论第三方支付对我国支付体系的创新

内容摘要：当前第三方支付在我国发展迅速，逐渐成为我国支付体系的生力军。本文从第三方支付工具具有的功能、新的支付服务组织提供的新服务以及新的支付渠道在支付系统方面的创新角度，全面分析第三方支付对我国支付体系的创新。本文认为第三方支付缓解了网络经济下交易支付需求上的时间失配难题，增强了交易保障，提高了社会整体运行效率。

关键词：第三方支付 支付体系 创新

近年来，随着电子商务的迅速发展和广泛应用，越来越多的付款人使用非银行的第三方机构提供的交易支持平台，向收款人进行资金转移。第三方支付把金融专用网络和社会公共网络连接起来，通过第三方灵活多样的接入方式为社会公众提供支付服务，极大地拓展了银行支付系统的使用空间，在为银行和用户提供便利的同时，丰富了我国的支付市场，推动了我国支付体系的创新和发展。

第三方支付对我国支付工具的创新

（一） 支付工具创新

支付工具是经济活动顺利实现的媒介，多数情况下是用货币作为表现形式。伴随经济的发展，支付工具越来越多，并向电子化方向发展。纵观近现代的支付工具种类，从具有实物载体的现金、支票、汇票、借记卡、信用卡，到基于软件的虚拟载体卡基支付工具，支付工具的种类越来越丰富，资金清算和结算也日益便捷。

第三方支付机构为响应网络经济时代支付业务和消费者的需求，推出的新的支付工具也日趋增加，如支付宝、财付通、快钱、安付通等。这些第三方支付工具在加快资金周转、提高资金使用效率方面更加灵活，为一般社会大众的居家服务提供有保障的支付工具载体，直接推动了我国支付工具向无形化、电子化、数字化方向发展。

（二）支付工具功能创新

伴随第三方支付机构在支付工具方面的创新，这些第三方支付工具的业务范围和功能也日趋丰富和完善。表1列举了我国常用的第三方支付机构的支付工具及其具备的支付功能。从表1可以看出，我国的第三方支付产业中不同的第三方支付机构提供的支付工具具备的功能很多，从日常支付到商务活动，可以满足不同的行业和人群的支付需求。第三方支付工具在支付功能方面的拓展和创新活跃了市场、繁荣了经济；是网络经济下零售支付系统功能的一个拓展和扩充；第三方支付的兴盛和发展，代表着在互联网和信息科学技术支持背景下支付体系发展的一种新趋势，是提高社会资金周转效率的一种必然，是我国支付体系发展过程中的一个有机构成部分。

第三方支付对我国支付服务组织和服务的创新

（一）安全保障创新

第三方支付服务组织在交易过程中为交易双方提供信用中介和信用担保服务，对参与交易的主体具有一定的信用约束和交易保障作用。

首先，由于交易双方在第三方支付机构上注册时，第三方支付机构通过银行、工商、税务等部门能够对其身份进行核实，确保交易双方资料的真实性和基本的信用保障；这样如果交易过程中有不履行约定的行为，第三方支付平台会介入并在一定程度上约束其行为，保障交易的正常进行。

其次，交易双方在交易过程中，消费者作为买方在第三方支付平台上选购商品并确认订单后，把货款付至第三方支付平台的账户付款，由第三方支付平台代为保管，等到买方收到商品确认无误时，第三方支付平台再将款项转给卖方。

再次，第三方支付机构对双方具有约束性，增强了保障机制。网上交易过程中，一般交易双方都有网上的在线交流和沟通，而第三方支付平台对双方的交易通过后台的服务器进行详细记录，防止交易完成之后双方失信的可能性，并为后续交易中可能出现的纠纷提供证据。

最后，第三方支付服务组织作为中介，拥有注册用户的基本资料，可以整合卖家与买家信用状况，实现信用信息共享，参与交易的任何一方失信，其违约成本是较高的，不仅对于下次的交易造成阻碍，还添加了不良的信用记录，受到监管机构的惩罚，这样的安全保障创新在条件成熟时，可以引入中国人民银行的征信系统，为我国的信用体系的建设打下基础。

除此之外，为了进一步增强消费者购买的信心，目前我国一些知名的、大的第三方支付机构还推行先行赔付机制。

（二）个性化服务创新

第三方支付机构的服务对象一端是消费者，一端是网商。这些支付机构拥有信息丰富的卖家数据库和买家数据库，根据服务对象的需求变化，第三方支付不仅可以为买家提供个性化的服务，还可以为卖家提供网络广告投放等个性化服务，甚至为第三方支付的合作伙伴——网上支付服务的商业银行提供量身定制的服务。

网上消费者是特殊的消费群体，随着互联网的普及和消费模式的网络化，我国新一代的消费者日渐成为网络交易和支付的消费主力，个性化的消费需求较为丰富。

面对多样化的客户需求和激烈的市场竞争，提供第三方支付服务的平台网商们不断突破创新，并把创新的成果转化为商业价值。可以为客户量身定制的商品和服务越来越多，并初步摸索出了行之有效的策略：以“一对一服务”的模式而获得商业机会，以多样的标准化商品满足个性化需求；标准化商品与个性化服务相结合；商品模块化与顾客自助服务相结合；根据个性化需求量身定制等。借助网络的高效率、低成本特性，网上商户们将零散分布的个性化需求聚集起来，使得原本受制于市场规模的个性化小生意，日益发展壮大。如2011年淘宝网推出的“聚划算”，给网上商户们带来机会和利益。

