信用度与价值规律

保险的含义

保险，在广义层面上，是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。

在狭义层面上，即商业保险。是保险公司根据合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的可能发生的事故，因其发生造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄，期限时承担给付保险金责任的合同行为。

保险的功能

保险具有经济补偿，资本融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。

经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力，具体体现在财产保险的补偿和人身保险的给付两个方面。

资金融通功能是保险公司的创业之本，通过保险费收入的时间差和数量差，将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，为保险资金的融通提供了可能。

社会管理的功能是保险公司的发展之路，主要包括社会保障管理、社会风险管理。社会关系管理、社会信用管理四个方面。通过保险公司各系统，各部门、各环节的职能，使保险参与到整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程中，辅助实现社会关系的和谐发展和良性运行。

保险的原则

保险具有最大诚信原则，保险利益原则。损失补偿原则和近因原则，这四大原则是相互联系，不可分割的。

最大诚信原则是指当事人在订立合同与在合同的有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性的重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。主要包括告知，保证、弃权与禁止反言等内容。

保险利益原则是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。其确立的条件是，保险利益必须符合合法利益，经济利益、确定利益的标准。

损失补偿原则是指保险事故发生造成保险标的毁损，保险人根据约定的保险责任范围，对被保人所受的损失进行补偿，不支付额外费用。

近因原则是风险事故与保险标的的损失之间的关系的评判标准，是指引起保险标的损害最直接、有效，最起决定性的原因。近因只有属于被保责任和被包风险时，投保人才能得到保险公司相应的赔偿。

保险的分类

保险的分类主要按照保险标的进行划分的，对保险标的的定义不同，划分的标准也不相同。

从大的方面，保险主要分为社会保险和商业保险两大类。

社会保险是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者建立，通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金，以保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的制度。主要包括养老保险、医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险。

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。主要包括人身保险和财产保险两大种类。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险，人身意外伤害保险和健康保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失险，责任保险、信用保证保险三大类险种。

购买保险的一般原则

量入为出

作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收人等具体实际情况，力所能及地适当购买人身保险，在经济方面能够负担的同时，又能得到应有的保障。

确定保险需要

购买保险时，投保人要在适应性

经济支付能力、选择性三个方面进行综合考虑。在经济支付能力的基础上，根据自身的实际需要选择相应的险种和险种组合。

重视高额损失

人们购买保险是为了没有更好的其他的办法来减少或避免意外的重大损失。高额的保险金额可以使投保人得到最充分的保障，但其保险费也会很高。购买保险时，投保人应该充分考虑意外损失的程度，从而决定是否购买此类保险。

利用免赔额

当可能的损失是自己不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免陪的方式进行自留，不能承担的损失购买保险进行担保。其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。

合适的保险公司

对保险公司的选择是投保人必须考虑的重要因素，保险公司也都有其擅长的保险项目，不仅能为你提供专业的风险管理，在你遭受损失时也能为你提供专业的保障。投保人应该从资产结构、偿付能力，信用等级、管理效率、经营领域、服务质量等一些基本方面进行考虑，根据自己的需求选择合适的保险公司。

什么是艺术品保险

艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的投保艺术品的损失。

为什么投保艺术品保险

规避风险

保险公司都会有专业的风险管理部门，投保人可以获得保险公司相应的风险管理服务。在艺术品的保管收藏、展览、运输，装卸等过程中，对风险进行最直接有效地规避和预防，从而降低风险发生地比率。

风险管理

艺术品在收藏。展览、运输等过程中会遇到多种风险和意外事故，使艺术品蒙受损失。保险公司的专业风险管理部门，可以通过分散，转移、强力保护等方法，对风险的发生进行最直接有效地控制和管理，尽力减少保险标的的损失，保护投保人的利益。

