撑起一把保护伞

【摘要】本次调查在上海高校学生中进行了一次具有代表性的调查。涉及经、管、理、工、文、医、法、艺、体等学科的近千名学生,收回有效问卷738份。从而得到了一份有关学平险的详尽评价,主要...

[摘 要] 近些年来,大学生突遇意外伤害或严重疾病的事件屡屡发生。但对在校大学生而言,由于并没有被国家纳入实质性的社保范畴,这方面仍有很大空白,这必然对现阶段高校的医疗保障制度提出了挑战。本文拟从现有大学生商业保险合理性,大学生对其了解度、满意度、参保情况和学校,社会对大学生提供的保障制度等各方面来讨论当前大学生的医疗保障问题。

[关键词] 大学生 医疗保障 商业保险

一、背景介绍

近些年来,大学生遭遇意外伤害或严重疾病的事件屡屡发生,也因此对他们的学业造成了不同程度的影响。尤其是家庭经济困难的大学生,作为社会弱势群体,一旦遭遇大病或灾难,将会给家庭带来更具毁灭性的打击。2007年4月1日上海市本着健全上海市医疗保障体系,切实保障普通高等院校学生的基本医疗,扩大医疗保障范围的原则,正式实施《关于完善本市普通高等院校学生医疗保障制度若干意见的通知》,增加了对大学生医疗保障的覆盖。针对大学生的平安保险也在低保费的基础上提供比较全面的保障,一定程度上降低了学生的风险。但我国的保险业起步较晚,只有短短十几年的发展期,在突发性事故和重大疾病面前市场仍不成熟,导致商业保险对大学生的保障存在一些漏洞和问题。

二、调研方式

本次调查在上海高校学生中进行了一次具有代表性的调查。涉及经、管、理、工、文、医、法、艺、体等学科的近千名学生,收回有效问卷738份。从而得到了一份有关学平险的详尽评价,主要采用实证调研的方法完成,并用专业统计软件spss对数据进行分析。

问卷调查分析报告:

从为大学生健康与安全提供保障的角度出发,尝试探索高校商业保险的困境根源,进行抽样调查和问卷发放的工作,并从三个主要角度进行研究分析:

1.大学生保险认知(商业保险了解情况,保险认知途径,参保经历)

调查中得出大学生了解商业保险的主要途径有2-3个,电视或广播(26.1%),报刊(17.0%),网络(14.7%)在大学生了解商业保险知识的途径中占有比较大的比例,从整体上88%左右的同学对面向大学生的商业保险险种不甚了解。通过户籍所在地和商业保险了解程度的交叉分析,我们发现,上海地区的学生对保险了解程度最高,其次是其他省市城市地区,最后是农村地区生源。Asymp.sig显示0.068.差别明显 。因此我们可以看出经济越发达的地区,保险意识越高,相反更需要保障的经济贫困地区的学生,其保险意识却呈现相反的状况。

2.大学生健康风险及保险需求(健康满意度和检查频率相关性,意外事故发生率与商业保险依赖度的相关性,月消费与医疗费用的对比)

对于高校大学生他们遇到的安全隐患主要是运动创伤、生病、意外事故。从对大学生的风险评估和参保意愿看来,我们知道大学生购买商业保险是以自身需求为前提的,而运功创伤、生病以及意外事故都是大学生生活中的隐患。根据调查,他们也确实倾向于买这方面的险种,因为他们有这方面的需求。在总的选择中,想购买意外伤害保险占57.7%,健康保险的有48.0%。

3.购买商业保险的因素(商业保险购买情况,未购买原因,考虑因素)

分析意在比较医疗保险的购买与否对医疗保险制度的了解情况是否会有显著差异。根据假设检验的结果,sig.=0.896>0.05,差异不显著。整体对于医疗保险制度的了解情况大致相同, 即购买的同学和未购买的同学没有显著差异。这一结论在问卷的回答统计分析中又得到证明,在购买平安保险的人当中,只有3.54%的人会认真去了解详细的说明,25.66%的人事先了解这个险种。这样看来,只有不到30%的人(29.2%)了解自己所购买的险种。在没有深入了解情况的前提下购买商业保险是缺乏理性的,做出是否购买学生平安保险的选择是缺乏理性的,继而出现理赔时不知道赔付率、不知道找谁赔、不知道需要哪些条件等问题。

