诸暨市农村金融创新的实践与思考

【摘要】金融是现代经济的核心，是“三农”发展的重要基础。当前，随着诸暨市新农村建设的推进和农业产业化水平的不断提升，推进农村金融创新已成为当务之急。近期，笔者针对我市农村金融创新情况开展了一次专题调研，进行了系统总结，剖析目前全市农村金融服务中存在的问题，并提出了相关对策措施。

【关键词】金融创新 实践思考

一、我市农村金融创新的实践

近年来，我市的金融发展水平不断提升，各级党委政府把农村金融支撑作为推动农村改革的主要动力，相继出台了一系列政策性文件，加大政策引导支农力度，激发辖内金融机构支农积极性，进一步优化区域金融支农环境。各金融机构通过强化金融服务功能、创新金融支农产品、加大信贷投入等方式，促使全市农村金融服务覆盖面有效扩大，金融产品和服务方式逐步丰富，金融服务效率和质量显著提高。

（一）农村金融体系不断完善。在各级银监部门的正确指导下，通过几年来的发展，在我市已初步形成多种形式金融机构和融资主体并存、分工合理、功能互补、适度竞争、可持续发展的多功能及多层次农村服务金融体系。各金融机构结合自身的经营特点与经营优势，各司其职、各展所能，根据我市经济发展状况和农民需求精心策划、合理布局，不断将金融网点延伸到农村和基层，服务农村各类经济主体的金融需求。其中，诸暨农村合作银行所起的主力军作用十分突出，全市涉农贷款80%以上由诸暨农村合作银行提供，在支持和促进农村经济良性发展方面做出了突出贡献。

（二）农村金融产品不断丰富。近年来，诸暨市金融机构结合区域经济发展特点，积极创新农村特色金融产品，有针对性地开发了划拨土地抵押、农房抵押贷款、林权抵押贷款、农户联保及小额信用贷款、农村住房改造建设贷款、中小企业集合票据等信贷产品，较好地缓解了当前存在的“三农”贷款担保难问题。其中农房抵押贷款方面，诸暨市财政切出300万元作为风险补偿和奖励资金，截止2012年6月底，在全市10个镇（街道）、62个行政村得到推广，共有139户农户获得贷款（授信）2564万元；林权抵押贷款方面，180万亩山林明确经营主体，截止2012年6月底，累计发放贷款1305万元。

（三）农村金融生态不断优化。我市高度重视金融生态环境建设，建立健全政府牵头组织、人民银行具体落实、相关部门分工协作的工作机制，制订出台《关于加强金融生态环境建设的若干意见》，成立全国首个应急互助基金，建立总注册资金1.5亿元的诸暨市联合担保公司，健全企业资金风险预警机制和企业资金风险分级防控体系，推进信用体系建设，逐步走出一条“依托政府、部门联动、贴近企业、服务发展”的金融生态环境创建路子，荣获“中国金融生态县（市）区”称号。近年来市内外金融机构增点布局力度进一步加大，浦发、中信等银行相继入驻我市，7家小额贷款公司也先后成立，截止2012年6月底，诸暨市辖内共有14家银行，从事贷款业务的金融机构多达21家，目前是绍兴地区除绍兴县和本级外放贷机构最多的县级市。新机构的成立不仅能为我市产业经济输血，同时也带来了全新的产品、服务和先进的管理理念，促进全市金融业整体服务水平明显提升。

二、当前农村金融创新中存在的主要问题

（一）农村资金供求失衡。当前，需求大、供给小，地域广、机构少，农村经济多元发展、农村金融产品单一是农村金融最突出的问题。一方面，农村建设发展需要大量资金，另一方面，农村地区的银行分支机构与营业网点相对较少，且贷款权限上收，大量农村资金通过多存少贷等方式，流向城市，流向非农产业，同时产品创新产品推广滞后，如农房抵押贷款、林权抵押贷款因确权、发证有难度、贷款额度小、手续烦琐等原因，推进速度缓慢。

（二）外部环境有待改善。主要有三方面原因：一是农村金融市场发育不全。农业盈利能力不强，农业保险发展滞后，缺乏放贷必需的担保物，无法有效分散风险，农村金融市场整体风险依然偏高。二是农村金融商业化经营动机明显强化。农村金融机构普遍实现了股份制改革，利润导向越来越明显，而农村金融服务对象分散，放贷交易成本较高，导致许多银行退出农村市场，战略重心逐渐转向城市。三是农村金融信用环境相对较差。农户创业能力弱，信用观念比较淡薄，经营亏损致使逃、废、赖债行为时有发生，造成金融机构贷款投放难，农民又贷款难的现象。

