下调大众版网上支付限额银行联手第三方另辟捷径

此前，在传统银行业面前，第三方支付难逃受制于人的角色。如今，随着产业的发展，第三方支付开始多向发展，试图摆脱来自政策的束缚

部分银行网上交易限额的下调，在近期引起一场风波。

不久前，招商银行公告称，自4月11日起大幅下调通过第三方支付公司进行的网上支付交易限额，大众版一卡通客户的支付限额从5000元下调为500元，降幅高达九成。这意味着，网络购物者将不能通过招商银行的大众版网银在淘宝、拍拍等电子商务网站上购买500元以上的商品。

这不是唯一一家调整限额的银行，在此之前，网银支付限额下调之风席卷了建设银行、中行、工行、民生银行、浦发银行等多家银行。

这是银行机构对第三方支付行业的一次大规模调控行动，虽然各银行的动作不尽相同，但有不少银行的借记卡、信用卡通过第三方支付工具的转账上限缩水九成。银行对此举给出的解释是“防范钓鱼网站”，但业界对此的态度却多有不解。

“银行业的限额措施，迫使用户选择专业版网银进行支付，还收取一定的手续费”，有观点认为，银行此举用来防范钓鱼网站的做法“治标不治本”，并降低了第三方支付用户的用户体验。

安全和体验如何并重。针对用户如潮的质疑，银行显然加快了寻找解决之道的步伐。4月18日，支付宝公司宣布，支付宝最新推出的快捷支付服务已经和中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、平安银行、北京银行、上海农商银行、大连银行、宁波银行、宁夏银行等10家银行的信用卡展开合作。在保障安全的同时，信用卡网上支付的成功率从原先的60%左右大幅提升到95%。

在网银支付方式占据主流多年之后，银行和第三方支付的合作创新正在为用户开辟一条新的支付通道。

防范钓鱼网站

本刊记者了解到，银行队伍此次的下调限额针对的是支付宝、财付通、快钱、易宝等在内的所有第三方支付公司，即通过与各家银行签约合作，为商家提供受理客户使用银行卡、支付货款功能的非银行金融机构。

根据招商银行的规定，该行除了将一卡通大众版支付交易限额由之前的单笔/单日累计最高5000元降至单笔/单日最高500元，信用卡单笔支付也由之前的客户自行设限调至单笔最高500元。工商银行则规定，工行储蓄卡若办理电子银行口令卡，单笔限额500元，每日限额1000元，存量静态密码客户的总累计限额为300元。中国银行的政策调整得最早，业务涉及面也最广：3月5日起，中行即大幅下调了网银转账限额，普通个人用户使用动态口令认证，原来单笔转账限额为100万元，后改为10万元；VIP贵宾用户，单笔和每日累计转账的最高限额均由原来的5000万元分别调整到25万元和50万元，降幅最多达99.5%……

对于此次下调限额的理由，各大银行方面似乎统一过口径，都解释为“为防范钓鱼网站、木马程序等不法行为”。所谓钓鱼网站，通常是指伪装成银行及电子商务等的网站。其主要危害是窃取用户提交的银行账号、密码等私密信息。

建设银行信用卡中心一位负责人对《IT时代周刊》表示，银行是出于降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全而做的一次普遍调整，“这也是出于监管的需要，为的是寻找一个平衡点”。并且，“由于专业版网银交易使用硬加密方式，安全等级较高，不容易受‘钓鱼网站’欺骗，且交易金额受限小，更适合大额网上支付”。

另据不愿透露姓名的银行界人士透露，由于前段时间中行网银爆出多名客户使用该行网银支付导致资金损失一事，监管部门要求银行作出相应安全防范措施，因此银行纷纷下调了网银支付限额。

有部分第三方支付公司对银行此举表示理解。易宝支付相关负责人在接受本刊记者采访时表示，网银上限并非是说网银一刀切不能进行大额支付，只是将原有的普通网银进行大小额区分限制，并根据不同的行业风险、交易性质等因素区分成两个不同的通道。该人士还指出，“从长远来看，银行必定要关注市场需求和用户体验，其近期所作出的大额小额限制是为了控制风险和提供更加专业化的服务”。

