“两步走”优选留学保险

儿行千里母担忧。海外留学，也易遭遇疾病困扰、意外伤害及财务损失的风险。除了尽量将自己纳入留学所在地区的“社保”或学生保险体系，自备一定的保险也是非常必需的。

又到一年秋季开。即将远赴海外的留学生也基本办好了各项手续，远渡重洋，到异国他乡追逐自己的梦想。

海外留学，意外等风险自然也是无可避免。对广大留学生及其家长而言，保险应该作为出国留学“行李箱”中的必备品之一，最好能在孩子出国之前就落实好相关的计划，让孩子从踏出家门开始就享有周全的保障。

TIPS

如何选择境外旅行(留学)类保险

留学生及家长朋友在选择境外旅行(留学)类保险产品时，主要可以从以下几个方面进行考量：

保障额度及相应费率水平，自己的保费预算；

保障项目及细分范围，如除了基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等，是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用，是否含有牙科门诊费用，是否承保高风险体育休闲项目，是否含有恐怖责任保险，等等；

除外责任范围多寡、合理程度；是否有比较针对性的保障项目，如“学业中断保险”(因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故，无法继续留学生涯，已交学费无法退回的损失)；

合作的国际救援组织实力强弱。

首选留学国当地的保险计划

那么，留学生具体应该如何买保险呢?专家认为，首先，家长要确认学校是否提供代为办理保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。

有些学校在留学计划中就为留学生提供了代为购买当地保险的服务，非常便捷。如果学校没有提供类似的服务，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。此外，有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险，这就要在办理之前先咨询目的地国家的签证要求。

国内买首选境外旅行险

如果需要在国内为准备出国留学的孩子购买保险，专家建议首选境外旅行险。

具体来看，出国留学最需要考虑的保障包括医疗保险、意外保险和国际救援。这三方面恰好都是境外旅行险的“强项”。

医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

国际救援实际上是一系列服务，对于初到海外的留学生来说非常实用。如果在境外发生意外或者其他意想不到的突况，可以通过24小时多语种的救援热线得到各种援助，包括呼叫最近的医疗机构前往救治、提供最近的医院地址、安排住院、垫付医药费、代为寻找丢失的行李或证件，甚至提供周边餐厅宾馆信息等等。

目前，市场上还专门推出了针对留学生朋友的“留学保险”，其实际就是境外旅行险产品的“变异品”。只是更有针对性，比较适合留学之用。

目前市场上，华泰、美亚、平安、阳光、人保财险、中德安联等公司的境外旅行(留学)保险计划都属于比较有特色的，或性价比较高的，留学生及家长可以按需选择。

留学生买保险可分两步走

那么，留学生及其家长，到底是选择在国内买保险，还是到留学国买保险?专家给出了一个比较巧妙的建议，那就是不妨“两步走”，以求购买到性价比最高的保险。

比如，国内能购买的境外旅行险产品或者留学保险产品，保障期间通常从3天到一年不等，保障时间越长，价格也相对越高。比如，美亚“锦绣前程”海外留学生保障计划(全面计划二)，90天保障期的保费为1370元；360天保障期限保费为5955元。

为此，最好能事先了解到留学地的保险情况，然后针对性安排。

比如，去澳大利亚留学，由于要在3个月后才能纳入当地留学生保险体系，等于说前三个月留学生处于“保险真空”状态，为此，建议在出国前，先购买一份3个月保障期限的相关境外旅行或留学生专属保险。3个月后直接转成当地的医疗保险。到时候预算还有宽裕的，可以再购买单纯的意外险等产品，尽量让自己的保费支出性价比较高。

而去英国留学的同学，由于当地规定留学6个月以上才可以申请享受国家健康体系，申请时间约为4周。因此建议长期留学可先购买6～7个月的医疗加意外等其他保障，之后直接转成当地的医疗保险，再单独购买意外等其他保障。

在荷兰生活和学习时，医疗保险并不能自动获得，每一个留荷学生都必须自己购买保险，这也是获得签证、临时居留的必要条件之一。而作为申根签证国之一，办理出国留学签证就要求必须出具已购买了3万欧元(约30万元人民币)以上的医疗保险计划，为此，留荷学生不妨直接在国内购买好一年期的境外旅行(留学)保险。

此外，如果是要求有留学签证保险的，由于这类签证一般先签90天，满期之前需在当地领馆续签，为此也可以先在国内购买与留学签证时间相当的，为期90天的境外旅行(留学)保险。这样即使刚到国外，也能享有意外、门急诊及住院医疗、海外救援服务等综合保障。在保险快要期满之前，则可以再通过询问有购买经验的留学生或学校相关机构，看如何安排后续保障更划算。

当然，还有另一种“一步到位”的方式，就是直接在国内购买全球医疗保险，在保障期内(通常为一年)可以享有多个国家、地区的医疗保障，不需要在出国后再另行购买其他医疗意外险，但费用相对较高。

