“网上银行”:网络信息革命急先锋

随着信息技术革命的迅猛发展和互联网的不断普及，有力推动了以互联网为基础的网络经济特别是电子商务的蓬勃发展，网上商务越来越受到商家以及消费者的青睐。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。国内各商业银行陆续开通了自己的网上银行，并且不断对其功能进行完善。各银行之间的竞争也由传统的网下竞争转向网下、网上的双重竞争。

什么是“网上银行”？

网上银行是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸, 它是现代高科技与传统金融业的有机结合体。具体来讲,网上银行是借助于因特网技术, 提供信息服务和金融交易服务, 获取除现金业务外几乎所有银行业务的各项网上服务, 包括开户、存款、付款、转账、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财等的全方位银行服务项目。它是一种以高科技高智能为支持的为客户提供了超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、并以任何方式(Anyhow) 为客户提供全天候金融服务的银行。它是金融领域的一场革命，引发了金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。

我国网上银行发展的现状

由于网上银行能够为客户提供方便快捷的服务、实现了电子化、无纸化操作、不受时间、空间限制 ，信息透明度高，业务创新快、运营成本低等特点，发展潜力很大，市场前景广阔，因此受到了各家银行的青睐。1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕。中国银行和中国建设银行分别于 1999年6月和8月推出网上银行服务，此后，工商银行、交通银行也都陆续推出了网上银行业务。据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。

经过几年的发展，我国网上银行业务得到了很大丰富，网上银行的交易量、交易额、客户数量迅速攀升，网上银行业务种类、服务品种迅速增多。 当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面:(1)信息服务:包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行(如建行)提供特别信息服务，如股价查询、基金净值等；(2)个人银行服务:包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、缴费等;(3)企业银行服务:包括账户查询、企业内部资金转账、对账、缴费等;(4)银证转账服务:提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移；(5)网上支付:包括B2B和B2C两类;大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种:银行卡直接支付，专用支付卡支付，和电子钱包。

我国网上银行存在的问题

从目前各家银行网上银行运行情况看，还存在着诸多如服务功能单一、服务质量不高、支付安全等方面的问题，各家银行应对此引起高度重视。

市场主体发展不健全。目前国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的，只是简单化的传统业务外挂，大多只满足查询、存款、汇款等业务，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。一方面，国内网上银行盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏特色。一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，

对网上银行宣传力度不够。网上银行最大的特点就是支付工具的虚拟化，交易全部通过网络完成，看不到实实在在的东西，对于习惯了传统的现金支付的我国客户来说还相对陌生和具有一定的挑战性。而网络黑客事件的不断发生，更增加了广大客户对网络银行的恐惧感，有很多人宁可多跑几次银行也不愿通过网上银行办理业务。各家银行虽然都对自己的网上银行做了一些宣传，但这些宣传远远不能打消客户的顾虑。同时由于安全方面的考虑，网上银行业务操作较为繁琐，使得一些人尤其是老年人在操作过程中往往出现这样或那样的问题而放弃对其的使用。

网上银行服务存在缺陷。目前我国各行网上银行提供的服务大多局限在账户信息查询方面，转账付款主要是各行系统内进行，而不能进行跨行转账；网上存款、贷款、账单收付、投资等业务发展更为缓慢。网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。

网上银行面临着较大的风险

网上银行首要解决的问题是安全问题，必须保证使用者资料信息在保存和传输过程中不被窃取和篡改，也就是说要把保证客户资金安全作为首要任务。安全风险包括防止来自外部的病毒以及电脑黑客的侵袭以及内部操作风险。作为银行业务开展的一部分，网上银行还具有银行传统业务所具有的信誉风险、法律风险、信用风险、市场风险等。

我国网上银行发展对策

随着国内金融业务的全面开放，网络银行将是中外银行竞争的重要战场，国内商业银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能在竞争中壮大自己。

加大宣传力度，提高网上银行普及程度。

各行应在宣传上加大力度，使广大客户能够真正认识到网上银行，了解网上银行以及网上银行所具备的传统银行无法比拟的优势，从心理上认知和接受网上银行。银行的发展离不开客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地，因此银行必须树立以客户为中心的理念，在网上银行的操作上应尽可能方便快捷，使得广大客户能够较为轻松的掌握网上银行的操作。因此要在保障安全的前提下尽量简化网上银行的操作复杂度，做到具有较强的操作性，能够让广大客户在心理上接受后真正去使用。

不断进行金融创新，加强网上银行的服务。

网上银行业务品种的单一较大程度上限制了其发展，各行要着力开发新的产品服务，不断进行业务拓展，增强网上银行支付的灵活。同时要注重提高金融服务的质量，提高办理业务的效率与质量，改善对客户的服务。各家银行在竞争的同时要注重合作，可参照银联卡的方式由人民银行牵头，组织各行建立统一的网上银行支付网络体系，以解决目前无法跨行支付的问题。

加强技术创新，确保网上银行安全运行

在不愿利用网上银行进行交易的客户中,有很大一部分是因为对网上交易的安全性的顾虑。在网上银行的开发应用过程中,必须把安全问题作为网上银行第一关键问题进行考虑，在开发的同时，可以通过构筑防火墙、身份认证、数字签名等方式来建立计算机网络的安全体系，包括防病毒、防黑客，以及防止内部人员恶意侵入、金融诈骗等因素，使网上银行能够安全运行，以解决广大客户的后顾之忧。

加强对网上金融风险的监管

人民银行于2001年6月29日了《网上银行业务管理暂行办法》，从市场准入、风险管理、法律责任等几方面对网上银行业务发展进行了规范，为我国网上银行业务的监管提供了基本依据。但随着网上银行业务的不断发展使得对其风险监管与控制更趋复杂化。作为中央银行的金融监管部门应认真研究网上银行开展的业务种类和特点不断对《暂行办法》进行完善补充，重点对网上银行安全风险进行监管和控制、对网上银行经营的审查和稽核等方面加强监管力度，规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益。