侍候了一天的母亲回家。

“妈妈,你不要生气,我会好好学习的。”儿子拉拉我的手。那天因为父亲不肯吃东西,我哄了半天,结果还被他一手推开泼了一身的热汤。憋着一肚子委屈回家却看见儿子在打游戏,我气得冲过去拔了电源,伤心地流了眼泪。

人到中年,上有老下有小,我可以和谁计较抱怨呢?收拾好自己的心情,我又换了身衣裳赶去医院。母亲现在比我更需要支持,我得坚强点,让她觉得我值得信赖。

病房里的气氛有点沉重,父亲一脸木然地靠在病床上,母亲用手指了指整理得干净整洁的隔壁病床哽咽着对我说:“刚走了……”以前我就在电话里听过母亲唠叨身边的老朋友谁谁过世了,那时候我只会匆忙地安慰她生老病死是常态,转头就忙着照顾好儿子的生活。现在这种肃穆的空气令我浑身打了个颤抖。

一段时间后,父亲终于康复出院。而这段时间的经历也让我明白,只有身体才最重要。于是我挣扎着早起,每天早上领着儿子晨跑,让父母在公园里跟着一些老人家打太极。这种健身方式不花钱,又锻炼到身体。晚上不用应酬的时候,我还会陪着父母一起去散步。

在吃的方面,我不再省吃俭用专供儿子一个人了。因为我突然明白父母和自己的健康也很重要,因为无论是我们当中的哪一个生病,结果都是由我买单。与其付钱贡献给医院,还不如养生呢。母亲不懂什么蛋白质、维生素之类的含量,我就告诉她多吃不同颜色的食材。我还托人在山里买了些灵芝,1周熬一次鸡汤。有时候带着父母和儿子去农家乐,还花钱买一些绿色蔬菜回家。总之,以前不舍得花在健康上的投资,我现在都花得很爽快,因为那比起医药费实在是更值得我们付出。

也许积极锻炼身体缓解了我焦虑的情绪,我对儿子的学习监督也没有那么苛刻了。我的心态变得平和了许多,可以把更多心思放在了大家身体健康方面,儿子的学习反而有了进步。这只是因为我明白了,攒什么都不如攒健康啊。

【网络来风】

无忧防老,各有妙招

一枝酸葡萄:我觉得如果不降低生活质量,只有借助于商业养老保险,用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。我的养老计划从35岁开始,未雨绸缪,及早开始储蓄,做长期理财规划,并购买适当的年金型保险、医疗保险等,这无疑是保障退休生活的最佳方式。

明月几时有:我和老婆现在有套150平方米的房子,我准备老了就把这套房子卖了,买套小一点的,六七十平方米就够了。多余的钱拿去四处旅游。存那么多钱做什么?有医疗保险和社会保险不就够了,人的生命不在乎长,在于是否精彩。

铿锵玫瑰:我和朋友讨论过了,老了一起去养老院,照样可以玩,又有人照顾。我宁愿做个不勉强人也不委屈自己的老太太,存点养老金够住养老院就成。我的孩子有时间就来看看我,没有那么大的精神与经济负担,我们反而能相处得和睦融洽些。

白衣年代:现在我只要一有时间就去相亲,我要准备找一个伴侣,把爱情培养成亲情,以备老了以后也不相弃,互相照顾。人到中老年是很容易感觉孤独的,那时必须有个伴。我特别羡慕那些白发苍苍的老人手拉手一起散步,我30岁的目标就是要攒一个男人养老!

(整理/莹月)

【温馨课堂】

未雨绸缪,

才能享受“熟龄风光”

嘉宾 陈晓萍(中国太平洋保险

公司理财顾问)

西方是先富后老,而中国许多人是未富先老,在公共保障和养老体系还有许多需要完善的今天,在社会保障体系之外,还得进行自我养老投资,方能弥补社会保障体系的不足,保证自己将来能够维持相对较高的生活水平。要想享受人生成熟阶段安逸的风景,可要从现在做起。不同年龄与家庭成长期的读者,可以根据实情采用最合适的养老规划。

年轻单身族

特征:经济压力较小,家庭负担较轻,风险承担能力较佳,同时消费欲望相对较强,对养老问题考虑较少,生活习惯也比较随意。

对策:首先,要从思想上将养老问题纳入人生规划,开始注重良好的生活习惯,储备健康的身体资本。其次,单身族抵抗外来风险能力较强,但很容易受到意外伤害的侵扰,因此,在有社保的同时,应适当购买一些意外伤害险、健康险、重大疾病险。如果工作环境相对安全,无自驾车且出差频率不高,买一点保费相对便宜的一般意外险就够了。再次,理财投资上,可以偏重股票、债券等高风险、高收益的项目,同时,培养良好的理财习惯,消费上要尽量避免盲目和冲动消费。

新婚、准爸准妈族

特征:事业发展相对平稳,经济收入相对稳定,家庭生存压力初步显现,开始有意识地注重健康投资,在理财规划上相对主动,或多或少已有过成功或失败的理财经验,家庭的未来被纳入重点考虑范围。

对策:首先,理财规划,要有意识地备足保障险、健康险和教育金。男性商业保险规划的保障依次为保障险(即人身寿险)、健康险;女性保障依次为健康险、保障险、养老险;宝宝的保障依次为意外险、健康险和教育金保险。如果是准爸准妈族,为了防范准妈妈在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外,可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防,一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷,都可获赔。其次,在具体的理财策略上,应采用保守偏重积极型,在传统的保守型理财手段之外,比如储蓄、定投,可将六七成的投资放在高风险的领域,比如股票、债券、房地产、黄金等。

