逛逛保险“她”专柜

编者按＞＞“她”时代以来，女性的社会地位日益上升，从女士手机、女性香车、女子健身到宾馆的女士楼层，更有继深圳、南京之后，现身京城的女子银行各行各业都邂逅“她”的到来。然而上帝在“她”时代并没有改变“她”被呵护和被关爱的天性，女性保险，无疑是牵动全城目光的她不可或缺的暖宝宝

随着生活水平的提高，女性的衣食住行发生了质的变化，在职场她们修饰得体、充满自信，形成了一道美丽的风景线。然而，工作压力、环境污染、饮食起居不规律，严重影响了女性的健康。友邦《2008年度理赔数据统计分析报告》显示，在其3.2亿元的赔付中，恶性肿瘤成为赔付重点，重大疾病的高发年龄段为31～50岁，此年龄段的理赔件数占总件数的67.2％，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。

女性白领，健康堪忧

最近几年，人们会经常看到一些报道，如时尚集团《美食与美酒》杂志编辑部主任原晓娟与世长辞。在2006年7月，她因胃部不适到医院做胃镜检查，诊断为胃癌三期。在职期间医保可以报销医药费的80%～90%，剩下10%～20%可以通过单位的团险报销。另外，她还购买了9万元的重疾险和住院津贴。半年后劳动合同到期，没想到公司做出了终止劳动合同的决定。就在化疗治病最需要钱的时候，她失去了救命的医疗保障。2.5万元/支的针剂，每隔21天就要注射一支，1万元/盒的药物，只够吃1个疗程。为了治病，花光了全部积蓄，卖掉了房子，全家人挤在一起租房度日。原晓娟不是唯一的案例，普华永道女员工潘洁25岁因过度劳累猝死、复旦大学教师于娟32岁因乳腺癌早早离开了温暖的家，她们都正当青春年华，生命之花却早早地凋谢，实在令人惋惜。有道是“发生在别人身上是故事，发生在自己身上是悲剧”，我们不由得发出感叹：保险用时方恨少，有多少保险可以重来？与一般重疾治疗20万～30万元的花费相比，目前重疾投保的额度远远不能起到足额风险保障的作用。很多人认为有了社保，就不需要保险。即使买过保险，往往只为买个安心，忽视了保额的重要性。

美满婚姻，无忧养老

不仅是疾病，美满婚姻与无忧养老也是女性幸福的筹码。我国的离婚率自20世纪90年代以来呈上升趋势，新《婚姻法》的实施，更引起了女性们的高度重视，她们通过各种途径，了解如何维护自己的权利。最新面市的女性婚姻保险，对女性提供了全面的保障。但即使夫妻双方感情深厚，未来的养老形势非常严峻。女性预期寿命比男性平均高5～6岁，而中国式家庭通常都是先生比太太年龄大，也就意味着女性在年老时独自生活长达10年左右。资料显示，目前上海女性平均预期寿命为84.1岁。活得越长，意味着需要准备更多的养老金，才能过上有尊严、有品质的生活，依靠社保养老是远远不够的，只有通过企业年金、商业保险、个人储蓄的有机结合，才能及时补上养老金的缺口。女性很有必要尽早为自己完善风险规划以及养老规划，尤其是全职妈妈，保险可以给孩子爱的承诺――我在与不在，都能好好照顾你。

琳琅满目的女性险

对于有些朋友而言，由于不是业内人士，在选择产品方面，往往会显得束手无策。其实，女性险常见产品有4种――女性重疾险、女性肿瘤险、母婴险和高端VIP医疗，去年起，市面上又有了 “女性婚姻保险”的新面孔。

女性重疾险在传统的重疾责任基础上，增加了女性特定部位的重疾、原位癌、意外整形手术、孕期异常及新生儿先天性疾病等保障，需要关注的是，这些相关责任不是按照重疾保额赔付，而是按照比例赔付。这类产品涉及生育部分通常等待期比较长，一般为10个月，所以应该提前投保。

相对而言，女性肿瘤险的保障范围比较单一，涵盖女性特定部位的重疾，如系统性红斑狼疮性肾炎、意外整形手术等。这类的产品一般只作为重疾险的补充，同类产品中更推荐选择保障宽泛的防癌险。

母婴险主要针对孕妇开发的，产品各不相同，主要涵盖孕妇孕期异常（包括子痫、弥散性血管内凝血(DIC) 、完全性子宫破裂 、宫外孕、良性葡萄胎 、恶性葡萄胎等）、婴儿流产、新生儿先天性疾病（如脊柱裂或颅裂、法乐氏四联症、唐氏综合症、食道闭锁/气管食道漏管、先天性脑积水、先天性两肢缺失、唇、腭裂、闭锁、动脉导管未闭、心房间隔缺损、主动脉移位等）。不同险种的投保时间尤其要注意，保险责任存在一定的差异，必须重点关注。

高端VIP医疗的保费比较昂贵，适合高收入家庭购买。孕产部分是附加险，主险包括门诊、住院险，需要组合购买，年度总保额为数千万元。有些公司接受个人投保，有些公司则只能参加团险（一般为5人以上）。由于产品选择灵活度比较高，选择这类产品，应了解保险责任以及免责条款。这类产品按照区域分类，可以根据需求选择中国大陆计划/全球计划/全球（除美加）计划； 有些产品在同一区域还有不同档次的套餐供选择，并可以自设免赔额；有些产品可以对就诊的医院作出选择：如中国大陆计划中，分别选择私立医院（如和睦家）/国内三甲医院特需门诊/国内普通医疗。

前不久面市的新产品女性婚姻保险，其主要亮点是女性被保险人的利益，生存金、满期金、红利、现金价值等相关保险利益全部归属女性，附加重疾、轻症保障，一旦投保人（一般为丈夫）身故、全残、重疾豁免，同时附加了可以灵活追加保费的万能账户，解决女性对未来生活的各种担忧。

不同年龄，不同呵护

不同年龄段的女性应该怎样选择自己的保险产品？从保障角度分析，每个人都需要完善寿险、健康险、意外险，如果有医保的话，健康险就要侧重于重疾险，适当补充住院险，三者保险责任各不相同，不可替代。

初涉职场 收入不高，可以先建立基本保障――寿险（主要针对父母的责任，回报他们的养育之恩）、意外险，经济条件允许，再增加重疾险。

25～40岁 结婚生育，家庭处于成熟期，责任不断增加（房贷、车贷等债务、孩子的生活、教育预期费用等），需要完善寿险、健康险、意外险保障。建议先对原有保单进行检视，结合家庭财务需求分析，量化保障缺口，及时进行加保。经济条件允许的话，尽早实施养老和教育规划。

40～50岁 步入中年，家庭责任逐步递减。随着更年期的来临，女性时常会受到疾病的困扰，所以需要重点加强自身的健康保障，同时继续完善自身养老规划。

50～60岁 年龄关系，费率增加，重疾险往往会出现保费倒挂的现象，而且如果投保重疾和住院险，因为健康原因，还未必能过核保关，保险产品的选择空间已经受到限制，通常建议购买意外险，可以规避骨质疏松导致的骨折之类的意外风险，条件允许的话，也可以考虑一些保守型产品，如有保底利率和零初始费用的万能险。

60～80岁 可以选择专门针对老年人的意外险，因为由于身体的原因，市场上几乎没有其他更合适的险种。