“三匹马儿”一台戏

编者按

金融家马明哲穿西装，工程师马化腾穿抓绒衫，风清扬马云穿嫩黄套头衫。

这就是“三马”的聚首，三个截然不同的风格，也体现了他们对互联网，以及对互联网金融的三种认识。作为该领域里实力最雄厚的三大门派，其掌门人的聚会与观点分享，殊为难得。

互联网属于好奇者

马云（阿里巴巴董事局主席）：谈到互联网，我觉得我们也是门外汉，但门外汉分两类，我们这一类是属于很好奇的门外汉，我们想进去看一看。

像我们这种好奇者，很多人讲这个不能干，那个不行，我们很好奇，为什么不行？为什么不能干？如果纯粹为了挣点钱，意义不是太大，所以我们希望利用互联网工具去改变些什么，去影响些什么。

马化腾（腾讯董事局主席）：年轻人现在在互联网上喜欢的东西，我越来越看不懂了，这是我最大的担忧。我最担心不理解以后互联网的主流用户的使用习惯是什么，包括QQ、微信，没有人保证一个东西是永久不变的。因为人性就是要更新，即使你什么错都没有，就错在你太老了。一定要换掉。甚至Facebook都有这个问题，现在很多年轻人觉得很没面子，因为Facebook上是跟爷爷奶奶在一块，他们要跟年轻人在一块。你用常理来解释说，人多不是好吗？他们就觉得我要用新的东西。这种常理跟我们的想法不一样，可能以后的年轻人就是这样的思维，你怎么样顺应这种潮流？你要敢于自我革命。

互联网的魅力就在于它一切都有可能。所以这也是我们投身在这个行业里面最有意思的地方，都有可能。就好像演戏一样，你不知道结局怎么样，都有可能。所以我们大家参与其中，都有机会为这个结果推动一把，这是最有乐趣的地方。

马云（阿里巴巴董事局主席）：其实我们都有这种担心和恐惧，就是对年轻人的不了解。我前几年调整了心态，如果我们真正了解年轻人需要什么，说明我们的年轻人出了问题。所以像我们这样的年龄带着欣赏的眼光去看待年轻人，带着欣赏的眼光去看待这些创新，支持他们创新，这是我们这些人保持不老的一个最主要的心态。而年轻人则要永远保持好奇之心，不要听老马说不行不行，我就想试一试，因为这世界很多时候就是试出来的。

我觉得今天的年轻人机会是很好的，马化腾和我们都属于IT时代，人类要进入DT时代。数字技术和IT技术是两个完全不同的概念，在DT时代，大家记住，互联网绝对不是一个技术，它是一种思想，是一种生活的方式。所以年轻人要保持对未来的好奇，保持对昨天创新人的一种敬畏。

如何看待互联网金融？

马明哲（中国平安保险董事长）：适合在互联网上卖的是什么呢？比较容易标准化的，一瓶可乐、一包烟，一瓶汽水，很容易把它送到家里去。但金融产品就不那么容易，比如核电站的保险，它的保单有10万字，这些东西都拿到网上，让所有的值班人员都上网谈，可能吗？不容易，但是我们一定要努力，努力就会实现。

财产保险相对会容易一些。财产保险中70%是个人业务，30%是对公业务。个人业务里有50%可以搬到网上去。此外，淘宝和天猫这样的平台也会创造很多新的保险出来。比如有些保险保费5元，而出一张保单就需要22元，就只有在网上做。所以互联网在金融业务里有些领域是颠覆性的，但绝对不是取代。

金融和互联网既是竞争也是合作，互联网金融、金融互联网，本质上差别很大。举一个例子：美国有一家书店，它在地面有八百多个网点，最高的市值是40亿美元，但是最近市值在8亿美元。同样是卖书起家的亚马逊，它现在的市值是160亿美元。160亿美元和8亿美元，20倍。为什么差距这么大？通俗地说，美国的这个模型是养牛喝牛奶，卖自己的书，为自己的客户服务。亚马逊做的是牛奶市场，它是为所有愿意在这个市场里做经营、销售的人提供服务。

那么对金融业来讲，我相信99%以上的金融机构都是金融互联网，金融机构把互联网作为一个工具，提升效率，降低成本，那么它的结果就是改良型、改善型，但肯定不是颠覆型。互联网金融是从流量开始，到数据的切入，然后再提供服务，最后再到金融。从逻辑上来讲是两个方向，所以这场马拉松，我们可能要用十年、二十年去跑。从目前来说，我觉得互联网公司比金融公司更有优势。

