“鲶鱼”来了:民营银行打响第一枪

总理的一个回车键，不仅是对第一家民营银行诞生的贺礼，也是高层对金融生态新族群态度的风向标。

“人生总有些时刻，为钱烦恼。”

搜索深圳前海微众银行（下称“微众银行”）的官网，首先出现的是一个巨大的二维码，“使用手机二微码浏览更多内容”，这让第一家民营银行有别于传统银行，也延续了白被银监会批准开始就始终犹抱琵琶的神秘风格。而本文的开篇，正是关注后出现在手机屏幕的第一句话。

虽然只是几句宣传语、大股东、管理层等，别无其他有关业务的信息，但是“想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约”等字眼，已经隐约透露出微众银行“个存小贷”的定位和与微信、微信支付等“腾讯帮”千丝万缕的联系。

作为中国互联网行业巨擘腾讯进军金融业的重要举措，微众银行早已被金融和IT界关注，而普通公众知晓微众银行则始于1月4日，国务院总理在微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是中国互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

“你们（微众银行）要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。”对互联网民营银行的破冰意义给予了高度肯定。

微众银行是中国首家开业的互联网民营银行，也是银监会批准的首批5家民营银行之一，其第一大股东为腾讯。与传统银行截然不同，微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。在刚刚首笔贷款后，有消息称，微众银行将在1月18日对外试营业。也就是说，不久后，你或者你身边的人，有可能接到邀请，仅仅通过网络操作就可以获得一笔贷款。

不过，其他获准开业的4家民营银行仍在低调准备当中，包括2014年7月与微众银行一同获批的温州民商银行、天津金城银行，还有9月获批的浙江网商银行和上海华瑞银行。之所以说他们低调，是因为除了监管层官方的信息，似乎再难见到有关他们的任何消息。

面纱难揭

虽然具体业务的细节未在其官网公开透露，但见证首笔贷款足以让微众银行称得上高调亮相。

这让同为热门的浙江网商银行自然被提及，各种对比接踵而至。由中国电商巨头阿里巴巴筹建的蚂蚁金融服务集团，作为网商银行的发起人采取了没有任何细节的官方回复：“目前我们还在积极筹备中。”

即便如此谨慎，却仍算得上高调。2014年9月获准筹建后，当时的小微金服向外界勾勒出了网商银行的大致轮廓。这是一家互联网商业银行，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务电子商务平台的小微企业和“草根”消费者。网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

之所以称“腾讯系”和“阿里系”为高调，是因为其他几家民营银行从刚开始方案通过、获批筹建到筹备开业，几乎都处在静音模式。

“具体经营模式需要在开业的时候。”这让民营银行变得更加神秘。

“民营银行是新生事物，是要打破传统金融格局的新生事物，在初期，无论监管层还是参与筹办的企业，都是摸着石头过河。可能很多事情还没想明白，在筹备当中也会遇到很多问题。即便微众银行、网商银行网罗了大批传统银行的人才，但是这已经是另一个世界，会遇到很多意想不到的困难。所以现在大家都很低调。”一位银行业内人士称。

“高管确定、人才引进、系统搭建等等，一家银行的筹建是一项非常复杂的过程。比如传统银行开设一家分行还需要筹备很长时间，何况从零开始的民营银行。”华泰证券银行分析师林博程说。

蓄势待发

对于第一个或者第一批“吃螃蟹”的人，没有既得的经验可以借鉴，这时，传统银行就成为巨人的肩膀。

虽然表面默不作声，但是各家民营银行大面积“挖人’的消息层出不穷。

微众银行高管早在此前曝光，董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，行长由中国进出口银行原副行长曹彤担任，监事长由平安银行原董秘李南青担任，原平安银行零售消费信贷事业部副总方震宇担任消费信贷总监。

