买房购车先要算一算

近年来，随着国民经济持续稳定快速发展，居民收入不断增加，买房购车日益盛行。何时买房购车？怎样买房购车？去哪里买房购车？这些都是普通家庭必须好好“算计”的问题。在具体“算计”过程中，购买者会自觉不自觉地运用统计方法进行分析，以减少不必要的支出。

防范购房投资风险四步走

目前，城市居民已从被动等待分房转变为主动进入市场买房；从满足有房住、住得下，发展到追求住的舒适、住的健康，住房需求与日俱增。然而，房地产市场中低价位的中小户型住房所占比例偏低，满足不了普通居民的需要。大中城市土地交易价格、建筑材料价格以及人工成本、机械使用费的上涨使土地开发建设成本不断上升。市场对住房价格继续上涨的预期也形成了住房价格上涨的动力。所有这些因素都在推动住房销售价格持续攀升。统计学理论告诉我们：现象的总变动趋势是受某些主要的、关键的、决定性的因素共同影响形成的，某种趋势一旦形成就很难改变。该趋势会在这些因素的作用下不断自我强化，直到这些因素慢慢消失，现象的总变动趋势才会逆转。因此，在影响住房价格上涨的主要因素没有消失之前，住房价格上涨的趋势是无法遏制的。在这样的背景下，投资买房是理智的。

但投资买房不是任何时候都可以增加财富。因为房价上涨，拥有房产的人财富大增，势必吸引更多的人去参与购房投资。参与进来的人越多，说明需求越旺。由于用来建房的土地有限，而且房子由破土动工到竣工交付还需要一定的时间，待售的房子供不应求，房价上涨。同时，房子被转卖的次数越多，房价被一步步推高，当房价涨幅远远高于居民收入涨幅时就会产生泡沫，表明房子价格已背离其价值。尤其当政府出台措施调控房产市场时，说明房产市场风险加大。此时投资买房需十分谨慎。比如国务院在继2010年的“新国十条”、“国五条”之后，2011年1月26日，再次出台“新国八条”，来抑制房价过快上涨，力求通过数轮调控，挤出房地产市场的泡沫。此时，投资买房是有风险的，那么如何降低购房投资的风险呢？

首先，要收集资料分析国家的宏观经济环境和房地产政策。经济增长，房价一般也会上涨；经济衰退，房价一般也会下跌；经济增长平稳，正常的房价不会有太大变化；经济一团糟，指望房价上涨，那是痴人说梦。现在，有许多经济指标可帮你识别经济周期，最常用的是国内生产总值（GDP），还有人均收入、利率、通货膨胀率、就业率等等。一般来说，这些指标高，经济发展就不错；反之就要引起警惕了。房地产政策是决策部门为调控房地产市场而采取的相关措施、规定等的总和。当房地产市场刚刚升温时，国家一般会出台积极的政策加以扶持，这时房价就可能上涨；如果国家觉得房地产市场过热，需要降温，就会出台一些抑制措施加以控制，比如“新国十条”、“新国八条”等。显然，在经济刚刚起步，或发展到一定阶段，房价涨幅不是很离谱的情况下，还是可以考虑投资买房的。

其次，要了解房价收入比。“房价收入比”一般指某地区80平方米的普通两居室新房平均售价与该地区家庭年平均收入的比值。这个比值反映的是居民家庭对住房的支付能力。比值越高，说明房价越高，住房的支付能力越低；反之，说明房价越低，住房的支付能力越高。目前，国际上公认的“房价收入比”为3至6倍。如果“房价收入比”在6倍以上，居民购买住房将非常困难。因此，购房者在做出买房决定之前，应该搜集资料计算当地的“房价收入比”，以判断当地房价水平是否合理。

再次，要确定买什么房。主要从地点、社区环境和档次等开始着手调研。交通是否方便？社区公共设施是否完善？维护成本是否较低？人文环境是否满意？然后根据自身经济实力确定房屋档次，一般宜选购中档次的。因为中档的房屋质量一般不错，公共设施、房屋结构等都还比较完善，同时开发商也有一定的信誉，不至于日后发生太多的纠纷。