经济补偿

获得经济补偿，是投保人购买保险的根本原因。当投保的艺术品遭受风险时，投保人能够按照合同的规定，获得相应的经济补偿，从而降低事故发生所蒙受的损失。

艺术品保险服务简介

展览服务

展览是艺术品经营者推广和营销艺术品的重要手段。小到价值近百万的个展、联展，大到价值千万上亿的特展，群体展、巡回展等。如此贵重且易损的艺术品，再加上长远距离的运输，任何意外的风险都会让经营者付出重大的代价。购买艺术品展览类保险，保险公司会根据专业的艺术品保险管理经验和知识，为投保的艺术品定制一系列的风险管理方案，防范潜在风险的发生，提供意外事故发生时专业的保护措施。

美术馆服务

美术馆作为艺术品收藏、保管、运营的重要机构，是许多优秀艺术品的最终归属地。美术馆针对艺术品所提供的展览，保管，收藏，推广等服务，在很多方面都涉及到艺术品的安全性问题。艺术品保险公司根据美术馆的具体情况，在美术馆建筑，收藏设施、艺术品保管、电子数据、安全保障等各个方面制定一系列的保险管理方案，对馆藏和展出的艺术品进行风险管理，保障美术馆的安全运营。

经销商服务

艺术品经销商指以艺术品经营为主的机构。作为艺术市场的主体，涵盖范围广泛，主要包括画廊、博览会、拍卖行，赢利性美术馆、艺术品公司等。艺术品保险公司在为艺术品经销商提供担保的同时，也会在经销商投保的各个方面为他们制定相关的建议和保障服务。如库存和经营艺术品的建筑是否标准、艺术品的保护和安全系统是否合格，艺术品经营中数据保管。防火、防盗等是否存有隐患等。保险范围覆盖数据替换，房屋损坏日常经营安全隐患，以及艺术品保存，展览，运输风险等各个方面，为经销商营造一个安全的运营环境。

历史建筑服务

许多美术馆，博物馆、个人府邸，都是富有标志性，历史意义的建筑，本身就是一件艺术品。艺术品保险公司针对历史性的建筑，提供全面性的保险管理方案，包括建筑结构，固定装置和设备，室内陈列、艺术品和古董收藏等，保障高价值的建筑物及室内陈列物的安全。

企业收藏服务

艺术品收藏是企业重要的固有财产，也对企业的文化，信誉，发展起着重要的作用。艺术品保险公司针对企业收藏的艺术品进行担保，商定艺术品投保价值，制定风险管理方案，维护艺术品的安全保护设施。对企业所收藏的艺术品进行风险管理，保障艺术品的安全，并提供相关的艺术品保值、升值服务。

私人收藏服务

艺术品的私人收藏作为个人的私有财产，在审美修养，增值保值方面有着重要的价值。艺术品保险公司对私人的艺术品收藏进行担保，在艺术品维护，运输，安全保护，保值增值等方面进行风险管理，保障个人私有财产的安全。保护内容包涵建筑物，古董，艺术品、珠宝首饰、艺术品租赁等各个方面。

艺术品附加服务

艺术品附加服务，主要是指保险公司为投保客户附加的指定艺术品相关服务，小范围包括艺术品安保设施及运输。管理、升值保值，大范围包括客户的财产保险，人身保险等各个方面。艺术品保险一般建立在综合保险的基础之上，艺术品保险作为保险公司的一个专业型经营项目。以专业的品质培养保险公司的客户忠实，是艺术品附加服务的首要目的。

如何投保艺术品保险

艺术品保险按其性质属于财产保险，是指以艺术品及其相关利益为保险标的的保险，在财产损失险和责任保险上均有所体现。主要应对自然灾害、意外事故、责任风险和其他风险而造成的直接或间接地损失。

