新婚燕尔:合力理财生活比蜜甜

规划——方案

两家变一家，到底是合起来花钱还是分开花钱？当务之急是：家里的费用如何分担？现金该如何短线投资？令两人很纠结。

小张和小曲都是80后，为了赶着购买二手房，不到30岁的两人今年3月底闪婚了，其实，两人恋爱时间不超过半年，在思想上、财务上并没有做好充分的准备。两家变一家，到底是合起来花钱还是分开花钱？当务之急是：家里的费用如何分担？现金该如何短线投资？令两人很纠结。

家庭情况：

小曲（男）目前是一家贸易公司的业务员，28岁，年薪在10万～20万元之间，现有6万元的现金余额与约4万元的股票（被深度套牢）；小张（女）29岁，在一家外资企业的市场部工作，年薪16万元，现有8万元现金，另有纸黄金约5万元（处在盈利状态）。两人都买了基本保险。

两人刚买的小面积二手房房产价值210万元，小张与父母共出了62万元；小曲与父母共出了46万元，房产证上将有两个人的名字。五成首付，月供5800元。

案例分析：

对于有负债的新婚家庭来说建议采用稳健方式，多买偏债基金与货币基金，其次选择是银行理财产品与纸黄金。小曲一家应适合采取互补长短的理财方式，男方负责房产月供与大额消费，女方负责日常开支、管理账务；而在投资方面，也不必强求账户合二为一，男方可以偏向进取理财，女方可以继续购买纸黄金、偏债基金等理财产品。

对于刚刚成立的小家庭来说，可严格区分消费与投资概念，养成每周记账、分账管理、各司其职的良好习惯，并不一定强求账户合一，更不要强求“谁管理谁”“和气”生财，有商有量。

理财建议：

合理分工互补理财

小张是女性，比较擅长于消费管理，且小张家在房产的首付款方面出的钱较多，建议她结婚后负责“日常消费”方面的开支。而小曲是男性，工作比较繁忙，建议主要负责家庭5800元的房产月供款；另外，家庭一年里的娱乐、礼尚往来支出也由小曲负责。按照目前的生活消费水平，家庭支出基本处在“持平”状态。可制定操作制度、两人互相监督，或两人工资卡均由一人保管，另一人执行出纳的职责。

小曲负责家庭财务项目：

1.月供款5800元。

2.家庭娱乐支出每年控制在1万元以下。

3.礼尚往来方面的支出，每年控制在5000元以下。

小张负责家庭财务项目：

1.生活费控制在4000元/月。

2.两人的服饰费用每年支出总额控制在2万元以下。

3.家庭耐用消费品每年应控制在1万元以下。

短线投资建议

对于短线投资来说，市场存在诸多的变数，建议小两口少安毋躁，多观望、少操作。

1.建议逢高卖掉纸黄金，买成短期理财产品或货币基金。近期贵金属市场暴涨暴跌，投资风险较大，纸黄金不是实物黄金，也要注重投资效率、规避风险。

2.对于“深度套牢”的股票，数额有限，不建议割肉，继续持有即可。但在下跌通道中，为了提高投资效率，不建议盲目补仓。

3.对于小曲剩余的6万元，可暂时买成货币基金；等待节后再处理。

4.对于小张的8万元，建议买成债券型基金，中线投资为佳。

中线投资建议：

未来半年里，保守、进取、稳健理财产品的整体比例建议为1：3：6。可适当做以下调整。

1.曲先生的6万元货币基金应保留3万元作为家庭应急准备金，剩余3万元补充购买个股。

2.小张重新逢低买进纸黄金。

3.家庭每半年做一次财务总结。两人每年最少有10万元资产余额，建议优先考虑银行理财产品、债券型基金。

4.此外，对小曲每年的10万元“机动所得”，建议安排在两个方面：

1）娱乐消费，如果该部分资金较多，则多做娱乐，但总额依然不建议超过2万元。

2）主要投资在进取产品方面，以购买偏股基金为主，建议购买大型公司发行的注重长线增值的品种。

曲先生家的理财建议表

时间限制 品种 原有金融 建议购买金额 策略

短线时间

短线时间，半年到1年的时间 现金 14 无 无

纸黄金 5万元 无 逢高出货

股票 4万元 4万元 不建议割肉，继续持有

货币基金 无 6万元 买银行常规产品

偏债基金 无 8万元 投资业绩稳健，历史走势较好的老债基。

银行短线理财品 无 5万元 买银行常规产品

货币基金 3万元 保持原有

股票 7万元 抄底蓝筹龙头股

纸黄金 5万元 逢低买入，中线投资。

偏债基金 8万元 保持原有。

银行理财产品 年末10万元 历史较好，浮动利率型的专项理财产品。

偏股基金 上末0-9万元 大型公司发行的注重长线增值的品种。

男方负责房产月供与大额消费 女方负责日常开支管理账务