探析我国邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展

小额贷款作为农业生产和为农村经济发展提供资金支持的主要渠道，在当前环境下面对的风险不断加剧，对邮政储蓄银行农村小额贷款的可持续发展产生了较大影响。

小额贷款农村经济可持续发展

中国邮政储蓄银行的市场定位是以服务“三农”为主的，其自试点开办小额信贷业务以来，为我国广大农村地区提供了有效的金融服务，但是随着其小额贷款业务的不断深入开展，出现了各种各项的问题，影响到了邮政储蓄银行农村小额贷款业务的可持续发展。本文在对邮政储蓄银行小额贷款的发展历程及主要特征概括的基础上，对邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要优势以及影响因素进行分析。

一、农村小额贷款的发展历程及主要特征

1.小额贷款的发展历程

小额贷款主要是指为中低收入阶层所提供的额度较小的持续信贷产品与服务，从严格意义上来讲，小额贷款的服务对象应该是在贫困线以下的人口，但是当前普遍存在的现象是小额贷款的服务对象囊括了贫困人口、非贫困人口以及部分小型企业。所以，小额贷款的发展历程可以总结为三个主要阶段，第一个阶段是以强调为贫穷人口提供贷款资金并以偿还能力为中心目标的贷款服务；第二个阶段可以简单的概括为项目覆盖成本阶段；第三个阶段是以寻求商业渠道资金，并实现可持续发展为目的阶段。

2.小额贷款的主要特征

（1）贷款对象不同

农村小额贷款的对象主要是中低收入水平以下的贫困户，其缺少相应的生产经营资金并同时具备改变现状的能力，而该种类型的贷款对象一般情况下不在商业贷款的考虑范畴之内。

（2）贷款用途明显

小额贷款的主要用途具有较强的明确性和目的性，其主要是为了满足借款人生产经营活动中的资金需求，一般情况下不会用于其他非生产性目的。

（3）期限短、额度小

农村小额贷款的贷款期限具有较为明显的生产周期性特征，其贷款时间一般在3到12个月以内，且其贷款额度基本上与贷款用户的生产经营状况相匹配，通常情况下贷款额度在10万元以下的贷款被称之为小额贷款，其存在的风险较小，但是存在着一定的管理成本。

（4）贷款形式灵活

小额贷款的贷款用户一般情况下很少能够满足一般性商业银行的贷款要求，其更多情况采用的是联保小组的方式实现对借款人的还款约束，贷款形式相对较为灵活。

（5）利率水平市场化

小额贷款本身具有较强的风险性和不确定性，但是其之所以能够实现长期的可持续发展，其重要的一个原因是贷款利率要高于市场平均水平。

二、邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的优势分析

从2007年以来，邮政储蓄银行试点开展农村小额信贷业务已经有了近7年的时间，为农村经济发展提供重要的资金支持，同时也在邮政储蓄银行的转型过程中发挥出了重要的作用。从其小额贷款业务开展以来，其小额贷款可持续业务的可持续发展突出处理以下优势特征：

1.技术优势

邮政储蓄银行的农村小额贷款业务实际上属于中德政府间技术援助内容的一部分，国内邮政储蓄银行农村小额贷款业务在中德技术专家项目团队的指导下，形成了适应中国基本国情的农村小额贷款发展模式和主要流程，具有着较为坚实和稳固的理论技术基础。

2.资金优势

邮政储蓄银行开展农村小额贷款业务的资金优势主要表现在其邮储银行的代办网点遍布全国各地，其放贷规模有着强大的网络优势以及资金吸储能力作为保障，与此同时在对当前农村各网点的充分利用前提下，其资金来源具有相当大的上升空间。

3.战略优势

邮政储蓄银行产业下的农村小额贷款将发展小额贷款最为主要发展战略目标，其对小额贷款业务的重视程度要大大高于一般性的商业银行，并且各项资源实现包括人财物力都实现了向小额贷款业务的倾斜，使其发展农村小额贷款的战略目标有了充分的基础保障。

三、影响邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要因素

从邮政储蓄银行农村小额贷款业务开展以来，其取得了业务成绩不可否认，但是从当前的业务发展状况来看，其整体开始呈现下滑趋势，面临着较为严重的小额贷款业务可持续发展问题，其主要影响因素来源于以下两个方面：

1.内部影响因素

影响邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的内部因素主要有经营机制、贷款业务创新能力、产品市场适应能力以及业务人员风险防范能力等。

首先在对于营销方式的选择上，邮政储蓄银行与一般性商业银行不同，其主要采用全员营销的模式，这种单一的营销方式不利于邮政储蓄银行小额贷款业务的规范化发展，违背了市场信贷规律且缺乏相应的市场竞争力。

其次，邮政储蓄银行的小额贷款业务产品是由总行进行统一设定的，其在长时间的市场适应过程中几乎没有进行创新和调整，在2012年小额贷款业务步入发展瓶颈后虽然采取了一定的方式对产品要素进行的相应的调整，但是其创新能力较低且业务市场适应能力较差，不利于其进一步的深入推广。

第三，其本身属于风险较高的行业，邮政储蓄银行小额贷款业务作为资本市场的新进者，从事小额贷款业务的员工基本上为原属邮政储蓄银行的老员工，其学历水平以及现代金融知识基础相对较为薄弱，在简单的实践培训和考核流程下其市场风险把控能力远远不能达到应有的标准要求。

2.外部影响因素

邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的外部影响因素主要有政府政策导向、社会信用环境以及地区经济发展水平等。

首先，由于我国当前对于农村经济发展的重视程度日益提升，政府针对农村小额贷款的政策也在发生着相应的变动，农村金融市场主体正在逐步完善。农村小额贷款在逐步的发展过程中已经不再是纯粹性的扶贫金融工具，其盈利性和商业性日益明显，各个小额信贷机构的成立和发展抢占了其一定的市场份额。

其次，我国社会信用环境建设企业较晚，个人征信系统以及企业征信系统发展具有一定的局限性，其信用风险相对较大。另一方面，受农村地区经济发展水平以及市场化程度的影响，使得农村小额贷款的成本越来越高，给其可持续发展带来了较为严重的影响。

参考文献：

[1]杨跃之.邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究[J].中外企业家，2010（11）：64-67.

[2]任晓霞.中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析[J].经济师，2012（1）：12-14.