乌拉特前旗大佘太镇农村小额信贷分析

本文以内蒙古乌拉特前旗大佘太镇的问卷调查和走访为基础，调查了农村小额信贷的现状，包括农村现状和信用社小额信贷资金的利率现状的供求现状及运用的现状，从中发现了以农村信用社为代表的农村信贷机构在实际操作中存在的问题。文章采取理论研究和分析相结合的方式，对农村小额信贷中存在的问题提出了相应的对策。

一、农村小额信贷基本情况分析

（一）农村小额信贷选题的背景及意义

乌拉特前旗大佘太镇座落在素有“塞上谷仓”之称的河套平原上，主要以农业生产为主，村镇里的农民收入来源单一，收入的季节分配不均，收入的风险性较大，这就造就了农民对资金需求量较大。2010年暑假作者随机走访了村镇上的农户，调查了解农户对资金的需求情况，并向50户农户发放了调查问卷。

农村小额信贷的意义在于：第一，农村小额信贷的可持续发展有利于提高农民收入；第二，农村小额信贷有助于农民脱离贫困，促进农村经济发展；第三，发展农村小额信贷有利于完善农村金融市场。

（二）本文所采用的方法

本文从农村小额信贷的理论出发，以乌拉特前旗大佘太镇的小额信贷为主要切入点，通过向农户发放调查问卷的形式调查了农村小额信贷的现状，发现了以农村信用社为代表的农村信贷机构在实际操作中存在的问题。文章采取理论研究和例证分析相结合的方式，对农村小额信贷中存在的问题提出了相应对策。在具体研究方法上，文章以调查问卷所取得的第一手资料为基础，沿着采集样本―整理样本―分析样本的路线，用所取得的数据展开论述。

二、农村小额信贷的概念和特点

（一）农村小额信贷的概念

杜晓山、孙若梅认为，农村小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务，以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。

综合以上观点，本文认为，农村小额贷款是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。

（二）农村小额信贷的特点

从农村小额信贷的定义就可以看出其基本特点:1.以穷人为主要服务对象；2.以市场经济作为基本的运行环境；3.以实现机构操作上的可持续性和经济上的可持续性作为重要目标；4.贷款项目的选择、贷款的发放与回收在完全公开的状态下进行，并重视对穷人的培训和技术支持。

三、农村小额贷款的现状分析

（一）乌拉特前旗大佘太镇的农村现状

乌拉特前旗大佘太镇位于临河区东北方，距离临河市区100多公里，下属13个村，4255户农民。只有农村信用社这个金融机构提供贷款，有两家信用社，37 位信贷人员。大佘太镇农村小额信贷主要满足的是农户种植经济作物和畜牧业的资金需要。农村信用社为了提高还贷率，督促农民按时还贷，开展了信用户、信用村创建活动。

（二）农村信用社小额信贷资金的利率现状分析

通过对50户农户关于贷款利率的实地调查，了解到农村信用社利率较低，期限较短，利息月结。表1为具有代表性的三个机构和组织的贷款利率对比。

表1三个机构和组织的贷款利率

资料来源：根据调查问卷整理所得。

从表1可以分析得出，农村信用社对农户所提供的贷款利率要低于以邮政储蓄银行为代表的正规金融机构所提供的贷款利率，更远远低于民间贷款组织的贷款利率。究其原因，农村信用社由于受国家政策的扶持，面向广大农户的贷款是政策性的，是帮农助农措施的具体体现。

（三) 农村信用社小额贷款资金的供求现状分析

通过对50户农户调查问卷的回收整理，对农户实际的信贷额度和期望得到的信贷额度进行提取整理所得，如表2、表3所示。

表2农户的理想的信贷额度调查

表3农户的实际的信贷额度调查

资料来源:根据调查问卷整理所得。

从表2中不难看出，将近一半的农户期望的信贷额度是3-5万，有30%的农户的期望信贷额是5万以上，而只有6%的农户需求是2万以下。可见，农民对资金的需求还是很大的。从表3中可以得出，农户实际得到的信贷额度主要集中在1-3万，占到总户数的80%。从两个表的数据中可以得出以下结论，农村信用社贷款资金的供求状况是供小于求。

