巧逢房贷“减压阀”

对于80后来说，买房真是一个沉重的话题。

没房的自不用说，有房的也还有操不完的心。比如，自从买了房，老婆就额外关注起金融来：每次央行宣布加息，老婆和她的同事、朋友们，都会连续好几天讨论一个话题――利息涨了，还贷的压力又重了。

2011年底，央行又宣布自2012年元旦后开始加息，5年期以上商业房贷基准利率将达7. 05%。

老婆的同事纷纷把提前还贷挂在嘴边，老婆也受到了触动，回家翻出几张银行卡，一张张地收拢资金，好不容易凑齐了5万元，要我也赶紧去提前还款。

可我并不赞同她的做法，这5万元几乎是家里全部的流动资金，全都还了贷款，万一有个急事要用钱可怎么办。再加上元旦之后，我工作一直繁忙，提前还款也就耽搁下来，当然，老婆的埋怨是少不了的。

上周一，我终于还是拿着钱去了银行。没想到，在地铁里遇到了现在是理财师的高中同学，偶然聊到提前还贷的话题，他赶紧劝我不要“傻”。

本来，我还不以为然，可他就在地铁上拿起纸笔帮我算了起来，我这才发现，提前还贷还真不是一件很简单的事。

同学说，按照现在调整后的利率，基准贷款利率为7. 05%，但因为我们是第一套房，享受7折利率，所以优惠利率实际只有4. 935%。我们当时商业贷款的总额是100万元，贷款期限20年，加息前按5. 94%的基准利率打7折计算，每月月供为6463元，而按照7. 05%基准利率来算，每个月的月供居然只多了100元。

同学说，提前还贷能够省钱，其实是过于简单的想法。他告诉我，就在我贷款的那个银行，就有很多专门针对房贷用户的产品可以选择，比提前还贷收益更高，也更方便。眼下，最流行的就是存贷通，可谓“房奴”们的“减压阀”。

简单来说，就是如果在“存贷通”账户中的余额超过3万元，那么超过部分存款按照一定的比例以贷款利率每日计息，每月固定将此部分的增值收益返还到借款人账户中。

同学还拿出了一个刚刚做好的案例给我看，他的一个客户在银行里申请了50万的住房贷款，不久前房屋拆迁，拿了35万的拆迁款，本想提前还贷的，后来也申请了存贷通。

在打印好的材料上，我看到存贷通协议上写着：3万元以下存款不进行抵扣，超过3万元部分按80%的比例抵扣贷款。同学告诉我，按照他的情况计算，除了正常的活期利息外，这个人一年能多拿到14000多元的增值收益。

而且，这些钱存在银行里，还能随时取用，比一次性提前还贷好了很多。

看着同学得意的笑脸，我不禁感慨，原来还贷款，也有那么多技巧啊！