借助“三农”突围谋邮储特色发展

摘要：中国邮政储蓄银行牡丹江市分行自2008年“试水”资产业务以来，本着转变经营思路，开展个性化、差异化服务理念，与各家银行展开错位经营。该行选择以提升“三农”服务为突破，打造“小而专、专而精、精而特”的“三农”服务长效机制，为邮储银行特色化品牌发展打牢基础。几年来的实践表明，这一模式极大的助推了邮储银行的差异化、特色化发展，同时缓解了牡丹江农村地区融资难、贷款难、金融服务不健全等问题，在促进农业转型、农民增收方面成效显著，实现了“三农受益、政府满意、银行得利”的三方共赢。

关键词：邮政储蓄；产品结构；模式构建

中图分类号：F616 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01

一、优选发展之路，积极寻求自身效益与社会效益的双重突破

该行围绕“借助一个突围，打造一个品牌”的经营理念，针对地方金融市场现状，将自身定位于服务“三农”、服务中小企业、服务城乡居民，积极探索、寻求可持续发展的路径。在四年的发展中，该行以“好借好还”的阳光支农品牌打开市场，以放款速度快、手续简便、服务优质、还款便捷、担保灵活、无需抵押的绿色信贷特色，备受到广大农户的欢迎。支农资金也实现了从零起步到累计投放33亿元的跨越，一举打破了农村信用社的垄断局面，填补牡丹江市三农地区金融服务空白，活跃了地方农村金融市场，提高了农村金融服务水平，为新农村建设引入现代金融支持。截至2012年12月末，该行在收获社会效益的同时也累计为自身创造4亿多元利润，成为最重要的利润来源之一。邮储银行牡丹江市分行通过优选走上的特色发展之路，即符合国家支农产业政策，又符合牡丹江地域发展特点，是实现双重突破的发展之路。

二、优化产品结构，全力扶持三农产业和普通农户的联动发展

特色品牌的发展，离不开特色产品的支撑。邮储银行牡丹江市分行在积极传导国家惠农、强农、支农政策的同时，针对自身金融服务产品的特点，积极优化产品结构，借助政策支农，开展绿色信贷，不断提升服务农村金融的广度和深度，以多元化金融产品，贴心优质的服务，打开了市场、树立了特色品牌。

一是依托小额贷款，增强区域覆盖和市场渗透能力，加大支农信贷投入，满足农民的融资需求。邮行借助“好借好还”的阳光、便捷、惠农品牌，主动进村入户，深入田间地头，实地了解农民生产经营情况及资金需求，受到广大农户的欢迎。通过四年的不懈努力像这样的信用村已经建立400多个，有效覆盖牡丹江辖区六县（市），累计发放支农贷款33亿元，近8万农户从中受益，破解了农民贷款难题，推动了农业产业升级，带动了农民增收，成为金融服务“三农”又一支生力军。

二是依托小企业贷款，带动三农产业发展，将信贷资金投放到实体经济带动农业转型。在牡丹江市全力打造“金融强市”的大背景下，该行充分利用发展诚信投资环境的有利契机，依托开办农村地区小企业贷款，积极与政府对接，发挥政府资信和信贷资金的联动帮扶作用，搭建新型银政企合作平台。通过召开农业小企业融资洽谈会，了解掌握政府认定的“农业龙头企业”信息，为小微企业融资打开绿色通道。邮行林口县支行在得知某农副产品有限责任公司要引进水稻深加工设备以及申请注册独具林口地域特色的绿色食品包装品牌，急需资金周转却贷款无门的现状后，该行发挥其小企业贷款手续简便、抵押灵活的特点，及时将信贷资金送到企业手中，缓解了燃眉之急。公司贷款后通过产业升级换代，连续2年效益翻番，累计实现增收8000万元，利润520万元的良好业绩。像这样受益于邮行信贷支持的小微企业，目前已累计近2万户，帮扶融资67亿元，有效支持了小微企业扩大再生产，提升发展动能，拉动当地就业，促进农业经济发展。

三是提供优质综合服务，满足农民结算和理财需求，将现代金融理念引入乡村。邮储银行牡丹江市分行在沟通城乡、普惠三农方面，不仅将信贷资金支持送到农民手中，更将现代金融理念融入农民生活之中。

三、优先模式构建，努力打造业务扩张和风险控制的同向机制

四年的稳健经营，为邮储银行牡丹江市分行特色化发展奠定了坚实的基础。截至2012年12月末，该行信贷资产规模达32亿元，各项指标在黑龙江省名列前茅，实现了内促管理、外扩业务齐头并进的良好态势。

一是坚守风险底线，实现科学发展。作为该行经营战略核心的高管团队始终将风险合规意识根植于心中，以“审慎经营”理念长期引领企业的经营和发展。在抓好业务拓展的同时，将强化内控制度建设和风险防范机制的建立作为发展业务的前提保障，夯实发展基础，提升有效竞争力，提升地方影响力，提升社会公众认知度和提升服务水平。通过创新“用发展来抵补风险”的模式，提升拨备覆盖率，逐步形成“以丰补歉”的风险抵补方式，努力寻求业务发展与风险可控的平衡，实现自身发展和地方经济发展的双赢。

二是整合企业文化，执行力建设初见成效。该行自成立之初，就将打造企业文化，强化人防，提高从业人员素质，作为提升管理水平和执行力的主要途径。相继组织中高层管理人员参加研修班，拓展经营管理思维模式，以提升领导力和控制力；通过外聘讲师及内训师授课等方式对重点人员、重点岗位、重点业务开展定期培训，强化银行员工的职业化教育，提升执行力和风险管控能力。该行通过开展有目的、有计划、有步骤地教育培训，全面提升从业人员素质，强化危机意识、竞争意识、合规意识和服务意识，加大执行力建设，确保组织到位、目标到位、措施到位、责任到位。

三是坚持以查促改，充分发挥风险预警功效。长期以来，邮储银行牡丹江市分行借助牡丹江银监分局的监管指导，通过创新监审联动方式，合力管控业务风险；通过充实审计稽查力量，及时自查自纠风险隐患，夯实风险管理基础；通过加强考核与问责，规范从业人员业务经营行为；通过提升信息化审计手段，实现业务全流程化管理；通过开展“平安工程”，全力做好案件防控工作。2008年至今，该行审计稽查部门平均每年要进行五十余项现场检查，累计检查发现的问题近万条，提出整改建议四千余条，对2500人/次的从业人员违规违纪进行了处罚，处罚金额近60万元。正是通过这种制度化、程序化、规范化的监督预警，不断加强内控制度建设，完善风险管理体系和制度流程建设，为实现邮行可持续特色化发展“保驾护航”。