5月保险市场报告

5月31日，保监会《关于2012年一季度寿险业标准保费和规模保费数据的通报》，统计数据显示，2012年第一季度人身险公司标准保费679.38 亿元，同比下降2.98%；规模保费3939.17 亿元，同比微涨0.91%。这组数据再次印证了多数分析师的观点，人身保险业的冬天既寒冷又漫长。保险行业的调整和转型势在必行，但通过今年保险公司推出的新产品，就会发现这个转变仍是缓慢的。

银率网统计数据显示，5月，55家人身险保险公司中有12家推出了共16款产品，其中，人寿保险8款；健康保险4款；年金保险3款；意外险1款。按产品设计类型来看，共有10款分红险，4款传统险，2款万能险上市。与前2个月相比，保险公司显然放慢了发行新产品的速度，但并没有减低对分红险的热情。

分红型集中在寿险领域

新华人寿自上市以后，显然加大了产品推陈出新的力度，在4月推出“祥瑞一生终身保障计划”之后，还来不及宣传推广，就马不停蹄地在5月推出了“尊尚一生两全保险（分红型）”。这款产品与该公司2009年推出的“尊享人生”相比简单多了，保单生效3年后至60周岁，每年保单生效日返保额的5%，60～80周岁返保额的10%，80岁满期返还保额，身故保障最高为所交保费的1.1倍加红利现价。

太平洋人寿不甘示弱，在第三名的位子被新华人寿抢去之后，一直想夺回自己的位子，所以在推出新产品方面也比较用心。在4月推出“鸿发年年理财计划”之后，又在银保渠道推出“红福宝”的升级产品“红福盈两全保险（分红型）”，交费方式有趸交、3年交、5年交和10年交；保险期间分10年、15年和20年，按比例领取生存金。

同期，太平人寿推出了有别于之前“尊尚人生”的“太平金色前程两全保险（分红型）”，与“尊尚人生”每年领取的方式不同，这款新品是保单生效3年后至60周岁，保单生效日前隔年返还基本保额的10%，60～88周岁返还基本保额的12%，88岁满期返还标准体所交保费，身故保障最高为标准体所交保费的1.05倍。

银行控股的建信人寿在银保渠道推出新产品的力度非常大，在2月推出2款新品之后，5月再次推出“金富年年两全保险（分红型）”和“金富裕两全保险（分红型）”，不过这2款产品与以往的银行保险相比并无新意。

5月仅有的2款万能险是安邦人寿推出的“安邦盛世2号终身寿险（万能型）”和长生人寿推出的“长生附加利多两全保险（万能型）”。安邦人寿作为一家新成立的寿险公司，上市新产品的节奏比较快，今年前5个月共推出5款产品，而5月新产品“安邦盛世2号终身寿险（万能型）”，最大的特点是免初始费。

另外一家新锐公司合众人寿则在电销渠道推出一款组合产品，由寿险“合家安两全保险”、健康险“合众附加合家安意外伤害住院定额给付医疗保险”、意外险“合众附加合家安意外伤害保险”组合而成，这样就包含了意外、医疗、身故、返还多重保障。

2款健康险有特色

在健康险方面，不得不提的是中国人寿在5月推出了全新打造的拳头产品“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”。这款重疾险的保障重疾种类达到40种，是“国寿康宁终身重大疾病保险”的2倍，并且提供10种轻症疾病的保障和全残保障，少儿投保也不受监管限制，但在保费方面比“国寿康宁终身重大疾病保险”贵了10%左右。

另外2款可以称为健康险的产品是国泰人寿推出的“国泰珍爱女性保险组合计划F款”“国泰珍爱女性保险组合计划G款”。国泰人寿的客服人员说，“这两款产品的主险和附加险都不是新品，很早以前就有了，但是组合起来就成新品了，是针对女性客户的需求而设计的。”之所以为称为女性保险是因为它们有共同的附加险“国泰附加珍爱女性定额给付医疗保险”，这款产品专为女性提供，包括癌症手术医疗保险金、子宫及其附件组织癌症手术医疗保险金、女性特别手术医疗保险金、女性特定疾病保险金、意外整形手术保险金。其中意外整形手术保险金是比较少见的，主要指被保险人因发生意外伤害事故，经医师诊断必须实施整形手术，并于医院住院接受手术治疗时，保险公司按保额的50%给付意外整形手术保险金。