（三） 增值服务创新

第三方支付业务的创新带来了信用资源的积累，第三方支付在多年的运营中积累了大量的个人和企业用户信息资源，这对商业银行用户信用管理，信贷风险控制以及在此基础上的创新业务开发都具有一定的参考价值。第三方支付中介自行设计的一种支付机制，甚至可以根据支付商户的信用额度进行短期贷款，例如：针对目前国内中小企业乃至微型企业融资难的问题，以支付宝为代表的支付企业在2008年推出“卖家信贷”服务，该服务以卖家信用体系为基础、平台交易资金为质押，由银行处理贷款申请、核发贷款数额和归还贷款操作等，整体的操作实现全部网络化，信息透明且管理规范。增值服务的创新是采用了“网络联保”的贷款模式，阿里巴巴集团与中国建设银行联合推出的“阿里贷款”，旨在为中小企业解决资金问题，尤其是无抵押无担保的贷款。

第三方支付平台可以利用它的优势起到疏通供应链和提供融资信用服务的作用，作为我国支付服务组织的参与者，其市场定位和资源优势与传统的支付服务组织不同。第三方支付服务组织依托银行的资金流的划转，为网上交易的主体提供支付网关服务，并进行服务创新。

第三方支付对我国支付渠道和系统的创新

（一）支付渠道创新

在网络和电子支付出现之前，商品交易的实施和资金的转移、支付、清算及结算主要依靠中国人民银行和商业银行进行和完成。当互联网出现以后，经济的发展趋向多元化，其中网上商业经济的发展促使我国的商业银行纷纷开通网上银行在线支付、转账等功能，但是商业银行的网上业务只是银行业务的一个小分支，商业银行的主要业务还是在网下实体的清算、结算等业务。

随着网络经济的发展，网上交易的业务量快速增长，我国商业银行固有的经营模式难以快速转变，网上银行业务的发展并不能满足人们对于网上交易的需求。面对我国逐步个性化的网上支付服务的缺失，一些电子商务提供商在原有的网上商务活动业务基础上增加了与银行合作的支付服务，并且有一些在竞争中占据有利的市场份额，逐渐转变为独立的专门提供网上支付服务的平台，至此第三方支付的渠道已经建立并日益稳健发展。

成长中的第三方支付是我国数目众多的中小型商业银行恰当的渠道补充。无论是资金实力还是科技力量，中小型商业银行短期内都很难建立一套完善的网上银行系统，第三方支付的“快捷支付”、“一点通”为代表的创新支付模式，弥补了中小商业银行网上交易渠道的缺失。此外第三方支付在促进客户分流，提高资源使用效率方面做出了贡献。商业银行拥有大量的借记卡、信用卡持卡用户，而网上银行用户比重仍然较低，银行与第三方支付企业的合作帮助商业银行进一步对小额交易客户进行分流，减少网点柜面的流量压力，降低人力资源的占用，提高结算效率，实现资源的优化配置。

（二）支付系统创新

我国的支付系统主要包含大额支付系统、小额支付系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统、同城票据清算系统及境内外币支付系统等6个系统；支付系统中支付参与主体以银行为主，而且中国人民银行和商业银行机构在提供支付服务时，一般都是使用专用的通信网络。例如，中国人民银行的跨行支付系统依托金融城域网和支付系统专网；商业银行的国内支付结算业务一般依托金融专用网络，涉及的国际支付结算业务一般依托世界银行间金融电信学会网络。目前的银行专用网络支付系统满足不了网络经济中个人和中小企业参与的网络购物和网络支付，网上支付的供给和需求有一定的差距。顺应经济发展的需要，第三方支付系统应运而生。第三方支付依托互联网等公共网络，支持移动通信系统和远程接入方式，促进支付系统的进一步开放和渠道拓展，提供支付服务终端更加灵活多样，满足网络经济社会人们需求的多样化和个性化发展。

作为非金融机构，第三方支付有两大类—基于网络的第三方支付系统和基于移动设备的第三方支付系统，目前使用较多的是基于网络的第三方支付。但是基于移动设备的第三方支付系统也被广泛应用，艾瑞咨询的《2011年中国移动支付行业研究报告》显示，2011我国移动支付市场交易规模将达到481.4亿元，同比增长149.4%，用户规模达到1.9亿。第三方支付系统与商业银行的支付系统是相连的，与不同的商业银行的合作，增加了第三方支付的安全保障，从而纳入了我国以中央银行支付清算系统为主的支付系统，满足我国支付体系满足网络经济发展的需要，推动了我国支付体系中支付系统的创新和发展。

综上所述，第三方支付作为网络经济新时代的产物，是非金融机构提供的支付服务分支体系，是连接金融专用网络和社会公共网络的中间环节。第三方支付在支付工具和功能、支付服务组织和服务以及支付渠道和系统等方面的创新给我国现有的支付体系带来新的发展，新的创新缓解了网上交易需求上的时间失配难题，增强了网络交易中的支付保障，提高了社会整体运行效率；第三方支付在为网络用户和银行提供便利的同时，推动了我国经济特别是电子商务的发展。

参考文献：

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