多管齐下,完善信用卡保险制度

什么是信用卡保险

所谓信用卡保险就是指发卡行与有关的保险公司签订协议，按规定每年交纳一定的保险费，当发生合同内规定的风险损失时由保险公司负责赔偿的一种信用卡业务风险管理方式。这种信用卡保险主要包括两个种类：信用卡信用保证险和信用卡意外责任险。

信用卡信用保证险即保险公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险。信用卡意外责任险即保险公司以持卡人作为被保险人，对于因信用卡丢失或被盗后在信用卡部规定的挂失生效期之前被他人冒用所造成的无法追偿的、本应由持卡人自负的经济损失给予补偿的一种保险。

我国信用卡保险制度存在的问题

首先，信用卡保险意识淡薄。一些发卡银行没有真正认识到参加信用卡保险是防范信用卡风险的一种有效方式。很多持卡人则认为，持卡的最大风险就是自己的信用卡丢失或被盗后被人冒用，却不知道通过参加信用卡保险可以转嫁风险损失。

其次，信用卡保险宣传力度不够。一方面，发卡银行本身对参加信用卡保险认识不足。另一方面，保险公司没有充分认识到信用卡的发展为其提供了新的广阔的保险市场，忽略了这一潜在市场的开发。

第三，信用卡保险业务的风险防范机制尚未建立。有些银行疏于履行与信用卡保险有关的监管和审查义务。一些持卡人在信用卡丢失或被窃后，消极被动地等待保险公司的赔偿，这就产生了信用卡保险的逆向选择和道德风险问题。

多管齐下，完善信用卡保险制度

第一，更新观念，强化保险意识。发卡行可以通过直接或间接的方式，向持卡人介绍参加信用卡保险的意义，使持卡人树立起强烈的保险意识。

第二，搞好信用卡保险宣传。发卡行可以和保险公司联合举办有关信用卡保险业务的活动，使更多的持卡人充分掌握信用卡保险的有关知识，了解被保险人的权利和义务，熟悉信用卡保险的有关处理程序。

第三，加强协作，促进信用卡保险业务发展。信用卡保险给保险公司、发卡行和持卡人都将带来益处。因此，保险公司、发卡行、持卡人三者都要积极主动地加强相互之间的协作，共同促进信用卡保险业务的发展。

第四，完善信用卡保险业务的风险防范机制。要防范信用卡保险业务的逆向选择和道德风险问题，就要采取奖励与惩罚相结合的手段。例如，对于没有赔偿和赔偿较少的客户和银行实行一些优惠条件，适当返还一定的保险费；而对赔偿超标的客户和银行，则要加收一定比率的保险费，以这种灵活的保费安排措施来督促和激励银行和客户加强风险管理，减少损失。