三、主要结论

从大学生保险认知,健康风险,险种偏好和保险公司险种推广,产品服务与宣传等方面分析,得出面向大学生群体的商业保险发展的三个隐患。

1.商业保险对大学生的宣传渠道窄,使学生对保险知识了解不足

在调查中我们发现,大学生对保险的了解途径比较少,一方面,在学校中缺少相关的了解途径,大学生甚至对已购买的学平险也知之甚少。另一方面,保险公司缺少针对大学生的宣传渠道。大学生自身即使有某些险种的需求(例如旅游意外险),也因缺少了解而忽略了自身的风险。

2.赔付难的问题制约大学生对商业保险的认可

在调查中,有较高比例的同学在提及商业保险时,认为商业保险是有保障的,对社会有必要的,反映出在校大学生对保险有较高的接受度,这与商业保险在大学生中的普及率低形成鲜明对比。同时我们发现,阻碍商业保险在大学生中的普及不仅仅是意识方面的问题,根据调查显示,理赔困难,相关程序复杂等因素,在很大程度上制约了商业保险在大学生中的普及,更多的我们应加快保险业方面的改革与发展。

3.保险公司面向高校提供的险种单一

保险公司提供的险种比较单一,目前,大学生平安系列保险含大学生平安保险、大学生住院医疗保险、大学生住院补贴保险等。最普遍的学平险,所缴的基数低,因此赔付额也较低。随着社会经济发展,大学生的消费水平提高,大学生生活的圈子已经不再局限在象牙塔之内。学生的实践活动和外出旅行,给大学生带来更大的风险概率。交通事故、旅游意外,患疾风险等风险在大学生群体中也比较大。商业保险公司应适时改变学平险风险保障单一,满足不了大学生对风险保障要求的这一现状,开发出更多险种,给大学生提供更多选择机会,完善大学生风险保障体系。

四、相关建议

1.赔付方面

赔付难,赔付周期长,保险售后服务意识弱是制约商业保险在大学生群体中拓展业务增加营业额的一大因素。所以,从长期来讲,商业保险公司缩短赔付周期,提高赔付效率,加强售后服务,不但可以吸引更多的大学生购买商业保险,更可以完善保险市场,为大学生的平安和健康提供保障。基于此,我们提出可以建立“大学生快速赔付通道”,设立专门部门,服务于大学生市场。

2.保险宣传方面

一般的保险广告类似于香烟的广告,只会介绍保险公司,并不会详细介绍险种的种类。所以现有的媒体无法起到很好的宣传作用。大学生对保险险种的了解一般是通过官方网站,或者保险推销员。为了提高大学生对保险的了解度,可以采取以下方式:

A.增加网络宣传,这可从大学生与保险的典型实例出发。设置专门网站、或者通过新闻媒介进行面向大学生的保险宣传。网络宣传可通过设立专门网站或者在有关网站上设置专栏作为宣传阵地,与政务公开工作相结合,能够24小时持续开展宣传,信息量大。

B.协助学校增加大学生保险知识教育,聘请保险业内专家为学生提供风险诊断、风险排查、风险化解等方面的咨询服务,努力营造“学保险、懂保险、用保险”的校园保险文化良好氛围。

3.险种开发上

在调查中大学生表现出不同的承保需求,保险公司应增加相适应的险种或提供几种保险产品的组合来满足学生对需求的变化,让大学生可以根据自身情况选择不同的保险项目。保险公司继续完善大学生平安系列保险,根据大学生保险需求,开发新的大学生保险险种,同时加强管理,降低大学生保险不必要的行政成本开支,扩大大学生保险范围,提供更多大学生保险利益。

五、结束语

大学生作为一个特殊群体,其保险意识的培养问题一直没有引起教育界的重视,而保险作为一种特殊的社会稳定器,对于转嫁社会经济运行过程中的每个链条、每个组成元素可能面临的各种不确定性风险具有重要作用。随着大学生公费医疗改革的推进,以及人们对大学生风险防范与转移问题认识的深化,大学生保险意识的加强必然越来越受到社会各界的关注。

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