组建民营银行须过“三重门”

最近，设立民营银行的社会呼声渐高，国务院常务会议以及银监会官员也向社会释放了允许民间资本发起设立自担风险的民营银行的强烈政策信号，这无异于给当下陷入经济困局的中国注入一味“兴奋剂”。然而，设立民营银行需政府、监管当局与民间资本的默契与融合，任何“拉郎配”和“一厢情愿”的行为，不仅无助于民营银行的设立，更不利于民营银行将来的经营和发展。由此，组建民营银行，除加快存款保险制度、银行破产法等相关法规的建设外，更要及时帮助民间资本迈过准入门槛、社会门槛、利益门槛等“三重门”，为民营银行的诞生扫清障碍。

过好准入门，让民营银行不被牌照卡住

当前，中国体量巨大的民间资金，为设立民营银行奠定了雄厚的经济基础；同时，小额贷款公司、融资担保公司、村镇银行以及各类基金组织等已运行了多年，经营中存在的困难和亟需解决的问题一目了然，实质上为设立民营银行进行了总预演，并提供了较好的示范样本，只要将这类金融组织进行规范化改造并颁布相应的金融法律规范，组建民营银行就可顺理成章。而温州金融综合改革试验也为设立民营银行提供了可资借鉴的经验，组建民营银行不存在技术层面的困难。

尽管如此，当前组建民营银行仍存在不少障碍，很难一帆风顺，其表现是政府和监管当局表面上喊得震天响，但存在具体落实政策措施少或落实不得力、不积极等现象，使民营银行遭受“软阻止”；或者对外政策宣传上一套，而实际做的又是一套，高门槛没有拆除，民资组建民营银行的决心和信心不足，使民营银行的组建难以突破“玻璃门”。

对此，政府和监管当局应切实降低准入门槛，让民间资本不被苛刻的准入条件卡住，消除制度障碍，取消过去要求成立民营银行须由一家国有银行控股的做法，让民间资本独自控股，完全享有经营自，使民间资本乐于筹资成立民营银行，充分享有合法经营权益。同时，降低注册资本及资本金限额，使民间资本能够筹集到足够的资本金，为民营银行的设立提供可能。此外，政府各职能部门要形成审批合力，简化审批手续，减少审批环节，提高审批效率，使民营银行不被繁琐的审批制度挡在大门之外。

过好社会门，让民营银行不被观念挡住

当前，组建民营银行经过社会媒体的渲染和民众要求，舆论环境基本成熟，社会各层面对民资进入银行领域也持理解和包容心态，且有不少民众希望新成立的民营银行能消除银行官办色彩，打破垄断经营局面，完全让市场经济规律来调节银行的生存和发展，提高银行社会竞争力，并使民营银行真正发挥服务普通民众和小微企业的社会作用，让民众和实体经济切实享受金融改革成果。

尽管如此，当前成立民营银行仍存在两大社会阻力：一是政府和监管部门有担忧，怕民营银行发生道德风险难控制，“前怕狼后怕虎”，在审批民营银行中缩手缩脚，尚未出台实质性的政策措施，使民营银行进展缓慢。二是来自于银行业的担忧，怕民营银行分抢垄断利益“蛋糕”，为维护既得利益，总是放大民营银行缺点，提出各种理由阻止民营银行设立，也使监管部门顾虑重重。

对此，政府和监管当局应切实加大社会宣传力度，让民营银行不被社会习惯势力压制，消除成立民营银行的社会障碍。大力营造社会舆论环境，将允许设立民营银行的社会意义和作用，通过媒体向社会宣传，消除各种社会偏见、分歧和争论，倡导公众对民资进入银行持理解和支持心态，彻底解开民营银行设立的社会心结，消除设立民营银行的社会阻力。同时，提高银行业的整体竞争意识和忧患意识，让银行理解没有竞争就没有活力、没有活力就难推动银行业发展，对民营银行采取包容心态，积极投身银行业改革中，为民营银行的设立消除舆论和行业的羁绊。

过好利益门，让民营银行不被经营难住

当前，我国银行业进入高速发展时期，竞争异常激烈，大中城市业务竞争趋于饱和；剩下的市场多集中在广大落后的农村地区，民营银行要想分得“一杯羹”，实属不易。若政府和监管当局为弥补金融服务不足，把民营银行限制在农村落后地区乡镇，或把其信贷投放框定在投入大、建设周期长、收益低的公益性领域，且不说对民资缺乏吸引力，即便民资进入也显然处于不利地位，极有可能因为亏损而中途夭折，也会令民资望而却步。

目前，村镇银行的经营定位亦存在浓厚的行政钳制，把村镇银行经营框定在狭小的农村市场，使村镇银行自成立之日起便无大的经营起色，陷入举步维艰的经营困境。可见，鼓励和引导民资进入银行，不能靠行政命令，而要靠市场引导，用市场经济规律激发民资意愿，让民资成立民营银行能够“有利可图”。

对此，政府和监管当局应科学界定民营银行的经营范围和服务对象，为其奠定社会生存基础，让民营银行不被处于劣势的经营条件难住，不被经营困难挡住，消除亏损障碍；对民资及时开展调查，掌握民营银行投资意愿和业务开拓动向，为科学界定民营银行的经营范围提供准确的决策信息，使民营银行获得稳定的社会资源和雄厚的物质基础；对民营银行的经营方向进行制度安排，有效规范、约束其行为，既保证构建市场化、多层次、优势互补的金融体系，带给金融领域创新活力，又让民营银行始终不脱离健康运行的轨道。