不论是购买境外旅行保险还是全球医疗保险，留学生购买保险之后，都应当将保险卡与身份证明一起随身携带，以备不时之需。万一发生意外事故，所有相关的单证都要妥善保管，比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等，以保证理赔的顺利进行。如果购买的是境外旅行险，通常会由保险公司合作的国际救援组织协助完成报案、救援和理赔流程。

各国提供给留学生的保险计划

在美国，大多数大学都设有校诊所、医务室或其他形式为学生服务的保健机构。学生每学期交的“保健费”就是用于这类保健服务的。但是大学里的保健服务只限于头疼脑热等小毛病及急救处理。万一遇到严重的疾病，学校会把学生转到当地的医院治疗，所需的医疗费当然由学生自己支付。在美国还有由NAFSA和AIE两家机构与当地4家保险公司一起，针对外国留学生而制订的保险计划。

在英国，如果你在英国学习超过6个月，就可以享受该国国家健康体系的免费服务，无须购买医疗保险。抵英后，应马上到学校的健康中心注册，注册后你会得到一张医疗卡，凭该卡可以到指定的全科医生那儿免费就诊，但医生开处方是收费的。

在澳大利亚，留学生到校注册3个月后，套被强制购买海外学生健康保险(OS-HC)。约能报销80％的医疗费用。

在日本，凡在日本具有一年以上在留许可的外国留学生，必须加入国民健康保

险。加入者在日本医疗机构接受诊疗时，事先出示该保险证，然后只需要自负30％的医疗费，外国留学生年保费为1万～3万日元左右(1万日元约合人民币800元)。此外，日本国际教育交流协会还设立了“外国留学生医疗费补助制度”，可以补助其个人支付医疗费部分的80％。

在法国，外国留学生可享受和法国人一样的社会福利。一名进入法国大学学习的学生，需要购买195欧元的医疗保险，有效期为一年。再加140欧元可以保障更多药费、治疗费、和重症手术费。一些近视或是远视的同学，不妨加76欧元，做个眼睛全保险。对自己牙齿担心的同学，还可以花76欧元上一个牙齿全保。如果是28岁以上的留学生，可以选择购买法国当地的社会保险，一般基本社会保险的金额也只有175～200欧元／年，保险项目与学校提供的大致相同。

险企“内控准则”禁误导销售

张安立

《保险公司内部控制基本准则》目前正式出台，从2011年1月1日起，这部准则将为营造更好的市场环境发挥作用。对保险公司内部管理机制再做规范，明确杜绝保险过程中有损消费者权益的违规行为。

误导宣传、恶性竞争、出险后找出种种借口拒不理赔……各式各样的保险纠纷层出不穷。一方面，消费者对保险公司越来越“没信心”，另一方面，监管层为驱散“歪风邪气”很着急。

为了给消费者营造更好的市场环境，近日，中国保监会《保险公司内部控制基本准则》(以下简称《准则》)，对保险公司内部管理机制再做规范，明确杜绝保险过程中有损消费者权益的违规行为。

诚信销售建良好合同关系

《准则》共分五章，其中第二章“内部控制活动”对保险公司销售环节、运营环节、基础管理环节以及资金运用环节方面做了规定，以保证消费者在一个规范的市场中获得保险保障。

销售当然是保险过程中非常重要的一个环节，规范销售环节可以保证消费者不被夸大的宣传所误导、不被营销人员的话术所忽悠。

销售控制部分第十二条规定：“保险公司应当规范销售宣传行为，严格按照监管规定和内部权限编写、印制和发放各类宣传广告捌料，确保宣传广告内容真实、合法，杜绝广告宣传中的误导行为。”

而且，“保险公司应当规范销售展业行为，采取投保风险提示、客户回访、保单信息查询、佣金手续费控制、电话录音、定期排查及反洗钱监测等方式，建立销售过程和销售品质风险控制机制，有效发现、监控销售中的误导客户、虚假业务、侵占保费、不正当竞争、非法集资和洗钱等行为，提升业务品质。”

对于“客户回访”，《准则》进一步说明：“保险公司应当规定客户回访的业务范围和条件、回访比例、回访频率、回访记录等回访要求及后续处理措施，加强销售风险监控。”可以说，如此细致的规定是对保险公司销售环节的严格规范，也是对消费者权益的重要保护。

现在，不少保险公司都与机构有合作关系，为了防止中介机构“玩猫腻”，《准则》规定：“保险公司应当规范与等中介机构的合作行为，严格实行保费收取与佣金支付收支两条线管理，定期对保费和重要单证进行清点对账，确保账账一致、账实相符，防止保费坐扣和单证流失。”

照实理赔保障消费者权益

理赔环节往往是纠纷易发地带，《准则》同样对保险公司这一环节的操作予以规范。如第十七条规定：“保险公司应当建立标准、清晰的理赔操作流程和高效的理赔机制，规范报案受理、现场查勘、责任认定、损失理算、赔款复核、赔款支付和结案归档等控制事项，确保理赔质量和理赔时效。”

