用3年投入换一生养老无忧

养老，是很多人关心的人生话题。有人说，最美不过夕阳红，退休后才开始真正活自己。

我们可能不会生病，可能不会发生意外，但终究会老去。常言道：“不怕少年落魄，只怕晚景凄凉。”子女成家立业后，无须太多牵挂，这时人们有了更多时间投入到以前无暇顾及的兴趣爱好上。辛苦打拼了一辈子，谁都希望退休后的生活继续向好，但如何用有效方式储备充足的养老金，却是一个考验理财技术的问题。

想要晚年生活有一定的品质，离不开充足的资金做保障。而现实情况是：我国社会养老制度改革、子女生活负担等让人们无法真正指望“政府养老”和“养儿防老”，养老还需靠自己。为了安享晚年，同时减轻儿女负担，在壮年时尽早为自己做好养老金的储备显得尤为必要。

养老金的特点

①专款专用。养老金的储备具有不可逆性，一旦损失，很难重新来过，而且也很难大幅度延迟，因此需要进行专项储备，不可随意挪用。

②安全稳定。年老后人的体力和精力大幅下降，很难再靠劳务创造收入，风险承受力降低，而退休后的生活开支是刚性的，因此养老金的来源要确保安全，并能稳定、持续地提供资金。

③生命等长。人人都向往长寿，活着就会有衣、食、住、行、医的开销，因此养老金要与人的寿命相匹配。

④现金形式。养老金主要用于生活支出，要求资金有较高的流动性，因此应是现金或与现金具有同等支付能力的货币类工具。

⑤稳健增长。虽然退休后社交等开支减少，但受通胀的影响，如果养老金储备方式不能稳健增长，那么资金未来将面临缩水，很难保障晚年生活的品质。

养老金的科学规划

养老金根据资金用途可以划分为两部分：基础养老金和品质养老金。这两部分资金的特点和可用于规划的金融工具如图1所示。

基础养老金为基本生活提供保障，建议通过“社保+商业年金险”的方式储备。年金可以提供与生命等长的稳定的现金流，是社保的有效补充，可以保障退休后的日常生活所需。

品质养老金用于实现更高的生活品质，应通过投资组合进行规划。为了省心省力，可选用数字化资产配置服务“玑智”的稳健账户实现。对于大多数人来说，要实现符合预期的投资比较难。“玑智”通过人工智能引擎，可以进行涵盖国内外股市、债市、黄金等10大类资产的一键化全球配置，并κ谐∈凳奔嗖猓根据市场变化动态地调整投资组合，进行资产再平衡，帮助客户大概率地实现长期稳健的投资收益。

家庭养老规划案例分析

刘先生，35岁，家庭基本生活支出1万元/月。假定刘先生60岁退休，退休后社保可得0.3万元/月，年通胀率3%。

刘先生需要的养老金构成

基础养老：退休后基本生活费按现有生活水平的70%计，为0.7万元/月，在考虑通胀的情况下，至退休时约为1.5万元/月。

品质养老：每年有10万元用于旅游、兴趣爱好等品质生活，即10÷12=0.8（万元/月）。

刘先生所需养老金约1.5+0.8=2.3（万元/月）。剔除可领取的社保，刘先生需自己准备的养老金为2.3-0.3=2（万元/月）。

总额度：60岁退休至85岁共需要养老金2×12×25=600（万元）。

配置建议

配置方案如图2所示。

刘先生需要付出：

商业年金保险：40万元/年×3年=120万元。预期年化收益率4%。

玑智稳健账户：20万元/年×3年=60万元。预期年化收益率8%。

两个账户3年累计投入资金180万元，综合年化收益率约为6%。

刘先生退休后可得到：

在60岁退休时，刘先生两个账户累计资产585万元，可以从账户中提取180万元作为退休祝寿金，剩余405万元留在账户中累计生息。

从60岁起，刘先生每月可领取2万元养老金，每年可领取24万元，直至终身。

假如领取到85岁，刘先生累计领取600万元。刘先生85岁时账户价值约410万元，账户中的这笔钱可以选择在年老时提前赎回，也可以每年持续领取，身后传承给下一代。

以上方案的价值主要体现在3个方面：首先，利用财务状况较好时的集中资金投入，仅用3年时间便可规划出一生无忧的养老金；其次，这项养老规划一方面利用年金满足了养老金安全和持续的需求，另一方面利用数字化资产配置争取了更多的稳健收益，两方面相结合的科学配置为刘先生的晚年生活做好保障；最后，年金的指定传承特性，让这项养老规划兼具了财富传承的特别功能。

后记

对美好生活的期许需要足够的资金来保障。从财富管理的角度而言，合理规划可以让我们从容地面对养老问题，让晚年生活更加安康、快乐和幸福。