购险容易理赔难,法院析法说理定纷争

近年来，我国保险市场秩序逐渐规范，但“理赔难”问题依然是社会关注的焦点，严重影响了保险业的声誉，降低了人们购买保险产品的积极性。

购险容易 理赔难

2008年4月8日原告南阳防爆集团油井电气设备有限公司的一辆型号为（ACCORD2.4）HG7240白色本田雅阁客车在被告中华联合财产保险股份有限公司南阳中心支公司投保，并与被告签订了《机动车辆保险单》一份，双方约定投保车辆盗抢险的保险金额为180000元，保险期限一年。2009年1月6日7点50分，原告的法定代表人王X发现停放在河南油田泰山区26号楼前的投保车辆被盗，于第一时间分别向河南油田公安局和被告的业务人员报案。被告接到报案后，虽认定车辆被盗属实，但拒绝足额赔偿。其理由有二：其一，在公安局没有破案之前，车辆是否被盗存疑，故保险公司不应承担理赔责任。其二，自合同生效之日起至被保险车辆被盗之日止共计八个月，依照合同条款（约定折旧率为0.6%），在保险事故发生时，根据《中华联合财产保险股份有限公司机动车盗抢保险条款》第八条规定，发生全车损失的免赔率为20%。

人民法院审理后认为，原告南阳防爆集团油井电气设备有限公司与被告中华联合财产保险股份有限公司南阳中心支公司签订的机动车辆保险单合同系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，为有效合同。双方当事人均应自觉履行保险单约定的义务。原告如约交纳保险费后，在合同履行期间发生了投保车辆被盗的情形，原告也及时按合同要求进行了现场报案，并及时通知了被告，已经履行了合同义务，因此有权要求被告按照合同的约定进行赔偿。因被盗车辆的盗抢险赔偿金额为180000元，故应由被告按此标准对原告进行赔偿，原告的请求合理，本院予以支持。被告辩称赔偿金额应扣除车辆折旧以及20%免赔率的意见缺乏法律依据，且在双方签订的保险合同中未明示，故本院不予支持。

保险理赔难 难在哪里

理赔人员拒赔“谋略”，让人叹为观止。笔者从某网站得到一份关于车险理赔的投诉。事故发生于2010年12月，而在事故发生一年后，理赔纠纷还没有得到解决。相关事主最终发出这样的感慨，“有关保险公司在理赔过程中，为索赔者设置的不理赔、少理赔的障碍与圈套，达到了常人难以置信的地步”。2010年12月15日，当事人陪同父亲从娄底至长沙做心脏手术，乘坐戴某驾驶的轿车在途中发生交通事故，当事人父亲左胸四根肋骨骨折，肺部挤伤，花费治疗费3.5万元。司机戴某因无赔偿能力而“人间蒸发”。后在律师协商下，当事人接受戴某家人提出的，由保险公司的车险理赔款作为事故赔偿。此后，当事人开始了漫长的替司机戴某理赔的经历。当事人在5个月的时间里，四次找该保险公司娄底营销服务部负责人英某理赔，最终英某答应办理。于是，案件转至该营销服务部康某手中，康某又以肇事者戴某涉嫌非法运营为理由拒赔。在历经16次交涉后，在2011年9月，该公司终于同意打折理赔，车损费按80%赔付7200多元，座位险按1.5万元折算理赔。就在当事人以为“修成正果”的时候，蒸发9个多月的肇事司机戴某突然来到保险公司，签署文件自动放弃了车险理赔。事后当事人了解到，戴某放弃理赔是为了车辆过户，而保险公司理赔人员也没有告知戴某，赔案马上就要结束，并不影响车辆过户。这位当事人表示，保险公司理赔人员的“谋略”和“坚韧”，让人叹为观止。

“有时候保险公司的理赔流程，是催一下，才动一次。出了险，你就是天天催，它不是卡在理赔流程未核实，就是卡在还未办完理赔流程这样的问题上。”有着十年驾龄的老张，买过不同公司的车险，也办过几次理赔。他感叹道：“有时候办理理赔，等的人心慌。可流程到底进行哪一步了？不同的人，会有不同的说法。问来问去，自己都问烦了，最后索性不问了。”更有车主发现，尽管手上拿着保险公司的保单，但理赔时却遭到无端的拒绝，让人纳闷不已。

现象一，理赔金额有分歧。同一事故、同一车辆或人伤，涉及不同公司，赔付结果往往不同。不少保险公司甚至将投保车辆的价值故意评估过高，造成投保车的保险金额高于车辆的实际价值。保险事故发生后，投保人向保险公司理赔，双方就理赔金额自然产生了巨大的分歧。

现象二，理赔时效性差，便利性也不够。正如华东政法大学教授、保险法专家方乐华所言：“部分保险公司以‘免责条款’为由，拒绝履行代位求偿责任，或者让车主去指定维修店维修。从法律上讲，这些规定并不合理，难以让投保人满意。而投保人要与保险公司讨价还价是很困难的，毕竟投保人时间、精力都很有限。”与国外成熟的保险市场不同，我国目前保险主体的竞争大多还停留在业务拓展方面，佣金战、价格战仍是主要竞争手段。前面放松了“入口”，要想控制成本，自然就会在“出口”（理赔）上进行把关。保险公司一句“还在核查中”就足以让投保人或受益人陷入索赔无期的窘境。

解开保险理赔难魔咒

推销时狂轰滥炸，理赔时手续繁复，这是大多车主都遭遇的现象。但是，买了保险后，却发现推销时候那些服务承诺很难兑现，出险理赔异常麻烦，有时候耗不起时间精力，只能自费修车。“理赔难”已成为投保者心头的阴影，也给保险业贴上不光彩的标签。最近保险监管部门接连取消了车险“高保低赔”、“无责不赔”等不合理条款，大力简化理赔程序，拓宽渠道。如，中国保监会日前下发《关于加强和改进财产保险理赔服务质量的意见》，要求行业以制度化、标准化、信息化、透明化为主要手段，充分发挥政府监督、公司管控、行业自律和社会监督等多方力量，突出解决理赔难问题。但是，根治理赔难，还要多策并举。

当然，一个成熟的市场，需要成熟的监管者、成熟的经营者，同时也需要成熟的消费者共同构建。保险消费者一是要从维护自己利益的角度，主动及时掌握保险相关常识。二是认真的了解合同内容，明明白白消费，既不骗保诈赔，也不趁火打劫。出险后，必须要求让保险公司理赔，决不能“一声叹息”了事。