关于农村青年创业贷款的调查与思考

【摘 要】自2014年9月总理提出要在中国大陆掀起“大众创业”、“草根创业”的新浪潮以来，围绕鼓励民众创业，我国出台了多项举措，特别是围绕高学历的青年群体创业出台了多项鼓励措施。青年创业贷款作为一项最直接的支持手段，在面对青年创业项目弱质性、高风险等难题方面取得了一些创新和突破，但是还需要在完善担保方式、改善具体支持手段方面下功夫。

【关键词】青年；创业贷款；制约因素；创新

当前，我国就业形势严峻，为推动农村青年创业就业，从人民银行总行、团中央到各地方金融机构都推出了一系列鼓励青年创业贷款的政策，但是青年创业项目的弱质性、高风险以及有效抵押担保的缺失造成了青年创业融资难题。

一、金融支持青年创业就业基本情况

1.积极履行社会责任，为青年创业就业提供信贷支持

根据我们的调查，各地金融部门积极响应团中央、人民银行的号召，将“鼓励青年成长、支持青年创业”作为重要的社会责任，以小额农户担保贷款、农户联户联保贷款、苹果仓单质押贷款等信贷产品为载体，提供多功能、不同方式的金融服务。

2.加强政策宣传，为青年创业营造浓厚氛围

为扩大青年创业就业贷款的影响力，各地金融机构充分利用有线电视、宣传单、宣传栏、海报等宣传媒介对青年创业贷款内容、意义、方法、步骤、诚信观念等进行广泛宣传。涉农金融机构利用农村集市等有利时机进行“助业贷款大讲堂”、“金融知识进农户”等活动，通过宣传栏、宣传单等形式对青年创业贷款的申请条件、办理手续和操作程序进行大力宣传，并将相关贷款品种的要求和操作规程在宣传栏上公开。

3.开展信用评价，实行政策倾斜

为了更好地服务农村诚信创业青年，农信社等金融机构以农村青年为对象，以村为单位，按照一定比例，采取有创业意识的农村青年申请、村支部推荐、农信社网点审核、评定、公示候选对象的程序确定农村青年信用示范户。同时，将农村青年信用示范户评价标准与联社贷款评级标准进行有效对接，对有信用、有创业能力、有贷款需求的农村青年，积极实施“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的支持措施，加大信贷支持力度，激发其诚信创业、增收致富的热情，形成了“信用征集、信用培育、信用评定”为一体的工作机制。

4.创新贷款产品，提升服务质效

为了有效解决和满足诚信创业青年的贷款需求，各地金融机构从农村青年创业实际需求出发，积极探索农村青年信用示范户创建和农村青年创业小额贷款工作的结合方式，实行信贷跟进服务，推出了农村青年创业小额信用贷款、房地产抵押贷款等信贷产品，有效解决农村青年创业贷款难问题。同时，积极推动“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等公司和经济组织为创业青年担保的模式，积极解决农村青年贷款难题。

二、制约青年创业贷款的因素分析

1.青年创业就业贷款担保难、抵押难

在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。由于青年没有资产，缺少资本金，自身抵押担保能力不足，又很难找到合适的企业、财产为其贷款提供担保抵押，向其发放贷款存在一定的风险，这严重制约了青年获得就业贷款的能力。

2.青年创业初始阶段还款能力弱

目前，金融部门支持的创业青年，年龄集中在25-34岁之间，这部分青年社会经验不足，刚刚找到工作，或者是正处于创业的初级阶段，社会经历不多，收入普遍偏低。对于自主创业的青年，事业刚刚起步，创业的前景、项目的收益还不是很稳定，且大多数经营的是小型微利企业。这些都影响了金融机构发放青年创业贷款的信心。

3.创业项目趋同，缺乏成长性

目前农村青年创业项目集中于种植、养殖、农副产品加工等传统农业项目，项目内容相似程度较高，缺乏自身特色。

4.青年创业贷款放贷成本高，风险较大

青年创业贷款多数是小额农户贷款，面广量大，分散性强。每一笔贷款，银行都必须进行前期信用调查、市场调查、用款监督、催促还款，信贷成本较高。另外，青年创业就业贷款主要集中在农业等行业，农业是弱质产业，既有自然风险，也有市场风险。

三、金融支持青年创业就业的对策建议

青年创业就业贷款是一项惠及广大农村青年的重要举措，目前尚处于推广初期，为了加大对农村青年创业就业的支持力度，建议金融机构从以下几方面完善工作。

1.创新青年创业就业贷款担保方式

针对青年较大额贷款普遍缺乏抵押物、存在“担保难”的问题，一是建议地方党委政府、共青团组织充分发挥主导作用，根据青年创业特点，发起成立青年企业家联谊会或者是创业青年协会之类的组织协会等，一方面可以扶持青年创业“领头羊”；另一方面可以通过农业产业化龙头企业，以产业为纽带，组织成员之间互保、联保，以获得创业贷款；二是加强与各村干部的协调和沟通，协调农村经济能人自愿为农村青年创业提供贷款担保，发挥经济能人传、帮、带作用。

2.加大“信用青年”的评定力度

共青团要充分发挥组织优势，按照团中央和中国人民银行《关于全面开展农村青年信用示范户工作的通知》（中青联发[2011]17号）精神，协助农村信用社做好农村青年信用示范户评审工作，建立青年信用档案，形成商业诚信奖惩制度，对诚实守信、经营良好、及时还贷的创业青年，实行贷款优先、利率优惠；对不守信用的取消信用评定资格，收回贷款本息，并在一定范围内曝光，进一步强化和提高青年农户的信用意识。

3.改进和完善支持青年创业就业的具体措施

一方面，切实推动支持大学生就业、创业的小额担保贷款政策的落实，积极创新金融产品及服务方式，根据青年创业就业的资金需求和还款能力，灵活采取到期一次偿还、分期偿还等还款方式，减轻创业大学生的短期偿还压力；另一方面，坚持微利原则，履行社会责任，对支持青年创业就业发放的贷款，必须执行一定程度的优惠利率，真正惠及农村青年。第三是在基层网点设立青年创业服务窗口，开辟服务热线，为广大青年创业提供金融业务和信息咨询服务。

作者简介：

王心如，中国注册会计师，就职于中国人民银行烟台市中心支行。