最后，比较付款方式，选择适合自己的那一种。如果当时有收益率比房屋贷款利率高的投资，从理性的角度讲，宜贷款购房，首付款尽可能的低，期限尽可能的长。也可采用一次性付款，或采用首付款尽可能高、期限尽可能短的贷款方式。如果采用贷款购房，还得弄清贷款的方式：银行贷款还是公积金贷款，因公积金贷款的利率比银行贷款略低，自然首选公积金贷款。贷款是需要在一定期限归还的。目前，主要有两种还贷方法可供购房者选择。一是等额本金法，它是指每个月还款含固定的本金和当期未归还的本金所产生的利息，每个月的总还款是不固定的，前期大，后期小。二是等额本息法，每个月还款的总额是固定的。假如利率在整个期限内都不变化的话，等额本金法总的还款额要比等额本息法少。因为在还款前期，等额本金法还的本金多，以后就不用再为还掉的本金支付利息了；而等额本息法付的利息多。但是，如果在还款期间利率发生变化，可就不一定了。如果利率上涨，因为等额本金法所剩的本金少，相应地需要支付的高利率利息也就少了，所以等额本金法比较合算；如果利率下降，因为等额本金法所剩的本金少，所以就只有较少的本金可以享受到低的利率，所以等额本金法就不太合算。选择何种还款方式还要依人而定。由于等额本息法前期还款压力小，更适合收入处于上升期的年轻人，而等额本金法每月还款额逐月减少，更适合收入稳定的中年人。

家庭月收入5000左右，购车不如适当打的

花钱买车是一种“消费”行为。而消费是指人们以货币或机会为代价自由换取某种消费利益的一种交易行为。消费的目的是满足个人的需要。以车代步是现代人追求生活质量的一种趋势。当人们的购车需要达到成熟水平的时候，花钱买车无可厚非。自己有车，既可使出行变得十分方便，享受自由人生；也可以增加乐趣、增加自信；还可以督促购车者赚更多的钱，满足更多的需要。

中国汽车工业协会于2011年1月10日的数据显示：2010年，我国汽车产销两旺，双双超过1800万辆，稳居全球产销第一。国家统计局于2011年2月28日的数据显示，2010年末全国私人轿车保有量为3443万辆，比上年末增长32.2%；比私人轿车这一指标第一次出现在统计公报中的2003年增长了6倍。

有人说，不久的将来，买车将不再需要理由。但也有专家指出：个人月收入5000元，家庭月收入在8000元以上者，买车才是可行的。家庭月收入5000元左右不适合购买私车，“适当打的是明智之举”。

有会“算计”的人算过一笔账，如果花15万元（含购车费、购置税及上牌照费等）买一辆1.6L排量的家用型轿车，按使用寿命10年计算，年折旧就是1.5万元，每月折旧1250元。买车还得养车，养车开支同样不可小瞧（如下表）。

从表中不难看出：供养一辆1.6L排量的家用型轿车每年需要各种费用15000元，月平均1250元。将购车的月平均折旧与养车的月平均费用加到一起就是2500元。说明购车者单供车这一项就需要每月支出2500元。这对于一个家庭月收入不到5000元的家庭来说是无法承受的。

况且，从目前我国的汽车市场来看，由于汽车市场仍将受需求减弱、库存上升、竞争加剧及进口汽车预期降价等供需矛盾变化影响，汽车价格变动的总趋势仍将继续下降。此时购车，很容易出现新车刚一到手就贬值好几万的风险。因此，面对轿车价格继续下降的现状，即使有能力购车养车的朋友也宜持币观望。

其实，对一个距离上班地点10公里以内的人来说，如果打的上下班，一个月有500元打的开支就绰绰有余了。即使天天打的上下班，其交通月支出也只是自驾车者的1/5，还不用担心车子被撞、被罚。因此，在提倡低碳生活的今天，对于大多数人来讲，放弃购车、适当打的是明智之举。