(四）农村信用社小额信贷资金运用现状分析

为了调查小额信贷农户在贷款前后家庭财产价值的变化，还对贷款农户贷款前后的家庭财产价值做了调查走访。对调查结果进行整理汇总得到：户均家庭财产从3276元增加到4563元，增长39.3%，其中生产性固定资产和牲畜价值增长最快，分别增长达到72.7%和33.2%，耐用消费品价值增长了20.3%。尽管不同用户家庭财产价值变化有差异，但还是在一定程度上表现出了小额信贷的影响方向。在小额信贷农户新增固定资产价值中，有41%是用小额信贷资金购置的，牲畜的增加几乎全部是用小额信贷资金购置。如表4所示。

表4贷款前后小额信贷农户户均家庭财产变化

资料来源：根据调查问卷整理所得。

四、农村小额信贷中存在的问题

（一）小额贷款用途没达到政府投放贷款的目的

在农村中，农民用于生活和生产的物资资金运用不能很清晰地区分，贷入资金在生产和消费中相互混淆，资金投向不明，对发放资金的后期工作缺乏有效的监管。在走访的15户农户中，有9户农户将贷到的款项用于临时的救急，其中两户竟然把贷款资金用于赌博，这样低利息的资金不仅起不到充分的扶助作用，反而给添加了额外的重负。

（二）信贷员的业务素质较差

从对50户农户的调查问卷中，把农户对信贷员业务水平的评价结果进行整理得到，64%的农户对农村信用合作社业务员的业务水平不满意，为了能找到原因，又随机走访了50户居民中的15户。在走访的15户农户中竟有4户所贷的金额超过农信社规定的最高额度。从农户口中得知，农户多贷出来的金额竟然直接源于向信贷员贿赂。信贷员在发放贷款过程中超越自己的职责多发放贷款，这从一方面来说，没有落实多余贷款的真实用途；从另一方面来说，这样一来就减少了一部分确实需要贷款的潜在农户的机遇，违背了公开公平的贷款原则，不能完全起到扶贫扶农的真实作用。

（三）信贷利息每月一结加重农民的负担

农村信用合作社在实际操作中规定利息的结算方式是月结方式。众所周知，农业生产不像工商业生产经营每天都有现金流入，它是一个季节性的生产活动，有自己的规律，每年只有在夏秋两季才有农作物收获，才有现金流入。因此，农村小额信贷的利息月结在无形中加大了农民的负担。

（四）信贷资金的申请日期和取得日期间隔过长

表5申请日和取得日的时间间隔

资料来源：根据调查问卷整理所得。

表5中，农村信用社根据是否被评为信用村，信用个人而在贷款的时间间隔上有所不同。如表5所示，间隔在一个月或一个月以上取得贷款的有30户，占到所调查比例的58%。农业生产是季节性的，错过了最佳的准备时间就可能影响最终的收成，直接导致贷款农民贷款的归还，从而使农户的信用度恶化，形成不良循环，不符合农村小额信贷的宗旨。

五、解决措施

（一）小额信贷机构应该加强对贷款的监管

以农村信用社为代表的小额信贷机构应该派遣信息搜集人员直接掌握贷款农民的动态信息，监督农户把信贷资金投入到农业生产中去。由于农户分布分散，这样就会需要大量的农村信贷人员。为解决农村信贷人员不足问题，也可聘请具备一定条件的村干部为小额农贷协管员，协助小额信贷机构管理小额农村信贷。

（二）完善信贷员考核制度并提高其素质

从政府方面来说，各地的政府机构应该严格制定信贷员的考核制度，同时，对选拔的信贷员进行专业知识的培训。就以农村信用社为代表的小额信贷机构来说，应该建立严格的责任追究制度。在实施贷款的监督管理过程中，凡是未发现问题，或知情不报，或相互勾结的，一定要严肃处理。严格实行责任追究制度，将小额贷款的业务风险控制在较低水平。

（三）扩大贷款种类和额度并放宽贷款期限

现行的贷款种类、额度和期限都不能顺应农业发展的趋势，必须要扩大。目前，小额信贷的对象仅限于生产性贷款，可以拓宽小额信贷的种类和领域，比如，可以向农户建房、子女上学及消费等其它方面逐步倾斜。同时，应根据地区发展情况、农户自身需求及经济状况适当提高小额信贷的额度，推动农业发展的进程。在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。

(四)小额信贷机构应该及时发放信贷资金

小额信贷机构应该简化程序，缩短申请贷款到发放贷款的时间差。农户本来就是弱势群体，农业也是弱势产业，像这样的问题必须解决。小额信贷机构应该急农户所急，想农户所想，真真切切地帮农助农民。这就要求农村信用社加大管理力度，落实到款日期的及时性，实实在在给农民以实惠。

（作者单位：内蒙古农业大学经济管理学院）