治标不治本

对于银行集体下调网银交易金额的行为，坊间也有不同声音。除去银行给出的防止“钓鱼网站”盗取客户资金的理由外，银行还存在增加收费的嫌疑。

银行用户在开通专业版网银时需要缴纳一定的费用。记者从北京农业银行方面了解到，目前开通农业银行网上银行业务有口令卡类和K宝类两种方式，后者需要支付约50元的费用。同时，由于银行信用卡的资金有使用成本，银行要承担一定的交易风险，信用卡网络支付的手续费用要高于借记卡通道。另外，有未经证实的消息称，借助调低网银交易金额上限之势，某银行还计划大幅提高信用卡大额网关交易费率。

对于银行下调网银支付限额的行为，有金融专家认为银行做法或涉及与第三方支付企业的利益博弈。甚至有金融业人士爆料称，个别银行网银降低单日交易额的主要目的是基于利益因素，“很可能是在与第三方支付平台合作中得到的利益分成没有达到银行的认可标准”。

但这种“下调支付限额来应对‘钓鱼网站’”的做法也被业界认为是“治标不治本”。因为，“用户如若采取向第三方支付账户分日多次充值的方式来保证网购支付，同样会存在第三方支付账户内资金可能被盗的安全问题”。

目前，各大银行信用卡通过网银进行付款，普遍需要事先安装密码控件或数字证书，支付过程中至少需要5到7步的跳转。这一过程不仅繁琐，也给木马程序和钓鱼网站等留下作案空间。

有数据显示，目前国内网银的支付成功率普遍只有60%左右。而在调整支付限额后，网银用户在购买大额商品的时候，多次拆分支付的做法同样影响到用户体验。“往常一次就可以完成的支付，如今可能要重复几次。”一位网购人士向本刊记者抱怨道。

有银行客户反映，银行将大众版网银支付限额调低并不是明智之举，建议银行免费开放专业版网银。

面对来自银行业的压力，百度旗下海外代购网站乐酷天的有关人士对媒体表示，这确实对那些购买大额、高端商品的部分消费者造成了一定的影响。

第三方支付的应对措施

第三方网上支付市场的发展前景巨大，随着近几年电子商务的快速发展，建立满足用户不同支付场景下的支付网络已越发紧迫。但在此时，第三方支付公司并没有静观其变，它们一直在寻求突围之道。

支付宝公司于4月20日宣布与中信银行达成战略合作，双方即将推出的“无限额”快捷支付，打破了信用卡网上支付额度的局限。快捷支付是支付宝创新业务之一，无需开通网银，并且额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制，用户使用时只需通过输入卡面信息快速地完成支付。据支付宝方面透露，这种不受支付额度限制的“快捷支付”还将扩大至中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、平安银行等10家银行的信用卡。

网上支付服务是近年来增长最快的互联网服务，截至2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元，日交易笔数达到850万笔。不过，网上支付体验不佳的问题一直存在。2010年12月底，支付宝和中国银行率先合作推出信用卡快捷支付服务，开始为用户提供前所未有的信用卡网上便捷支付体验。

另据支付宝方面的说法，申请“快捷支付”的用户不需要开通网银，用户在支付宝页面绑定信用卡即可使用支付宝的快捷支付服务，将信用卡网上支付的成功率从原先的60%左右大幅提升到95%。“这种离线支付方式在国外盛行，但在国内网上支付上并不多见。”分析人士表示。

快捷支付方式在方便用户的同时，手机号码与信用卡卡号匹配、信用卡校验码验证、手机动态口令确认等安全措施会保障用户的安全。“快捷支付可以真正做到用户拿起信用卡就能网上付款，95%的支付成功率意味着信用卡网上支付的便利程度首次达到线下刷卡的标准。” 支付宝方面对本刊记者表示。

在此之前，支付宝还于4月15日和谷歌Chrome浏览器牵手，使得Chrome浏览器的用户将可以使用支付宝进行安全、便捷、无缝支付，不受支付额度的限制。此外，谷歌Chrome浏览器还将与支付宝在安全方面加大合作。支付宝首席技术官李静明表示，双方的合作将有助于为用户提供更有价值的服务。“我们希望与更多银行合作，推进反网络钓鱼工作，为用户提供更安全、便捷的支付体验。”支付宝方面称。

在银行网银调低大众版支付额度的同时，有第三方支付公司通过其他途径的合作方式提高客户体验。

易宝支付相关负责人对本刊记者说，“第三方支付公司作为为用户提供全方位金融支付及增值服务的运营服务商，在未来的服务中也会根据银行的要求、行业的特性等，将个人版网银支付和专业版网银支付这两套不同额度体系运用在不同的业务领域里。”