求解小微企业融资难题

政府应该从对大型企业的热情中抽身去关注小微企业

小微企业生存艰难的问题再次成为社会关注的焦点，除了货币紧缩政策和房地产业市场的影响，其根源性问题又再次回到起点―他们在生存和发展遇到资金困难时，没有更多的贷款渠道。与国有大企业的阔气和政府对其的热情招呼相比，小微企业的贷款难则异常扎眼。

那么，小微企业是否适宜贷款？国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏对《中国经济和信息化》记者说：“小微企业总体上说不适宜贷款来做。”

当然，汤敏也表示，小微企业发展到中型企业了，银行还是可以开放贷款，“有好的发展机会，贷点款也未尝不可。”但是，他也认为，在小微企业遇到生死困难又无法获得银行帮助之时，该破产还是得破产，“做事都有风险，小微企业还是得靠自己，谁也没有责任一定要帮助你能赚到钱！”

总体环境趋好

万事开头难，小微企业就是处在创业的起步阶段，艰难就是这个过程的伴生品。但是，小微企业的生存环境相比于早些年来说还是越来越好的。汤敏对小微企业的生存环境做了如是总结。

2月24日，国务院副总理指出，要调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。

汤敏对此解释，这是好事。当然，中国银行业监督管理委员会作为银行业的监管者也早注意到了这个问题，银监会在做各种努力和尝试。自从2011年“跑路”一词成为公众关注焦点之时，银监会对于小微企业的扶持政策也在逐渐细化之中。

2011年5月25日，银监会《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，对于“小企业贷款模式、产品和服务”，银监会提出各地商业银行要先行先试，积极探索，要“根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的研发和推广。”

就在此前一个月，在浙江发生多起企业老板“跑路”现象。有分析人士指出，以民营企业家为绝对主体的小微企业一旦大批量发生老板“跑路”现象，所影响的就不仅仅是企业本身，而是有更深远影响的社会治安问题。

扶持小微企业的政策在持续颁布。2011年9月28日，银监会监管二部主任肖远企首次对外披露，监管部门对小微企业贷款的不良贷款率的容忍度可以提高到5%。“从国际经验和我国的实际情况来看，小微企业的不良贷款率要比其他的高3～5个百分点。”

但是，跑路现象也在持续发酵。一份浙江省政府机关的权威内部文件显示，截至2011年10月初，浙江省共发生企业主欠薪逃匿事件228起。1～9月浙江因老板跑路而欠薪的员工数量是14644人，与2010年同比上涨197.9%。

对于这个数字，温州中小企业协会会长周德文表示了否定，“228这个数字只是对有一定规模、有名有姓企业的统计。实际上的数字要远远超过这个统计，那些都是微小企业，没有人能关注到。”

问题在持续发生，政策还在持续完善和细化。2011年10月25日，银监会再次出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对于小微企业金融服务机构的准入标准、发行小微企业专项金融债的条件、贷款风险权重的计算原则、贷款不良率执行差异化考核标准和贷款收费问题进行了细化和明确。

2012年作为小微企业服务年，银监会也将对商业银行服务于小微企业工作重点体现“五个突出”和“六个坚持”。因此，汤敏分析指出，尽管问题在2011年似乎有所爆发，但扶持小微企业的政策确实也是在完善之中，从总体来说，小微企业的发展环境还是趋于好转的。

等待救助不如自救

尽管政策一个一个在出台，但谁来监管，谁让政策落地这个问题还是摆上了桌面，最早关于处理小微企业问题的政策是2005年出台的“旧36条”，2010年“新36条”也颁布了。随后银监会的各类通知细则也相继面世，可问题终究还是在不断发生。

突出体现就是给中小（微）企业担保的担保机构，其自身问题越来越明显。来自工业和信息化部的数据显示，2009年，全国担保机构全年代偿下降21%，代偿总额仅29.8亿，占当年担保总额0.27%；代偿损失5.2亿，占当年担保额的0.05%。有分析人士指出，这些数据反映的就是小微企业贷款难的根源性问题。

汤敏则认为，“就全世界来说，小微企业都不是以银行贷款为主”。这就是因为一家小微企业贷款少，但一大批小微企业同时贷款，银行就需要承担很大风险。“谁敢给你贷款啊？小微企业就得靠自己资本积累。一般来说，小微企业不适宜贷款。”

与此同时，一位长期关注小微企业发展现象的专家指出，担保机构的官僚化也在客观上加重了小微企业贷款难的事实。工信部中小企业服务司的数据显示，2010年过亿元担保机构增加明显，注册资本1亿元及以上担保机构1770户，占担保机构总户数的36.74%，比2009年提高14.92个百分点；过亿元担保机构当年新增担保企业户数达13万户，占新增担保企业总户数的59%，新增担保业务额达7453亿元，占当年新增担保总额的76.09％，比2009年提高3.14个百分点。

这位专家指出，这组数据其实反映了一个事实，就是政府的担保机构从心底里就看不上小微企业的担保工作。这可以从2010年全国地县级中小企业信用担保情况得到印证。2010年，全国地县级中小企业信用担保机构达4121家，占总户数的85.55%。在当年提供近58.5万笔担保业务中，单笔800万元以下（含800万元）的55.9万笔，占95.5％，比2009年提高2.2个百分点，其中单笔100万元以下的34.9万笔，占59.7％，比2009年提高7.5个百分点。

小微企业生存无异是“雪上加霜”。对此，汤敏解释，“在正常的市场机制下，小微企业是很难贷得到银行贷款的。除非有专门的政府贷款机构，因为小微企业本身是政府用来解决就业问题的，所以，很多国家采取担保措施来扶持他们的正常发展。”

但这并不是说政府就是万能的“救世主”，汤敏认为，我们国家的很多企业就是带着这种让政府这个“救世主”的心理来发展自己的企业，所以一旦遇到发展瓶颈就寄托政府来解决。

汤敏用了个很简单的比喻解释，“如果连你的父母都不敢借钱给你，银行凭什么要借钱给你。银行的钱是大众的存款，它不是天上掉下来的馅饼。”但这并不代表政府也可以对小微企业的问题不重视，相反，政府应该从对大型企业的热情中抽身去关注小微企业。