曾先后担任杭州市商业银行（杭州银行前身）副行长、杭州银行行长等职务的俞胜法2014年3月“空降”至蚂蚁金服，被确定为筹备“阿里系”银行，即浙江网商银行的领头人。“很多同行都转行到了蚂蚁金服，待遇确实很诱人，而且还有股权。”一位金融跑口记者曾感叹。

一位大行的人士透露，银行规模越小，待遇越好，已经成了规律，“被小银行挖走后，翻倍也是正常的。”

另据媒体报道，央行上海总部原副主任凌涛目前负责华瑞银行的筹建工作，央行支付结算司副司长周金黄也有望加盟华瑞银行，出任副行长，很多大行的中高层也传出不断被挖角的消息。

此外，2014年8月，多媒体报道国内某知名招聘网站发出温州民商银行公开招聘董秘等职位的信息，年薪30万-60万元。但随后温州民商银行筹备组回应称：“温州民商银行尚未或授权任何机构相关招聘信息。”

“我们有三分之一的人来白传统银行，他们在很多方面有丰富的经验，但是他们有很多创新的想法，只是在一种成熟的体制下很难发挥。而民营银行在很大程度上是一张白纸，在我们团队独特的机制下会演绎出不一样的风格。”蚂蚁金服集团的相关负责人曾表示。

除了一家银行开业所必需的准备，民营银行还面临隐形挑战。

交行首席经济学家连平认为，对于民营银行来讲，如何与传统的银行在同一个监管准则下发展，这是需要思考的问题，“比如有互联网优势的企业，因为目前还没有完善的监管条例，所以比较自由，但是如果做银行反而很难像现在一样自由发展，会遇到很多限制，比如资本充足率、存款准备金、包括存贷比等等。”

当然，与监管层的沟通、招揽客户、风险防控等等问题，都会摆在民营银行的面前，但是，在民营银行开张之前，存款保险制度的率先出台，则使民营银行有了更多的底气。

就在微众银行获得开业批复前不久，2014年11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》出炉。实行最高50万元的有限赔付，以低费率起步，将保费建立存款保险基金。

财经评论员余丰慧曾指出，金融的核心在于信用。存款人之所以敢于将大量存款存到银行，还是卅于对银行的信任，当然其实质是对国有银行背后国家信用的信任。民营银行与现有传统银行相比，已经明确白担风险，在现有社会金融信用环境下，民营银行吸收存款等资金的难度要远远大于国有银行，这将是其业务发展的最大制约。

而存款保险制度的出台，则在一定程度上大大降低了这种顾虑，事情会变得容易很多。

一起做大“蛋糕”

“短期内，以民营银行的体量和目标客户，不会对传统银行造成明显冲击。由于大部分民营银行的业务基本上都是在零售领域，而以目前中国的情况来看，这一领域尚未被完全开发，所以民营银行并不是和传统银行在分‘蛋糕’，而是怎样把‘蛋糕’一起做大。”林博程说。

中国银行业协会于2014年12月的《中国银行家调查报告（2014）》显示，银行家对于民间资本进入金融业持普遍支持态度，认为这有利于引导民间资金支持实体经济发展，规范民间借贷发展，降低金融体系风险。同时，民营银行的设立也将产生“鲶鱼效应”，对规模、定位近似的城市商业银行和领域重合的小微贷款业务产生的冲击最大。

该《报告》显示，在与现有银行业金融机构的比较中，“机制灵活”被82.7%的银行家认为是民营银行的最大优势，超过半数银行家认为较传统银行而言，民营银行的创新能力更强。

连平解释称，民营银行体制比较灵活，跟国有背景的银行有很大不同，他们会把民营的做法带到市场上去，推动现有体制机制比较僵化的银行的内部体制机制改革。同时也会以白身的特色业务推动传统银行的业务转型，这对市场有很大帮助。“所以我们把这称为‘鲶鱼效应’，虽然数量很有限，规模也很小，但是会把整个这潭水搅动变活起来。”