死磕违约者才能净化P2P环境

近日，随着搜狐、联想、小米等杀入P2P网贷领域，这个在国内一直处于风口浪尖的行业，聚焦了更多人的目光。

P2P网贷公司在国内一直戴着镣铐跳舞，它们帮助个人与企业解决融资难题，但又因为一些个人与企业不按时还钱，或者拒绝还钱 ，导致部分P2P网贷公司资金链断裂，跑路者不在少数。

从去年到今年，国内P2P网贷快速发展，然而，这个行业长期笼罩在负面新闻中，时不时传出老板跑路，给这个行业太多负能量。网贷之家的数据显示，截至今年8月，国内在运营的P2P网贷公司为1357家，上半年成交金额超过1000亿元。而截至今年7月，共有136家P2P公司出现困难、倒闭或跑路现象，占比为11.3%，其中倒闭和跑路的多达61家。

搜狐、联想、小米这些巨头的入局，意味着它们对这个行业的未来有着较高的期许。银行为了安全起见，通常不愿给个人及中小企业提供贷款，P2P的出现，可以缓解个人及中小企业融资难的现实问题。而相比传统的理财方式，P2P能提供更高的利润，对投资者也是一大利好。如果国内相关法制建设步伐跟上来，生态建设朝着良性方向发展，P2P在缺乏融资渠道的中国大有可为。

但对P2P公司而言，净化市场环境是当务之急。最近，已有P2P网贷公司拿出法律武器，与违约者进行死磕。上海P2P网贷平台“点融网”，日前在一起官司中获胜。被告李臣明败诉，法院责令其归还借款本金。同时，李臣明的担保人和担保公司，负连带清偿责任。虽然李臣明的借款总额仅为50万元，数目并不大，但这起官司对整个P2P行业有着重要意义。

在此之前，违约的借款人一直相安无事，也变相助长了违约者的嚣张气焰。点融网联合创始人郭宇航说，“法院的判决结果，会直接纳入个人征信系统，影响借款人的信用。因此，这对于那些想钻征信系统以及P2P平台漏洞的借款人，是一记警钟。”

为了降低投资人风险，P2P平台通常会限制借款人的金额，通常为几十万元。同样，为了分散风险，投资人的资金会被分配到众多借贷人项目中。不把鸡蛋往一个篮子里装，在出现借贷人违约时，可以降低投资人的损失。但这种模式也有一个弱点，那就是由于单个借款人的资金不多，P2P平台遭遇借款人违约后，很少有公司及时站出来，采用法律手段捍卫公司和投资者的权利。

P2P平台为什么很少对违约借款人采取法律诉讼，原因有四：首先，每一个借款项目对应很多投资人，债权追讨很麻烦；其次，打官司需要垫付律师费、诉讼费、资产保全费等费用，成本高，即便小额借款金额能成功追回，也会是赢了官司输了钱；再次，要想打赢一起官司通常耗时较长，牵扯众多的人力，P2P平台耗不起；最后，大部分P2P平台对法务团队不够重视，一旦出现违约事件，往往无所适从。借款人正是抓住这些弱点，故意拖延还款，一些人甚至有钱也不还。

从点融网的案例来看，被告李臣明去年7月通过点融网与80多人达成了借款协议，借贷金额为50万元。但被告仅支付了两个月的本息，便拒绝继续还款，催收无效之后，点融网采取了法律行动。而在提讼之前，点融成功申请了财产保全，冻结了被告人的财产，确保出借人的利益不受损。法院判决，被告除了需全部偿还所拖欠的借款本金，还要支付利息、罚息，以及点融网所产生的全部法律诉讼费用。

这起官司对整个P2P行业有着现实的借鉴意义。被告拒绝还款，最后被冻结资产，还要支付罚息以及对方的诉讼费，为自己的违约付出了较高的代价，可谓偷鸡不成蚀把米。但是，国内P2P环境要想彻底净化，还必须有更多的P2P公司站出来，一旦企业及个人涉及违约，故意延迟还款，或者拒绝还款，就地拿起法律武器，不惜成本地将官司打下去，如此，才能对违约者产生更大的威慑力。

另外，P2P网贷公司自身的建设，也迫切需要加强和完善。一些P2P公司自身制度不完善，给了借款人找漏洞的机会。据透露，一些领先的P2P公司就建立起了严密的催收流程，一旦有人拖延还款，就会及时收到通知，必要时还会告知违约者的家人、朋友，或通知违约者所在单位及领导，给违约者施压。为了方便后期追讨，点融网事先就在协议中设置了相关条款，规定必要时出借人可以把债权转让给点融网，以便集中。此外，它还配备了较强的律师团队。这些做法值得同行借鉴。

尽管P2P网贷问题多多，但这个行业才刚刚起步，一旦把问题解决好，就会有更好的发展。而搜狐、联想、小米等有实力的企业进入P2P网贷市场，对整个行业都是一个利好消息，它们有雄厚的财力，在管理上也较成熟，在它们的推动下，势必会加速行业整合，使得一些实力不济的公司，要么被兼并，要么被淘汰出局，而大型P2P网贷公司将会出现，进而对整个行业的规范，起到示范作用。