货运险

承保艺术品在运输途中所遇到的意外事故，运输工具发生意外，抢劫、包装破裂，装卸疏忽等造成的艺术品破碎、损坏等直接或间接损失。

财产险

承保艺术品在固定场所期间因遇到各种自然灾害。意外事故，盗窃等发生地损失。

责任险

承保投保人在收藏、展览，运输，装卸艺术品等活动中，由于疏忽，过失，意外等行为对投保艺术品造成的损害，依法应承担的经济赔偿责任。

国内艺术品保险面临的困境

艺术品真伪鉴定

国内艺术品市场的造假情况比较严重，有些赝品甚至可以瞒过专业人士的眼睛。中国没有建立辨别真假的有效机制，艺术品鉴定在很大程度上还停留在经验判断的“眼学”层面，艺术品鉴定上还出现“各持己见，众口不一”的情况。如果有人拿赝品到保险公司投保，保价很高，投保后在作伪方面就会使保险公司蒙受严重损失。在国际上+专业的艺术品保险公司有艺术品保险评估专家组，作为保险公司重要的部门，通过一系列完善的保险评估业务流程，确保标的的真实性和安全性。另外国际还有艺术品的身份证制度，画廊从业人员的职业资质证书，艺术银行的整套服务系统等，这些都为艺术品的真伪提供了外在的保障。

艺术品价值评估

国内没有关于艺术品评估的科学体系，艺术品的价值在很大程度上其实是人们对艺术品的内在的、主观的评价，计量经济学和传统的资产定价模式很难应用在艺术品的价值评估上。而财产保险的重要原则是标的必须是可以用货币衡量或标定价值的财产。国际上专业的艺术品保险公司会下设相关部门或利用专业的定价公司，对投保艺术品进行价值评估。

国内艺术品保险的发展和前景

艺术品保险在我国的收藏领域几乎还是空白，国内并没有专业做艺术品保险的公司。仅有人保，太平等几家大型保险公司对艺术品保险有所涉足。虽然几家公司的险种涉及了艺术品保险，但是保险公司对担保项目非常慎重，一般只面向国家的艺术机构。加上国内艺术品投保的积极性不高，保险公司实际上所承担的艺术品保险项目很少。

近年来，国内的艺术市场发展迅猛，仅中国艺术品拍卖，就能给艺术品保险带来巨额的利润。雅昌在其《中国艺术品拍卖市场调查报告》中，给出了中国艺术品拍卖市场在2007年和2008年的相关数据。中国艺术品拍卖市场，在2007年春拍总额为853，994万，2007年秋拍总额为1，463，140万、2008年春拍总额为1，252，868万、2008年秋拍总额为761，845万。每年中国艺术品拍卖市场200亿左右的成交额，如果按照百分之一的费率计算，中国的艺术品保险项目仅艺术品成交拍卖一项就能拿到2亿左右的投保费用。何况这些数字并没有把未成交艺术品投保费用计算在内。

国内艺术品保险的巨额利润和无尽商机，势必会吸引国外重要保险公司的进入。在培养专业的艺术品保险人才，建立专业的艺术品鉴定和鉴价制度，带来专业的艺术品包装，运输、储藏技术和设备，传授艺术品保险风险管理经验等各个方面，都会对推动国内艺术品保险行业的发展起到重要作用。艺术品保险是艺术市场建立信用度和价值规律不可或缺的重要因素，艺术品保险业的发展，会在实质上推动中国艺术市场的健康，全面的发展。

艺术品保险的实质作用

中国的艺术作品在改革开放之前，基本是属于国家、全民所有的，并以国家的名义进行广泛的、单一性、廉价性的展览、印刷宣传。随着中国市场经济的深入发展，特别是2007年10月1日《中华人民共和国物权法》的实施，艺术品作为企业、个人物质财产的一部分，越来越受到法律的关注和保护。

签订艺术品保险合同，面临的首要问题是艺术品真伪和艺术品的价值评估。保险公司在艺术品的真伪方面保证了艺术市场的信用问题。在艺术品的价值评估方面，使得艺术品在金融领域有了资本流通的可能。

众所周知，信用是市场的根本。在信用的基础上，通过价值评估的艺术品，将会成为具有兑换功能，高流通性的金融资本。艺术品保险所带来不仅仅是艺术品的风险管理，在艺术品价值稳定。艺术交易诚信保障，金融领域的艺术资本流通等方面，将会带来艺术市场实质上的改变。在市场价值规律的本质上，促进中国艺术市场真正的发展与繁荣。