由淘宝网的结算体系看第三方支付

摘 要:随着市场经济的逐步完善和电子商务的迅猛发展,网上交易大量增加,作为网络交易的支付平台,网上银行业务日益剧增。通过对淘宝网目前所采用的第三方平台的结算方式――支付宝进行了一定程度的分析,并对由此所产生的一些问题提出了几点解决对策。

关键词:支付宝;第三方支付;第三方支付平台

中图分类号:TP

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)04-0288-01

1 支付宝的运营模式及优势

其具体使用流程为:首先买家在网上选中自己所需商品后就与卖家取得联系并达成协议,这时买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上,支付宝作为中介方立即通知卖方钱已收到可以发货,待买方收到商品并确认无误后,支付宝才会把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。

支付宝在这个流程中充当第三方的角色,同时为买卖双方提供信誉,确保交易安全进。支付宝的优势表现为:

(1)阿里巴巴以及旗下的淘宝网良好品牌形象的打造支撑起了支付宝,增强了信用度。

(2)银行对于中国消费者来说就是诚信的保证,因此支付宝与银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。

(3)淘宝网与天津大田集团、宅急送等国内知名物流公司紧密合作。物流系统的加入将更坚固网络交易的安全性,进一步防止了欺诈行为,提高支付宝的运作效率。

(4)由于使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户,支付宝将全额赔偿损失,这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。

(5)选择在互联网上购物不仅仅是因为他方便,更重要的是因为它便宜,能够少花钱。支付宝正好抓住消费者的这一心理,凡是支付宝用户在交易中不收取任何费用。这种会员免费服务积聚大量人气。

2 我国第三方支付平台面临的问题

2.1 资金风险

第三方支付的盈利空间有限,买方在提交订单后需将交易费用暂存在第三方支付公司,买方在收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方,这期间不但产生了资金吸存行为,而且会出现大量积少成多资金的滞留,这些沉淀资金的管理现状则容易引发资金风险问题。

2.2 法律风险

在处理第三方支付业务的整个过程中,第三方支付所起的作用包括托管货款、代收代付、存取货币、清算结算、信用担保等等。这与银行类金融机构的职能非常相似。但目前第三方支付的性质界定与监管标准又未具体明确,一旦出现法律纠纷,将引起各方争议。

2.3 违法犯罪

由于第三方支付的主要目的是通过提供技术平台,保障交易的安全和顺利完成,对资金的以及交易的目的、对象、真实性并不刻意注重,因而极易导致违规犯罪行为的乘虚而入。如利用利用网络交易的匿名性进行诈骗等不法活动。

2.4 隐私泄露

对于保留客户个人支付资料(银行卡号、姓名等内容)的第三方支付平台来说,存在着泄露网上消费者个人资料的道德风险。

3 应对第三方支付平台面临问题的对策

3.1 界定性质

确定第三方支付平台的法律地位对其良性发展有着至关重要的作用。第三方支付平台提供的服务其实类似于结算,由于涉及类似网络交易平台的法律地位,在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。笔者倾向性认为第三方支付有金融机构的性质。

3.2 明确监管主体

中国人民银行颁布的《支付清算管理办法》提出了第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务。应明确中国人民银行是第三方支付的主要监管者,并对其业务准入、交易行为、经营行为等方面实施监督管理,以规避第三方支付在运营过程中的各种风险。

3.3 加强有效监管

依托高科技手段和风险控制文本,通过各种形式对第三方支付公司进行监督管理。一是经常对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督,避免网络违法犯罪活动的发生。二是加强第三方支付公司的内部控制措施,完善内控机制,健全内控体系,督促强化人员素质教育,提高信用意识,改善服务方式,提升信誉和责任观念。

3.4 建立健全机制

一是对第三方支付公司设立保证金制度。二是仿照证券机构的运营模式,建立自有资金与客户结算资金分离制度,便于工商、税务等部门对第三方支付公司的监督管理。三是第三方支付公司按照人民银行确定的结算资金准备金上缴比例,建立客户结算资金的准备金上缴制度,向人民银行提交足额的客户结算准备金,以规避风险爆发。

参考文献

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[2]李永清.第三方支付有关问题研究[J].金融发展研究,2008,(1).

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