考虑到被保险人或受益人可能并没有申请理赔的经验，因此《准则》规定，保险公司在接到报案时应当及时登记录入，主动向客户提供简便、明确的理赔指引。此外，“保险公司应当明确理赔的理算标准、分级处理权限、作业要求和理赔人员资质条件等，明确现场查勘的条件、时限、程序和要求，采取查勘与理算、理算与复核操作人员分离及利益相关方回避等措施，防止理赔错误和舞弊行为。”对于重大、疑难案件，保险公司应当建立会商和复核调查制度，明确其识别标准和处理要求，防范虚假理赔或错误拒赔。

规范客服中心优良服务

客服中心一直是消费者与保险公司之间的纽带，为让消费者体验到全程的优质服务，狠抓客服中心规范服务当然必不可少。

《准则》中的第=十三条就对客户服务电话中心的控制做了规定，保险公司除了应建立客户电话中心管理制度，规范电话咨询、查询、投诉受理、报案登记、挂失登记、客户回访、业务转办、业务办理跟踪反馈等控制事项外，还应当建立统一的客户服务专线。二十四小时开通电话服务，保障电话接通率，统一服务礼仪和标准，及时将客户需求提交相关业务部门处理，提高客户服务质量。

理财中的幸福

梁锦辉

这几年，我们经常接收到各种各样与“理财”相关的信息，各种理财产品满天飞，但什么叫理财呢?为什么要理财?笔者从多年的理财服务经验发现，人们对理财有着不同的看法，大部分人认为“理财等于投资”，但这并不是理财的全部。

什么才叫理财

在理财行业，国际金融理财标准委员会(简称FPSB)的定义是，“金融理财是一种综合性的金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。”这个定义，给“理财”作出了很好的诠释。

我们认为还需关注三个重点，第一，理财是一种综合服务，而非局限于产品选择；第二，理财可通过专业人员协助，而非仅靠自己；第三，理财要满足自己不同阶段的需求，而非找所谓最好的产品。如果有人打着理财旗号，但并非如上述定义所为，那就需要谨慎了。

为什么要理财

怎么样叫理财算是搞懂了，但是我为什么要理财呢?前段时间国家统计局公布了2010年7月CPI是3.3％，银行的一年定期利率是2.25％，这意味着如果不寻找其他渠道，钱放在银行里就只有贬值的结果。一般来说，如果你的人生目标和财务没有关系，那么这个数字是多是少与你无关。但理财仅仅是为了财富的保值增值吗?或者说，理财只是财务数字游戏吗?数字的意义是什么呢?

目前，报纸、网络、杂志等多种渠道，与理财相关的内容很多，一般都关注投资理财的方法或是产品的选择，也很少有人在理财时考虑上述问题。有些人简单地认为，只要赚更多的钱就可以了。其实，产品也好，金钱也好，只是一个工具而已，它并不代表什么，除非你赋予它意义。如果在实现你人生目标的过程中需要它，在解决你孩子将来的教育上需要它，在解决你们夫妻将来退休生活中需要它，如果实现这一切会令你感受到快乐和幸福，那么这一感觉，就是它的意义，就是它的价值所在。

幸福理财大师、安盛亚太控股集团战略总经理Arun Abey曾说过，财富本身不能给人带来长久的快乐，幸福和不幸福最本质的不在于财富的多少，而是人们对金钱不同的理解和期望，幸福的人往往只是希望利用财富来达成符合自己价值观的人生目标，而找不到幸福的人，则仅仅追求财富本身，永无止境。

让我们幸福地理财

所以，理财不只是为了财富的保值增值，更不是财务上的数字游戏，而是为了实现幸福的生活所做的财务安排。那么，我们该如何在理财的同时追求幸福的生活呢?首先，我们需要清晰自己的理财目标，每个人对幸福的理解都有所不同，想清楚自己到底想要怎样的生活，什么对你最重要，就可以发现属于你的幸福基因。其次，我们需要根据自己的幸福基因，制定一个财务计划，而不在财务数字中迷失最初的目的。

说来简单，但由于受众多外在因素的影响，人们往往容易陷入当局者迷的状态。我在实践中间及客户对幸福的定义时，客户往往茫然以对。有些客户心目中的幸福，无非是豪宅、名车之类，实际上，幸福与财富从来不是成正比的。忙忙碌碌的生活。让许多人随波逐流，难以静心去想一想生活的意义。

每个人的情况、愿景和目标都不一样，价值观与幸福的追求更是不同，真正的度身定做，是从自己的幸福观出发，才能制定最适合自己的计划。

笔者所在的金盛保险公司，倡导“幸福理财”观，率先在中国市场引入“360私人理财需求分析”，由经过严格培训和认证的理财顾问，以客户的人生目标和愿景为导向，找到客户真正的财务需求，帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，协助客户更轻松地实现财务上的自由、自主和自在，享受幸福生活。

理财其实并不复杂，复杂的是找到幸福所在，愿我们不仅拥有财富，更拥有幸福。