（三）担保体系不够完善。农村金融机构的评价、评级、信用体系建设和征信体系建设比较薄弱，金融机构信息管理系统、征信系统不能涵盖所有基层的低端客户。担保体系还存在结构性、功能性缺陷，现有担保公司没有发挥应有作用，资本金的额度和放大比例不能满足需求。

（四）信贷支持结构性失衡。个别金融机构为片面追求利润，热衷于做大做强，过度支持大中型企业，忽视农村产业的培养和扶植，对第一产业的信贷投入远低于第二、三产业，造成农村经济“贫血”严重，发展明显滞后，后劲不足。

三、推进农村金融创新的思考

（一）深化农村金融体制改革。一是发挥支农政策性银行的作用。巩固和稳定农业银行分支机构，扩大基层机构的信贷权限，增强融资功能。支持农发行拓展新的业务，往农村综合开发、农村基层建设和扶贫等贷款业务发展，拓展对农业、农村的服务范围。二是推进农村合作银行改革。相关政府部门应大力支持农村合作银行进一步明晰产权、完善法人治理结构，建立和完善乡镇分支机构，充分发挥农村合作银行支农主力军作用。三是理顺邮政储蓄银行管理体制。增强邮政储蓄银行服务“三农”功能，增加对基层网点的业务授权，加大办理小额贷款力度，改变只吸不贷、多吸少贷现象。四是加快发展多种形式的新型农村金融组织。在加强监管、防范风险的前提下，按照“只贷不存、服务三农、规范管理、风险可控”的原则，逐步放宽农村金融市场准入门槛，大力发展适合农村需求特点的村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等小型或微型农村金融组织，增加农村金融市场供给主体，培育适度竞争的农村金融市场。

（二）推进农村金融产品创新。当前，主要是抓好以下三方面工作。一是推进农房抵押贷款试点扩面。在试点的基础上，进一步完善有关政策意见，建立健全联席会议制度和月报制度，加快农房权证办理，鼓励协调更多金融机构开办农房抵押贷款业务，提供绿色通道，降低放贷门槛，不断扩大农房抵押贷款的受益面。二是推进林权抵押贷款。规范林权、林地及林木流转，完善林权交易平台，健全林权抵押程序，加强森林资产中介评估机构管理，建立信贷联络员制度，抓好林业信贷建设项目的贷后跟踪管理等工作，确保林权交易与抵押贷款顺利推进。三是实施承包经营权抵押贷款。明确承包经营权抵押的条件，要求承包经营权的取得必须产权合法、清晰，用途仅限于农业种养殖业，承包经营期限在3年以上，建立抵押价值认定和登记制度，落实风险防范措施，促进农村土地生产经营向专业化、集约化和规模化方向发展。

（三）加强金融保障体系建设。一是建立完善金融担保体系。大力培育和发展农业担保、评估、公证等中介机构，通过采取政府出资、农民和农村企业入股等方式，建立农业借贷担保公司，完善农村中小企业抵押、质押机制和农业经营风险分摊机制。二是大力发展农业保险业务。鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，支持发展农村互助合作保险，加快发展政策性农业保险，加大对农村保费补贴力度，建设农村再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，提高农村、农业抵御风险能力。三是建立贷款风险补偿机制。建立贷款风险补偿基金，对由于自然风险和市场风险等原因形成的农村中小企业贷款、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，对涉农贷款发放较好的金融机构给予奖励，充分发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用。四是优化农村金融生态环境。加强农村社会信用环境建设，加快涉农金融机构农户信用档案电子化建设，推进信用户、信用企业、信用村、信用乡（镇）建设，切实落实对优质信用主体的信贷优惠政策，增强农户诚信意识，促进农村金融生态的良性循环。

参考文献

[1]何起东，吕杏平.创新农村金融服务的实践与思考[J].浙江金融，2008(09).

作者简介：俞佳平（1969-），男，浙江诸暨人，本科，助理经济师，研究方向：金融。 （责任编辑：刘影）