马化腾（腾讯董事局主席）：我是工程师出身，不懂金融，从我的角度来看，现在很多传统行业都跟互联网结合。所以我的理解是，互联网对于传统行业代表的是一种能力、外在资源或环境对其本业的提升。当然现在互联网时代又多了很多东西，像阿里淘宝，你在线下找不到完全对应的实体。但是对于大多数传统行业而言，有了互联网，工业革命到信息化、互联网化的革命，从这个角度理解，对于各行各业的企业家会有一些启发。所以在这种基础上，每家企业、机构都可以利用互联网来升级换代。

当然，我认为不会所有的市场都完全适用互联网应用，还是要有很多垂直的专业化的东西来承担。当然这里面有一个份额的配比。

马云（阿里巴巴董事局主席）：前段时间，一个经济学家说互联网是一个渠道，金融是一个风险生意，原则上互联网公司没办法做风险。我并不这么认为。互联网能利用自己掌握的所有数据把风险控制在第一关，而传统的金融是把风险在最后一关控制住，这反而是最大的风险。

我觉得互联网金融本身是建立一个有信用的体系。以前中国的金融比较偏重于拿到牌照以后就可以做很容易的生意，没有把信用体系做起来。而互联网大数据，对每个行为掌控之后，我们对一个人的信用进行掌控，这样可以做很多事情。

比如说一个大学生参加考试，你去上保险，根据你的成绩、逃课率就可以算出这个价格，这种保险大家买起来相信会很开心。

我的意思是，我们想做的不是金融，而是信用体系。中国今天不缺金融，也不缺各种各样的方法，但是我觉得中国缺一套消费者、年轻人的信用体系，把这个体系建设好，自然而然就会发展。信用等于财富。

在互联网眼里，马董讲的10万字的保险不是问题，我们一天搞十个部级图书馆的数据都没问题的，而且处理的方法很科学。

创新闯天下，闯天下就是门里面一个马，三匹马出来还不够啊？

马化腾（腾讯董事局主席）：互联网金融太复杂了，而且跟传统行业每个东西都挂接在一起，一定要开放。我们只提供一个桥梁和工具的作用，真正的金融功能，还是要和众安以及其它的银行，包括阿里合作。有些东西我做不了，你做得了，我有客户群，你有接触用户的点，这些都是可以展开合作的。

现在的互联网时代，没有距离的限制，我相信多沟通，在经历过一些小摩擦之后，大家的心态会慢慢平和，可以提前把这些不必要的戒心放下来。而且有竞争也不是坏事，因为这是促进发展的良药。

马明哲（中国平安保险董事长）：我大胆地预测一下。第一，金融机构会发生很大的变化，它会小型化、社区化、智能化、多元化。大的网点，随着互联网的进来，已经很难经营了，现在的利差是2.3、2.4，香港的利差是1.5，台湾的利差是0.98。现在大的网点已经不再是优势，互联网是有优势的。第二，大概10年内，50%～60%的信用卡和现金将消失。第三，20年内，大部分的中小金融机构的前台和后台没有了。为什么？就像苹果，它自己不会生产手机，因为自己生产手机的成本太高，而委托富士康去做的成本就只有68%，所以它会把很多东西外包出去。金融机构要生存下去，在利差很低的时候，你不得不把很多业务外包，让你生存下来，所以说它的前台和后台在20年之内会消失，我不敢说太近，但肯定是要走向这条路。

关于微信与来往

马云（阿里巴巴董事局主席）：帮助我们的对手，帮助我们的合作伙伴成长，是我们的责任。我们经常在问自己为什么可以做这些事情，为什么淘宝可以做，天猫可以做，别人不可以吗？我们也很好奇，微信为什么是腾讯的？所以我们做一个来往，他们搞一个微信，很好。我觉得只有互相的挑战，社会才会进步，如果移动互联网只有一个微信的话，整个中国是不够的。也许我们成不了大气，但是至少让微信不断创新。

马化腾（腾讯董事局主席）：马云的话我很认同，其实在互联网行业十几年，竞争无处不在，都是家常便饭。我们最怕的是团队内部有惰性，包括微信本身也是我们内部竞争的一个结果。你在一个市场太舒服了，一定会失败的，所以我们欢迎竞争，然后大家找到各自不同的位置。当年在QQ和旺旺竞争的时候，最后大家也找到各自的位置。

所以我们是抱着这样的态度看，也许我们自己做不好，退步了，都有可能，也许是海外的一些竞争对手把我们打败了，也很正常。当年MSN也是很强大的，我们丝毫不敢怠慢。都有这种经历，所以我们是抱着共同学习、共同进步的心态来看这个问题的。甚至包括大家在金融结合方面都有不同的路径，但是不同的路径并不代表大家的意见是相左或者是有矛盾，因为往成功的路上一定有不同的路径，肯定有不同的方法。从这边走，从那边走，可能都会通到成功的彼岸。每一个领域一定有细分的优势，大家可以结合自己的优势去占据。我相信市场很大，不会是大家理解中或者是外界希望见到的硝烟弥漫的情况。