哪种红利领取方式最实惠

近日，泰康人寿与太平洋人寿两家寿险公司先后公告，宣布自2010年7月1日～2011年6月30日，向分红险客户派发现金红利，中国人寿、平安人寿在内的多家寿险公司也不甘落后，纷纷表示陆续将向客户派发红利。此举无疑是今年A股市场不景气状况下分红险市场注入的又一兴奋剂。

相对证券投资者来说，部分分红险保单持有人在庆幸获得额外红利的同时，也对分红险保单红利如何处置才能使保单红利效用最大化犯难，投保时选择的累积生息领取方式，有人说选择落袋为安的现金领取方式，还有人说抵缴保费、买缴清增额保险等方式更加合算。

保单红利领取方式也叫保单红利选择权，投保人可以按照保单条款选择来处置。投保人通常在填写投保单时指定其中一种红利选择，还可在保单有效期内改变红利选择。常见的红利选择除常见的现金红利选择、累计利息(也叫累积生息)，还有抵扣保费、增额缴清保险、增额定期保险等几种方式，其中增额定期保险选择权在国内寿险保单红利选择权上很少出现。

有定期资金需求者可选现金红利

张先生，30周岁，投保某寿险公司缴费20年的主险为分红型的终身寿险产品，附加住院医疗、全残保险等，基本保额为5万元，每年需缴保费2800元左右，20年共缴保费57093元。保单生效后，张先生即可获得5万元的基本保障，而且保障金额以每年2750元的幅度递增，直至50周岁，在50周岁后虽然不缴纳保险费，但保障一直享受至60周岁。

值得一提的是，张先生不但可以终身享受到每年2000元意外门急诊医疗费补偿和每日60元的住院补偿金，2万元的全残保障等，还可以共享寿险公司经营成果，参与每年分红。而每年的红利将为张先生的晚年生活打下坚实的基础，保证了现金流的稳定性。

无暇理财者可选累积生息

刘先生几年前购买了一款分红型保险，年缴保费1520元，第一年获得的红利只有13.28元，第二年累计缴纳保费4150元，红利收益增加为57.45元，虽然每年得到的红利逐步增多，但因为保单的现金价值有限，红利收益也很有限。事实上，保单红利会依据保单的现金价值来分配，在投保的最初几年，保单现金价值一般都比较少。对于保额不高的投保人来说，每年能够得到的分红金额并不会很多，尤其是在保单生效的最初几年，为了较少的金额去办理每张保单的红利支付和领取手续，既不方便，也不经济。

与现金领取的方式相比，采取累积生息方式，可以减少小额支付、领取手续的繁琐，还可享受保险公司利滚利计息带来的超额收益收入。一般来说，在最初的几个保单年度内，累积生息的数额也许并不会很大，但假如投保人一直将这笔钱在保险公司滚存的话，十几个保单年度之后，累积生息的魅力就显现出来了。这种方式所得到的收益比起现金领取相比，基本要达到几倍的差距。

年龄较小者可选抵扣保费

王小姐30岁，最近投保了一款分红型两全险，基本保额10万元，保险期限40年，选择20年缴清，每年缴纳保费约4000元。假设王小姐投保的第一年红利有65元，采用抵缴保费的红利领取方式，她第二年只需缴3935元，若第二年给付红利增加到157元，第三年的保费只需缴3843元就可以了。

如果投保人选择了以抵缴保费的方式来处理红利，就可以在缴纳保费时，以红利抵缴一部分到期的应缴保费，若抵缴后仍有余额，还可以用于抵缴以后各期的应缴保费，目前，不少保险公司都允许保户以红利抵缴保费或购买缴清增额保险。

为家人多留保障可选缴清增额

还有一种红利处理方式――“购买缴清增额保险”，将红利直接转换算为保额。这是指根据被保险人获得红利时的年龄，以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费，按相同的保险合同条件，相应地增加原保险合同的基本保额。

小刘投保某险种一年后，分得红利65元，选择购买缴清增额保险的分红方式。此时，小刘年龄为31岁，他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(31周岁男性)，那么65元可以购买100元的保额，他的保额就增加到10.01万元。投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，小刘年龄为32岁，该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性)，此时157元可以购买250元保额，因此小刘的保额由此增至10.035万元，依次类推。

投保人在不增加保费支出的前提下，就可以使自己的保险金额逐年增加，比较适合想为家人多留一些保障的投保人。

需要提醒的是，在相同投资收益的条件下，现金红利和购买缴清增额保险所获得的保额红利并不相等。比如，一位家长为自己的女儿购买了30年期的某分红保险产品，假设现金红利是100元，购买缴清增额保险转换成保额时则增加440元，是现金红利的4.4倍。

需要注重的是，在产品不同或被保险人不同的情况下，现金红利转换成保额红利时的额度也是不同的。而且，保额红利只有在投保人发生人身风险时才可以领取，假如投保人需要资金，可以现金形式领取增额缴清保险的全部或部分现金价值。缴清增额保险部分所具有的现金价值仍可参加红利分配。相比之下，现金红利的领取方式更灵活一些，而缴清增额保险则保障更高一些。