人到中年 如何理财

你的年龄过45岁了吗 ？你的人生规划都准备好了吗？人到中年，上有老下有小，工作生活学习，忙得焦头烂额。但无论多忙，必须静下心来规划自己的人生。这个年龄最直接面对的就是孩子教育规划以及退休规划了。

在“再穷不能穷教育”的观念之下，中国的家长一定会竭尽所能为孩子创造良好的教育环境，不断高涨的教育经费以及经久不衰的出国留学热，压得父母有点喘不过气。其次，再过五年至十年，人生事业的顶峰时期将会过去，而你直接面对的就是退休生活。随着人口红利的消失，中国进入老龄化时代，通货膨胀持续，社会养老保障体系还未完善，养老成为一个社会性的大难题。如果我们不事先未雨绸缪，为自己做好足够的养老准备，那么我们的退休生活将会显得捉襟见肘。

面对诸多问题，我们该如何做，才能从容应对呢？

首先，我们需要做好家庭的保障，它就像金字塔的底部基石，保障的健全是一切的基础。现在社会的基本养老保险和医疗保险是不能够满足需要的。所以，需要给家庭的主要收入来源者补充一定的商业保险，重点放在重大疾病和养老等方面。有了这样两个补充的保障，基本可以做到在家庭遇到突如其来的变故时不让生活质量受到太大的影响，以及在退休之后依然能够基本保持退休之前的生活水平。那么，保险的金额以多少为适宜的呢？一般认为，每年缴纳的保费，不应超过家庭年收入的十分之一。 很多人对保险存在一定的认识误区，认为保险投资回报周期太长。保险作为家庭理财中必不可少的一个组成部分，我们所应该关注的并不是它的投资回报，而是它能够以小博大提供保障的这一强大功能。

其次，我们需要做好家庭的现金管理。现金管理应该就是金字塔的塔身，如果说保险是注重未来的话，那么现金管理则是着眼于现在。我们的日常开销、孩子的学费、老人的费用、人情世故、汽车、房贷等等，都是我们必须准备的支出。这笔费用是随时要用的，是用来维持最为基本的生活，所以这部分资金的显著提点就是安全性和流动性。符合这一需求的产品，以存款与期次性理财产品为主。存款在安全的基础上，还可以随时支取。另外，可以配置银行的期次类理财产品，银行理财产品收益率高于银行存款，本金安全，并且根据自身的资金使用情况安排，可以将长期与短期的产品错开购买，这样也能够达到安全与流动的要求，并且也兼顾了一定的收益。现金管理以多少为合适呢？考虑到中年人需要使用资金的情况较多，孩子、老人都需要供养，资金使用较为频繁，那么将资金的40%做为现金管理比较合理。

最后，为了实现诸多的人生目标，我们则需要通过适当的投资，来增加资产性收入，也就是让钱生更多的钱，这也就到达了金字塔的顶端。在我们把理财的根基打结实之后，不妨在投资方面更大胆一些。但是要记住，大胆的同时，还是要切记不要把鸡蛋放在一个篮子里！

目前全球经济环境可谓是前所未有的复杂，全球性金融危机所带来的冲击不容小觑，国内经济形势下行风险加剧，我国出口、内需、投资放缓，房地产市场、投融资平台、民间金融等领域风险增大，无论是海外还是国内，基本面都出现一定程度的恶化，宏观数据低于预期和欧债危机的一波三折让投资需求望而怯步。

全球量化宽松的货币政策促使流动性好转，在融资成本逐步下行之时，投资时机逐步显现。资本市场、固定资产等，都是可以考虑的投资品种。

对于工薪阶层而言，可以通过定投的方式加大资本市场的投资。A股市场经过近两年的下跌，已经处于估值的历史底部，投资价值显现。但是国内国际形势不容乐观，在多重利好政策的刺激之下，仍没有好转的迹象。A股成了人们眼中的鸡肋。虽然目前A股市场持续低迷，但中长期来看，还是相对乐观的。并且随着证券市场的改革，我国股市将会逐步走向更为成熟规范。在这种情况之下，坚持定投应该是最为稳妥的。一旦经济好转，资本市场出现转机，则会获得超额的投资回报。

对于企业主，除了投资本行业之外，还可以在实力允许的范围之内，关注一些有潜力的行业。可以关注那些符合国家政策以及市场需求的行业，例如金融服务业、保障房、铁路、水利、电信等。服务于零售和小微企业的民间金融服务，是国家引导鼓励和市场发展的方向，有较大的发展潜力。保障房、铁路、水利、电信等行业的投资是我国在经济结构调整中稳步推进的基础建设投资，亦有非常好的商机。

除了上述投资方案之外，拥有不易于折旧的固定资产，如房地产、贵重金属、易保管易变现珍惜物品等也有保值增值的功能。

需要指出的是，在选择投资品种时，要根据自身资金量情况以及可融资比例确定投资额。在通胀年代，特别是目前的经济和政策鼓励投资的时期，贷款利率下行、投资价格相对低廉，合理的负债是一种比较好的理财方式，规划好还款计划，确定贷款期限与金额。稳定的现金流回报是选择投资品种需要考虑的重要方面，同时需要选择具有升值趋势的资产，例如地段品牌较好的商业用房、办公楼等。

合理的理财不能让人一夜暴富，但能让您安枕无忧。愿中年朋友们做好财富的主人，拥有更加幸福的未来！