天价“富人险”风声再起

缴费门槛为150万元,且上不封顶!尽管之前因为种种原因停销,不过保险公司依然看好“富人险”。

曾几何时,“富人险”在国内是个热门品种,多家保险公司都推出过类似产品,但因为种种原因大多先后停售。但进入2010年,“富人险”风声再起,大有卷土重来之势。

150万元的“天价”保险

“5年缴费最低150万元,且上不封顶!”3月1日,一款天价“富人险”正式在成都开卖,吸引了不少成都富人的眼球。据了解,这款由中国人寿推出的“富人险”是一份高额保险计划,5年缴费最低150万元,一举刷新了国内保险业的投保额纪录,堪称史上最贵“富人险”。

中国人寿此次投放成都市场的保险新品名叫“福禄系列”保险,共有两款――“福禄双喜”和“福禄尊享”,前者门槛稍低,主要针对大众需求,而“福禄尊享”则瞄准高端客户,是一款彻底的“富人险”。

“福禄尊享”投保门槛根据缴费期限不同而有所差异,其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费,5年期每年缴纳30万元,10年期每年缴纳20万元,合计下来,投保该产品门槛最低为150万元,且上不封顶。这款产品除了具有分红保险的基本特点之外,还具有“终身受益、生命保障、重疾给付、保值增值、保费豁免”等特点,投保范围非常广,从出生30天以上至60周岁以下,身体健康者均可作为被保险人,保险期间直到终身。

业内人士告诉记者,各家寿险公司以前推出的保险,设定的投保门槛一般都比较低,没有区分普通客户和高端客户。此次国内领军的中国人寿推出专门针对高端人群的保险产品,意味着国内寿险产品从今以后也会像银行理财产品那样细分市场。

这款“天价”保险的首发仪式,吸引了约150位嘉宾出席。记者获悉,这些嘉宾都是有意向购买该产品的“准客户”,以私营企业家为主,意向保费至少不低于150万元。

“富人险”卷土重来

“富人险”是高额保单的一种俗称,虽然业内没有严格的界定,但一般认为年缴保费2万元及以上,保额超过100万元的保险,目前可以归入“富人险”之列。

实际上,早在1999年,友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划。到2005年、2006年以后,太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。

2006年,一位温州老板以本人名义为自己投下了巨额保单,最高总保额接近5000万元,包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。不过,后来大多“富人险”因种种原因先后停售。

今年以来,“富人险”大有卷土重来之势,且投保门槛也在不断提高。除中国人寿新推出了福禄尊享两全保险外,不久前,中德安联联合汇丰银行也推出了一款“富人险”,其趸交最低门槛稍微低一些,为100万元。

“富人险”扎堆上市,原因何在?保险业内人士介绍,原因之一是因为经过这两年的金融海啸洗礼,很多客户的资产经历了过山车般的考验,社会各界的金融风险防范意识大大增强,对风险小、收益稳健的分红保险需求自然日趋增强。

缘何受追捧?

中国人寿的“天价”保险此前在浙江、武汉等地销售时,深受客户青睐。据了解,这款产品在杭州销售量已经有8000多万元了,最多的一位客户年缴费高达500万元,而目前这款产品的销售量在浙江省系统已近2个亿。

在武汉销售仅仅3天时间,人寿武汉分公司限售118份的“富人险”就基本售完,有一富豪年缴保费达到700万元。而该产品日前在重庆上市时,“仅一场产品说明会就签单3000万元”。

“投保该险种,几乎不用再买其他保险了。”国寿武汉市分公司副总经理张铁夫介绍,“预约签单最高者总保费2750万元,推测其资产至少过亿。”

门槛高达150万元的保险,为什么有这么多意向投保者追捧呢?“这将为市民提供一个合理的规避遗产税的途径。”中国人寿有关人士告诉记者。

目前,虽然我国尚未开征遗产税,但相关传言早已有之,而国外遗产税税率一般高达40%左右,因此中国的一些富人就未雨绸缪。上述人士分析说,“每年至少缴纳30万元的保费,对于普通市民规避遗产税帮助不大,但一些富裕阶层可以借此保险规避遗产税。”

此外,和多数人想象中的发财目的不同,高收入人群之所以不惜投掷万金,大手笔购买保险产品,收益倒不是他们首要的考虑因素,他们最看重的还是对资产的保全和规避税收风险。中德安联总精算师孙雷表示,普通人最希望的是“增值”,即使手里的钱能再生更多的钱,但高收入人群不同,他们更看重财富的安全,“同样是投资,他们第一需求并非回报率的高低,而是人身和资金的安全”。

“富人险”被看好

保险公司认为,随着居民财富积累增多,人们的风险意识也在加强。特别是私营业主一类的高收入人群,他们大多工作忙碌,透支精力、体力的情况普遍存在,而且生活方式变化大,不确定因素多,意外风险较高。加之近来频频出现的对富裕者及其子女的绑架等恐怖活动,以及职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等,使得这些人愿意通过保险化解一部分风险。

胡润百富榜去年的《2009胡润财富报告》称,中国共有82.5万个千万富豪和5.1万个亿万富豪,即每1万人中有6个千万富豪。这个人群都被认为是“富人险”的潜在购买者,也表明保险公司拓展“富人险”业务还有很大的市场空间。

另外,从目前国内其他地方查获的“地下保单”来看,不少“地下保单”都属高额保单,其中不乏上百万元甚至上千万元的大保单。由于国内寿险公司对这类大额保单持谨慎态度,而境外保险公司又主动上门,最终不少有保险意识的私营企业主都成了“地下保单”的买主。

保险专家认为,随着人们富裕程度的逐步提高,对家庭资产风险认识和保险意识也随之水涨船高,加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。作为一种规避风险和合理避税的投资工具,越来越多的富人会选择购买保险,“富人险”的热销也正迎合了这一市场需求。不过究其本质大多是分红险,普通投资者也可根据自身的经济实力,购买同类型的保险品种。