年金产品无新意

保监会对快速返还型两全产品的禁止使保险公司开始重视年金产品市场，但年金产品的设计并无太大新意。5月泰康人寿推出“泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）”，生命人寿推出“生命鑫运年金保险（分红型）”，长城人寿推出“长城鑫相随年金保险（分红型）”。“泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）”与之前推出的“泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）”组合成“泰康财富通宝保险计划”，年金保险返的生存金进入万能险账户，进行复利累积生息，这是目前很多保险公司的惯用手法。“泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）”与之前推出的“泰康财富人生终身年金保险（分红型）”相比并无太大差异。生命人寿的“生命鑫运年金保险（分红型）”的产品设计比较奇怪，60周岁之前年返保额的9%，而60周岁之后年返还保额的5%，让人怀疑保险公司的设计初衷是什么，是认为客户现在比退休后会更缺钱吗？长城人寿的“长城鑫相随年金保险（分红型）”比较简单，保单生效每年返保额的10%，88岁满期返还保额，身故全残返还本金和红利现价。

银率网通过分析5月保险公司的新品，发现并无太多新意。虽然监管机构一再重申要引导行业进行结构调整和行业转型，回归保障，但是发现呼应者甚少，保险公司现在依旧热衷于跟客户玩“朝三暮四”的游戏。保险公司推出的两全保险、年金保险的保障功能都比较弱，而其标榜的投资能力也并没有达到客户的期望，从前段时间的退保数据中可以发现已经有越来越多的人表达出对保险公司为客户赚钱能力的失望；而保险公司的核心产品，定期寿险，终身寿险、健康险、意外险及养老保险却很少变化，而且同质化严重，反映出保险公司对消费者真正需求的漠视。如果人身险保险公司不能不断提升自身的风险承保能力，关注消费者的风险保障需求和养老需求，从而多开发一些有意义的保险产品，那么行业结构调整和行业转型只是一句空洞的口号。

本文由银率网权威

银率课堂

读者：我是一名在京女性， 25岁。毕业后把户口转回农村了。我现在北京上班，公司要交保险，请问农村户的保险和城市的有什么不一样？假如我到了另一个城市，这保险还能转过去吗？ 听说保险要交15年，如果没交够15年，我可以取出里面的钱吗？这保险的钱，我可以怎么用呢？

银率安安：农村交的保险和城市交的保险本质是一样的，统称社会保险，但是不同的类别。这主要是根据人群来划分的。城镇职工上的五险，全名分别为城镇职工基本养老保险，城镇职工基本医疗保险、城镇职工生育保险、城镇职工工伤保险和城镇职工失业保险。农村地区上的保险一般有两种：新型农村合作医疗保险和新型农村社会养老保险。另外还有一类是城镇居民的保险：城镇居民基本医疗保险和城镇居民社会养老保险。

您在北京工作，建议就在公司办理社保就可以了，老家的保险不用再办了，以免重复投保。如果是去另外一个城市，可以办理社保关系转移。社保中的“城镇职工基本养老保险”需要交够15年，才能享受正常的职工养老保险待遇。交费不足15年，可以补交，或者转入城镇居民社会养老保险或新型农村社会养老保险，享受其社会保险待遇。社保里的钱，是专款专用，不能随便取出。参加社会保险就有社会保障卡，可在医疗，失业，工伤，生育时享受相应的社保待遇。

读者：我妈妈6月满55岁，现在有机会可以买一份社会养老保险，一次4.3万元，7月就可以开始领钱，最低500元，但必须把她的户口转为非农户口。我手上现在有5万元，请问我是帮我妈买保险还是把这些钱拿来理财好呢？

银率安安：要怎么决定可以简单地算一下，如果买成社保的话，每月500元，每年6000元，4.3万元的投入，差不多领七、八年能领回本金。由于社会养老保险可以终身领取，因此越长寿的人越划算。如果按理财来算的话，假设每年投资回报率为6%，同样从2013年开始每月领500元，每年领6000元，这笔钱10年以后就领没了。养老考虑的是在未来，有确定的收入来源。如果这份社保是真实的，建议考虑社会养老保险，这样更稳妥。

读者：我们是80后三口之家。宝宝一周半；丈夫年薪25万元，五险一金；妻子待业。有房屋一套，无贷款；车子一部，无贷款。丈夫商业保险每年6000元，妻子商业保险每年6000元，宝宝有基本医疗保险，存款5万元，想考虑一些保险理财，有什么推荐。

银率安安：根据您所提供的信息，我们发现您爱人是家庭的经济来源，而目前的保障您只提到爱人商业保险费每年6000元，不知道您爱人的这些商业保险都买的是什么，都提供那些方面的保障。想要做好理财规划，首先第一步是规避家庭财务风险。具体到您的家庭来讲，重中之重是先做好您爱人的身故和健康保障，其次是其他家庭成员的保障，然后再考虑其他理财计划为好。