中年“夹心”族

特征:事业上大多达到巅峰期,收入和储蓄都相对丰厚,年龄上渐趋中年,在上有老下有小,收入稳定的同时,家庭压力也比较大,养老问题日渐显现,积极应对的意识也比较强。

对策:首先,要注重健康投资,年近中年,身体已开始走下坡路,要保证健康的体魄承担家庭的重任,享受将来有质量的老年生活。其次,理财上要更趋理性,在投资配置上,保守型投资和风险性投资应各占一片天,风险过高、影响生活品质的投资要谨慎。再次,此期压力最大,因此,提高重大疾病的保额尤为关键,应着重购买大病险,以防不幸发生重大疾患。

【域外采风】

看国外如何养老?

美国:“三条腿”的板凳

美国的养老保障体系为“三条腿”的板凳:即社会养老保险、企业年金和个人退休储蓄与保险投资。在美国人养老总负荷中,这三条腿所承载的负荷比例为3∶5∶2,即企业和政府承担了养老负担的3/4,而个人负荷则主要通过发达的商业保险实现。

英国:五花八门的福利

在英国,没有工作的人可以申请失业救济;有残疾或疾病的有救助补贴;低收入家庭有税收补贴和孩子福利;政府提供免费廉租房,人人都可以申请,申请成功可以终身免费使用……因为社会保障体制完善,所以虽然人人不免有近忧,但远虑基本上没有,再不济还有政府提供的免费养老午餐可以享用呢。

德国:老人结伴而居

德国已经是一个老龄化程度较高的国家,但由于养老保障体制完善,政府发放的养老金足以让老年人不愁吃喝,养老问题并不突出。不过,政府的养老金仅能满足和家人一起生活的老年人的需要,如果要去养老院,这笔养老金便不足以支付。因此,很多德国单身的老人们会结伴而居,这样既可以相互照应,满足精神需求,又可以节省部分费用。

瑞士:个人养老保险

瑞士的养老保险制度也是三大支柱,除了政府和企业这两大支柱外,还有各种形式的个人养老保险。由于瑞士人口出生率降低、老龄化趋势不断加剧,养老金短缺问题日益严重,政府通过各种税收优惠政策鼓励个人投保,并最大限度地提供各种便利。在瑞士,个人养老保险的投保方式比较灵活,既可向保险公司投保,也可在银行开户,非常简单、便捷。(整理/乔年)

【自测题】

养老观念“大测试”

止 梅

1. 现在有4张扑克牌,你会从这些扑克牌中选择哪一个喜欢的花色代表你自己?

A.梅花老K B.红心老K

C.黑桃老K D.方块老K

2. 假设时间停留1分钟,让你在商场免费拿一件东西。那么,你选择哪一样呢?

A.二楼的钻石戒指

B.时间有限,看见什么拿什么

C.一楼的名贵化妆品

D.离收银台有点近的液晶电视

3. 如果你出国旅行,来到国外的跳蚤市场购物。该市场里的物品价格极有弹性,朋友告诉你,在此地还可以找到不少有潜在升值空间的物品,回国以后很难购到。你会倾向于“淘”哪类物品呢?

A.古董相机 B.手工织毯

C.书画艺品 D.古银首饰

4. 家里要进行大扫除,你会先丢掉哪类物品?

A. 旧衣服 B. 体积过大的老电器

C. 旧书杂志 D.零零碎碎的小东西

5. 下列哪一件艺术品是你眼中永不褪色的肖像?

A. 维纳斯的诞生 B. 梵高的自画像

C. 大卫雕像 D. 蒙娜丽莎的微笑

6. 你捡到一个小皮包,你的直觉里面会有什么?

A.现金、手机和钥匙 B. 什么都没有

C.现金和化妆品 D.不少现金和信用卡

7. 当你挣到第一个1000万时,你将选择什么样的奢侈消费呢?

A. 豪宅 B.珠宝、服饰

C.名贵轿车 D.登山、滑雪

8.如果可以选择性失忆,你希望哪些曾经发生过的事能被遗忘?

A.曾经那段痛彻心扉的感情

B.自己所做过的错事

C.发生在自己身上的糗事

D.遭人背叛的经历

9.走进西餐快餐店,点好了食物,你会先吃哪一种食物?

A.薯条 B.饮料

C.汉堡 D.甜点

10.下面有几个工作机会,你会比较想从事那个工作呢?

A.旅行团导游 B.房地产中介

C.公务员 D.银行服务人员

测试结果

分值:选A:0分;B:1分;C :2分;D:3分。

0～10分:淡漠型 你家庭负担不重,生存压力不大,消费欲望较高,对养老问题暂时未予考虑,理财方面也相对比较盲目和淡漠,基本属于今朝有酒今朝醉型。

11～20分:保守型 你已经意识到了养老的紧迫性,也开始有意识地留意各种养老对策,但具体到某些策略,比如理财策略,你依然缺乏非常明确的方向,在应对养老上方法相对保守,对未来的老年生活要求也不算高,是典型的保守型养老派。

20～30分:积极型 你处于人生中的“夹心”阶段,上有老下有小的现实让你充分意识到了早做养老打算的重要性,你开始注重健康投资,已经尝试采用各种养老方法,对未来的老年生活有比较明确的规划,属于积极实战型。